永明「星河尊享2」：被称为"提领天花板"的港险，到底有什么底气？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过上千个中产家庭的财富规划。

今天聊一款我个人非常认可的产品——永明「星河尊享2」。

教育金/养老金，你最怕什么？

前两天，一个客户跟我说了句扎心的话：

"大贺，我不怕赚不到钱，我怕守不住钱。"

这话说到点子上了。

**2025年《中国家庭风险保障体系白皮书》**有个数据让我印象深刻：中国家庭的风险认知正在发生变化——传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升。

翻译成人话就是：中产最怕的不是没钱，是钱变少。

尤其是给孩子存教育金、给自己存养老金这种事，动辄十几二十年的周期，中间任何一个环节出问题，都可能让你的规划泡汤。

房产缩水、理财亏损、银行利率一降再降……

上有老下有小，容不得闪失。

所以越来越多人问我：有没有一款产品，能让我安安稳稳地存钱、提钱，不用天天盯着市场心惊肉跳？

有。

今天就聊它。

现金流规划的三大核心诉求

在聊产品之前，我想先帮你理清一个问题：

做现金流规划，你到底需要什么？

我总结了三个核心诉求：

第一，稳定。

钱存进去，不能今天涨明天跌，搞得心里七上八下。

尤其是教育金、养老金这种刚需，必须有确定性。

第二，灵活。

孩子什么时候出国？养老金什么时候开始用？

谁也说不准。

所以产品必须支持灵活提取，不能一锁就是几十年。

第三，可持续。

钱提出来了，账户里还得有余粮。

最好是"越提越多"——提了钱还能继续增值，别提几年就提空了。

这三条，缺一不可。

市面上能同时满足这三条的产品，说实话不多。

但永明「星河尊享2」做到了。

在现金流规划的稳定性与灵活性上，至今没被超越，全港独一份。

这话不是我说的，是香港储蓄险圈的共识。

提领能力：7大密码，灵活适配

先说灵活性。

永明「星河尊享2」支持7大提领密码：

225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)

这些数字看着复杂，其实就是告诉你：不管你是2年交还是5年交，不管你想什么时候开始提、提多少比例，它都能配合你。

真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

举个实际例子：

5年交，年交5万美元，总共投入25万美元。

从第6年起，每年提取总保费的6%，也就是每年提15000美元。

这个方案叫"566提领"，是最常用的现金流规划方式之一。

下面这张图是提领后各家保险公司的账户余额对比：

看第30年这一行：

永明「星河尊享2」的账户余额是578,694美元，遥遥领先其他竞品。

什么概念？

你每年提15000美元，提了24年，一共提走了36万美元。

但账户里还剩57.8万美元。

这就是"越提越多"的威力。

提领后余额：越提越多的秘密

为什么永明能做到"越提越多"？

秘密在于归原红利占比高。

先解释一下什么是归原红利：

香港储蓄险的收益分两部分——归原红利和终期红利。

归原红利一旦派发，就锁定了，不会再变。

终期红利则要等退保或身故时才能拿到。

永明「星河尊享2」的归原红利占比高达22.76%，在主流产品中名列前茅。

归原红利高意味着什么？

意味着你的收益更早被"锁定"，不会因为市场波动而缩水。

你提取的时候，提的是"确定的钱"，而不是"可能的钱"。

所以在提取后的收益表现上，永明「星河尊享2」全面领先市场同类产品。

而且随着时间拉长，差距还会越来越大。

第50年的账户余额对比：永明是146.2万美元，而有些竞品只有53.7万美元，差了将近3倍。

这就是为什么它被称为"提领天花板"——不是吹出来的，是数据实打实摆在那里。

稳定性：保证收益+条款双保障

再说稳定性。

中产最怕什么？

怕的是"说好的收益，最后拿不到"。

永明「星河尊享2」在这一点上，做了两层保障：

第一层：保证收益高。

5年缴产品中，永明「万年青星河尊享2」7年预期回本，13年保证回本。

这个回本时间，在主流港险中排名前列。

更关键的是保证IRR（内部收益率）：从第10年起，一路领先所有竞品，后期甚至能达到1%。

而其他产品的保证收益率峰值只有0.2%-0.7%。

保证收益率优势很明显，几乎可以说是同类高收益英式分红的天花板。

第二层：条款保障强。

这一点很多人不知道——

永明「星河尊享2」是全港唯一一个在条款上明确：归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证的产品。

什么意思？

就是说，红利派给你之后，不管市场怎么变，这笔钱就是你的，白纸黑字写在合同里，不会再被"调整"或"撤回"。

看这张图，归原红利的"现值保证"这一栏，只有永明打了勾（√），其他公司都是不保证（×）。

这就是条款层面的差距。

对于注重资金安全与确定性的人来说，这一条就够了。

压力测试：最坏情况下的表现

有人会问：你说的都是"预期收益"，万一市场不好怎么办？

好问题。

保险计划书里有三种情景演示：基本、乐观、悲观。

悲观情景就是"最坏情况"——市场持续低迷，分红实现率打折。

我们来看看永明「星河尊享2」在悲观情景下的表现：

以5年交、年交6万美金、共30万美金为例：

悲观情景下第30年，总现金价值仍有106.6万美金，复利IRR 4.63%。

什么概念？

即便市场极端不好，你的30万美金30年后还能变成106万美金，翻了3.5倍。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

稳住基本盘，再谈增长——这才是中产家庭财务规划的正确姿势。

保司实力：130年老店的底气

产品好不好，还得看背后的公司靠不靠谱。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港130多年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元，折合约8.88万亿港元。

永明被称作"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"。

旗下有5大专业资管公司，投资团队过千人，资本实力非常雄厚。

再看分红实现率：

永明一共公布了28款产品，分红时间超过10年及以上的有12款。

10年+保单分红实现率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。

虽然产品数量不算最多，但分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

别把鸡蛋放一个篮子里——但如果非要选一个篮子，选个结实的。

你的现金流规划，值得更好的选择

最后总结一下。

永明「星河尊享2」适合谁？

第一，有现金流规划需求的人。

创业资金、子女教育、养老储备……

通过灵活提领补充现金流，剩下的钱还能继续增值。

第二，注重资金安全与确定性的人。

保证收益高、条款保障强、分红稳定，适合保守型投资者。

第三，有跨境货币需求的人。

支持4种货币，保单回报相同，方便兑换使用。

海外留学、海外置业都能用得上。

当然，我也得说句公道话：

永明「星河尊享2」不是"全能选手"。

归原红利占比高，会挤压终期红利空间，长期收益爆发力相对弱一些。

如果你不打算做现金流规划、单纯追求高收益，市场上还有其他选择，比如友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、保诚的信守明天。

但如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款产品值得你重点考虑。

财富保值比增值更重要——这是我做了9年港险最深的体会。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道，同样一款产品，不同渠道的价格差距可能有10万以上。