港险避坑指南：2025年最全攻略，从选产品到签约，这些坑千万别踩

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮500多位客户避开了各种港险陷阱。

上个月有个客户飞去香港签保单，因为少带了一份材料，白跑一趟还多花了3000块机票钱。

这种低级错误完全可以避免。

今天这篇文章，我把赴港投保从选产品到签约的所有关键点，一次性说透。

先看清楚再下手，别被忽悠了。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

很多人问我：大贺，港险产品这么多，到底买哪个？

我说句实话，与其听销售吹得天花乱坠，不如直接看数据。

下面这张表是我整理的2025年主流港险产品收益对比，先看硬核数据：

几个关键数据你要记住：

宏利「宏望传承」：保证回本18年，预期回本只要6年，是目前预期回本最快的产品之一。

10年IRR达到4.29%，30年IRR是6.16%，47年才达到6.5%的峰值。

保证峰值IRR是0.64%，在大公司产品里算中等偏上。

友邦「环宇盈浩」：同样保证回本18年，预期回本7年。

最大亮点是30年就能达到**6.5%**的IRR，而且之后一直维持在6.5%。

这意味着什么？

如果你是做长期养老规划的，这款产品的后期表现非常稳。

友邦「盈御3」：保证回本18年，预期回本8年，30年IRR是6.09%，要到47年才达到6.5%。

和「环宇盈浩」相比，前期差不多。

但长期收益略逊一筹。

保诚「信守明天」：保证回本18年，预期回本8年，30年IRR是6.21%。

但这个坑我见过太多人踩——要到53年才达到6.5%，是主流产品里最慢的。

如果你没有超长期持有的打算，这个产品可能不太适合。

从前20年的表现来看，**宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」**的表现最好。

如果你更看重中短期收益，这两款值得重点关注。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

销售不会告诉你的是：港险产品没有"最好"，只有"最适合"。

香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

你的风险偏好、资金规划、持有时间，决定了你该选哪款。

保守型投资者：看重确定性

如果你是保守型投资者，最看重"确定性"。

那**永明「星河尊享II」和「星河传承II」**值得重点考虑。

为什么？看数据：

• 永明「星河尊享II」：保证回本只要13年，保证峰值IRR达到1.00%，是所有主流产品里最高的。预期回本7年，50年达到6.5%。

• 永明「星河传承II」：保证回本更短，只要10年。保证峰值IRR同样是1.00%，35年就能达到6.5%。

这两款产品的保证收益在行业里是第一梯队，让保守型人群更安心。

进取型投资者：博取更高收益

如果你是进取型投资者，愿意承担一定波动换取更高收益。

那就要看长期表现了。

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、**安盛「盛利II」**等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

特别说一下安盛「盛利II」：

保证回本25年，是主流产品里最长的。

但预期回本只要7年，30年就达到**6.5%**的IRR。

这款产品的特点是"保证低、预期高"，适合对保险公司投资能力有信心、愿意博取更高收益的人。

我的建议是：先想清楚自己的需求，再对号入座。

别被销售带节奏，说什么"这款最火""大家都在买"——适合别人的，不一定适合你。

看中了产品，但港险合法吗？

这个问题我被问过不下500遍。

别被忽悠了，我直接给你答案：内地居民赴港投保是完全合法的。

法律依据在这里：

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

香港保险的销售范围本来就面向全世界，不只是卖给香港人。

关键是你要满足「属地原则」：通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同。

保单签署后，就受香港保监局监管，和香港本地人买的保单享受同等保护。

但这个坑我见过太多人踩：在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

什么意思？

有些不正规的渠道会说"不用去香港，我帮你在内地签了"——千万别信。

这种保单一旦出问题，你投诉无门，钱打水漂。

所以记住：必须本人亲自去香港签约，这是合法的前提。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是另一个高频问题。

毕竟保单一签就是几十年，谁都担心保险公司中途跑路。

我说句实话：香港保险公司倒闭的概率极低。

就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？看法律规定：

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出）。

必须经过法庭批准，并通知保监局。

就算真的走到清盘这一步，法律规定清盘人必须"继续经营长期业务"，把保单转让给另一家保险公司。

你的保障不会断，保单继续有效。

还有两道安全网：

1. 政府兜底

极端情况下（比如2008年雷曼事件），香港政府可动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单都兼并。

2. 再保险机制

保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。

相当于保险公司给自己也买了"保险"。

所以，安全性这块不用太担心。

香港作为国际金融中心，监管体系是相当成熟的。

决定买了，怎么去香港签约？

好，产品选好了，合法性确认了，安全性也放心了。

下一步就是实操：怎么去香港签约？

这个坑我见过太多人踩：材料没带齐、没提前预约，白跑一趟。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单

• 港澳通行证/护照（必备）
• 身份证（必备）
• 过境小白条（必备，入境时自动获取）

如果是给家人投保，还需要额外材料：

• 为配偶投保：需提供结婚证明
• 为子女投保：需提供出生证明，未成年人无需赴港

提前预约

预约方面，2025年内地赴港人数持续增长，投保需求旺盛。

建议提前3-4天预约保险经纪，签约和银行开户都需要提前预约。

临时去很可能约不上。

我的建议是：把行程规划好，一天搞定签约+开户，效率最高。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人问我：大贺，买完港险是不是每年都要飞香港交保费？太麻烦了吧？

别被忽悠了，根本不用每年跑。

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。

之后续费直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费就可以了，完全线上操作。

续费方式

2025年跨境支付通道也越来越便利：

• 跨境支付通0手续费秒到账
• 微信支付单笔≤200元免手续费
• 香港银行APP可直接续费

操作比想象中简单得多。

大部分操作都可以通过保险公司APP线上完成，建议下载保险公司APP。

后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

提领方式

至于提领，资金转回内地的方式也很多：

• 跨境支付通
• 微信和支付宝
• 银联POS机刷卡
• 内地ATM取现
• 跨境汇款
• 人工携带等

我的建议是：每位考虑投保香港保险的投保人，都在香港当地开设一个银行账户。

不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提取流程提供了极大的便利。

大贺说点心里话

港险的坑，我帮500多位客户避过了。

但最大的"信息差"，不是产品怎么选，而是怎么买能省下真金白银。