忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

利率又降了！

就在上个月，7家银行同日宣布下调存款利率，商业银行净息差降至**1.43%**创历史新低。

更扎心的是，连以前靠高息揽储的中小银行都撑不住了——部分村镇银行3年期存款利率已经降到1.20%，比国有大行还低。

你的钱还在银行躺着吗？

今天聊一款我最近研究了很久的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

说实话，它的收益数据让我眼前一亮。

但深挖之后发现了一个必须避开的坑。

你的钱放哪里？中期理财的困境

说个扎心的现实：

手里有一笔钱，想存10-20年，比如给孩子攒教育金、给自己存一笔购房首付、或者就是想让钱安安稳稳增值——你会发现选择少得可怜。

银行存款？

别开玩笑了。

3年期定存利率已经跌破1.5%，锁定5年也就1.8%左右。

更关键的是，存款利率一降再降，现在锁定的利率，5年后到期大概率还得往下走。

买基金？

股票型基金这几年的表现你也看到了，心脏不够强大的真扛不住。

买房？

现在这行情，说"房住不炒"都是客气的。

短期理财产品收益太低，长期产品又怕中途要用钱。

10-20年这个"中期"区间，反而成了理财的真空地带。

这也是为什么，当我看到忠意「启航创富（卓越版）」的定位时，眼前一亮——它就是专门为这个区间设计的。

一款专为10-20年设计的产品

再不锁定就晚了。

忠意「启航创富（卓越版）」的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

不是那种"什么都想要、什么都平庸"的万金油，而是把资源集中在一个点上打穿。

它支持2年或5年交，缴费期短，资金占用压力小。

最硬的数据来了：

保单前25年预期收益市场第一。

这意味着什么？

如果你的理财目标是10-20年后用钱——比如孩子上大学、换房首付、或者提前退休——这款产品几乎是为你量身定制的。

用官方的话说，它适合"快进快出的资金"。

但我更愿意把它理解为：中期理财的精准打击工具。

不追求100年后翻多少倍（说实话那时候你我都不在了），就专注把10-20年这个区间的收益做到极致。

这个定位，在利率下行的大背景下，反而显得格外清醒。

收益有多能打？数据说话

光说"收益高"没用，得拿数据出来遛遛。

我把忠意「启航创富（卓越版）」和市场上主流的储蓄险产品做了横向对比，结果确实让我有点意外——前20年收益可以做到全港第一。

先看回本速度：

2年交的话，3年就回本，预期回本时间市场最快，排名第一。

再看IRR（内部收益率）：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

什么概念？

银行3年定存利率现在1.5%不到，这款产品20年预期IRR 6.24%，是银行的4倍多。

我专门拉了一张市场对比表，把主流产品放在一起比：

可以看到，在2年缴的产品里，忠意的第10年、第15年、第20年预期IRR都是第一或前列。

尤其是第5年的数据，其他产品还在负收益阶段挣扎，忠意已经**1.82%**了。

5年缴的对比也很能打：

保单第15-20年，忠意「启航创富（卓越版）」预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持在前三名。

前期收益优势非常明显，这不是我说的，是数据说的。

当然，有一点必须提前说清楚：

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这也印证了产品的定位——它就是为10-20年设计的，不是为了传承三代人。

优惠叠加：如何把收益最大化？

高息时代一去不返，现在是最后的上车机会。

除了产品本身收益能打，忠意现在还有保费回赠优惠，相当于"折上折"。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

具体怎么算？

5年缴费的话，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

如果年交保费更高，回赠比例还能往上走，最高25%。

算上这个优惠后，收益会有多大提升？

5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到**6.38%**的水平

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

我的建议是：更推荐大家选择5年缴。

原因有两个：

1. 年交保费压力更小，不用一次性拿出一大笔钱
2. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色

别等降到1%才后悔。

银行利率还在往下走，能锁定的高收益窗口期越来越短。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说说这款产品的"雷区"。

忠意「启航创富（卓越版）」有一个致命缺陷：缺少复归红利。

它只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

终期红利是在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付的。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

如果你打算中途部分提领，终期红利会被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我做了一个经典的"566提领密码"对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的数据：

• 永明万年青：1,462,665美元
• 忠意启航创富：537,789美元

差距不是一般的大。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金分期提取、养老金按月领取的朋友，永明、万通等适合提领的产品可能更适合你。

另外还有一点：

忠意「启航创富（卓越版）」只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对多币种配置有需求，这一点也要考虑进去。

长期持有、频繁提领——这两种用法都不推荐。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人可能会问：忠意这家公司靠谱吗？

毕竟不像友邦、保诚那么"网红"。

说实话，忠意的知名度确实不如头部几家。

但论实力，绝对是"大而不能倒"的级别。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，到现在快200年了，比很多国家的历史都长。

几个核心数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司

最关键的一点：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率100%以上意味着什么？

就是说保司当初给你演示的非保证收益，最后真的能兑现，甚至超额兑现。

这在行业里是非常难得的。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略方面，忠意也比较稳健：

保单初始期，固收类资产占比60%，控制波动。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

根据过去20年数据回测，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

我总结了三类人：

第一类：给孩子存教育金，10-15年后一次性用

孩子现在3-8岁，计划大学时一次性取出用于留学或国内读书。

不需要中途提领，到期全额取出，正好吃到前20年的收益红利。

第二类：存购房首付或创业启动金

有明确的中期目标，比如10年后换房、15年后创业。

这笔钱中途不会动，到期一次性取出。

第三类：纯粹想找个高息存钱渠道

银行利率太低，又不想冒股市的风险。

把一笔闲钱放进去，10-20年不动，享受**6%+**的预期收益。

核心使用原则：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意「启航创富（卓越版）」可能是"最优解"。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

大贺说点心里话

利率下行是大趋势，能锁定高收益的窗口期越来越短。

但选产品不能只看收益数字，更要看适不适合自己的使用场景。

如果你还在纠结怎么选、怎么买更划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。