宏利宏挚传承：3年就回本的港险，凭什么敢叫"前20年王者"？

你好，我是大贺。

最近有个现象挺有意思——离岸人民币汇率在7.2到7.3之间来回晃荡，不少朋友开始琢磨：要不要配点美元资产？

港险是不是个好选择？

从配置角度看，这个问题没有标准答案，要看你的整体情况。

但如果你已经决定配置一些美元储蓄险，那今天这篇文章可能对你有用。

我想聊一款我观察了很久的产品——宏利「宏挚传承」。

不是说一定要买，但它确实解决了很多人买储蓄险时最焦虑的那个问题。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

说实话，我见过太多人在咨询港险时，问的第一个问题不是"收益多少"，而是"多久能回本"。

这太正常了。

把一笔钱放进保单，少则十几万，多则几十上百万，谁不担心？

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单会不会成为你的负担？

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

我帮客户做配置方案时，经常会遇到这种情况：收益演示表上四五十年后的数字确实好看。

但客户盯着前几年那个"亏损"的数字，怎么都下不了决心。

能理解。

毕竟谁也不知道未来会发生什么，早点落袋为安，心里踏实。

宏利宏挚传承就是冲着这个痛点来的。

3年回本，市场最快

先看最极致的情况——趸缴（一次性交清）。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：

预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度放在目前整个香港保险市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

有人可能会说：保单前16年收益不是很亮眼啊。

确实。

但帮你分析利弊——和其他产品的收益差距其实并不大，而且保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

从配置角度看，趸缴适合手头有一笔闲钱、短期内不打算动用的朋友。

3年回本意味着什么？

意味着你几乎没有"被套住"的焦虑期。

这只是选项之一，但确实是目前市场上回本最快的选项。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

趸缴门槛高，不是所有人都能一次拿出10万美金。

更多人选择的是五年缴——每年交5万美金，总保费25万美金。

这个方案的表现同样亮眼：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

更关键的是中期收益：

• 保单第10年：预期总收益35万美金，复利IRR4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年：预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年：预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年：预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

保单第47年，达到收益天花板**6.5%**收益率。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

保单的20-40年左右，就是友邦的环宇盈活表现更好了。

这也是我一直强调的：不是说一定要买哪款，要看你的整体情况——你更看重前期安心，还是后期收益？

需求不同，选择不同。

为什么能这么快？保证部分给得足

有人可能会好奇：凭什么宏挚传承能回本这么快？

是不是在玩数字游戏？

不是。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

从配置角度看，保证部分高意味着什么？

意味着就算分红不达预期，你的本金也能更早拿回来。

这对于风险厌恶型的朋友来说，是实打实的安全垫。

当然，这也带来一个问题：终期红利提取时磨损率较高，所以后期提领表现会弱一些。

这个我后面会讲到宏利怎么解决这个问题。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

宏挚传承在这方面下了不少功夫。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

宏利还开创了56789提领模式：保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%。

晚一年拿回本金，提领比例就增加1%——第14年拿回可提6%，第15年拿回可提7%，以此类推。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更充裕，想更快回本，可以考虑三年缴。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

比五年缴快了一年。

保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

帮你分析利弊：宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。

选择哪种缴费期，本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

钱早点放进去，早点开始"滚雪球"，回本自然更快。

适合谁？想早点安心的你

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，都能在很短的时间内看到它回本增值。

稳稳的很安心。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道，同样的产品，渠道不同，首年保费差距能有多大。