安盛尊尚盈家2：首日81%保证在账，但这3类人千万别碰

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，说2024年末中国60岁以上人口突破3.1亿，占全国人口22%。

安联集团最新报告更扎心——全球养老金缺口高达51万亿美元。

养老这事儿真得早打算。

今天聊一款我最近研究的产品——安盛「尊尚盈家2」，看看它能不能成为养老储备的一个选项。

你的钱，放进保险第一天就"消失"了？

我见过太多后悔的案例。

很多人买储蓄险之前没搞清楚一件事：钱交进去，账户里立刻能拿回多少？

答案往往让人心凉——有些产品首日现金价值只有保费的30%、40%，甚至更低。

也就是说，你今天交了100万，明天想退保，可能只能拿回三四十万。

这不是坑你，而是保险公司要扣掉各种费用。

但对于有中短期用钱计划的人来说，这就是个大问题：万一急需用钱，亏一大半谁受得了？

别指望只靠社保，现在不规划以后很被动。

所以选产品时，首日现金价值这个指标，我一直建议大家重点看。

首日81%保证在账，这款产品不一样

说实话，安盛尊尚盈家2在这一点上确实让我眼前一亮。

首日现金价值占比高达81%。

什么意思？

你投进去15万美金，第一天账户里就有12.15万美金是保证的，实实在在躺在那儿。

这在储蓄险里算相当高的水平了。

再看回本速度：

• 保单第4年预期回本
• 保单第5年保证回本

注意这两个词的区别——"预期"是按非保证收益算的，"保证"是白纸黑字写在合同里的。

第5年保证回本，意味着你最坏情况下，5年后至少能拿回本金。

这张表是以0岁男孩、15万美金趸交为例的收益演示。

可以看到，保证金额那一列，第5年正好回到15万。

安盛尊尚盈家2非常实在，没玩那些花里胡哨的。

5年后要用钱？收益够不够看？

光回本还不够，毕竟我们买储蓄险是为了让钱增值。

和安盛盛利主打中长期回报不同，尊尚盈家2则是可以提供快速的中短期收益回报。

还是以总保费15万美金、0岁男孩、趸交为例，来看几个关键节点：

保单第10年：预期总收益23.1万美金，复利IRR达到4.45%。

10年时间，15万变23万，增值超过50%。

这个收益放在当下的利率环境里，已经相当不错了。

保单第15年：预期总收益31.4万美金，相当于本金的两倍多。

如果你现在35岁，给自己存一笔钱，50岁时就能翻倍。

正好赶上延迟退休政策落地，这笔钱可以作为退休前的过渡资金。

保单第21年：预期总收益46.5万美金，达到本金的三倍多。

时间是最大的杠杆。

21年3倍，折算下来年化复利约5.5%，跑赢通胀问题不大。

保单可以达到一个比较稳定、可观的收益水平，资金灵活度高了不少。

不管是5年后孩子留学、10年后自己创业，还是20年后养老补充，都能应对。

担心市场波动？红利锁定帮你落袋为安

有人会问：你说的这些收益，是不是都是"预期"的？

万一市场不好，拿不到怎么办？

这个担心很合理。

尊尚盈家2是英式分红产品，收益结构由保证部分+终期红利两个部分构成。

保单从第3个保单周年开始有终期红利，持有越久累积越多。

但得说清楚，终期红利部分是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。

如果是比较保守的人，担心市场波动，就可以用上红利锁定机制。

从保单第5年开始支持分红锁定功能：

• 15年内可以锁定终期红利价值的10%
• 15年后最高可以锁定70%
• 整个保年度锁定率不设总上限

这样可以把部分终期红利转成保证利益，把不确定性转成确定性。

收益就可以落袋为安。

举个例子：假设你持有20年，终期红利账户里有20万美金，你可以选择锁定其中70%（14万）。

这14万就变成保证收益，不再受市场波动影响。

在市场行情好的时候，就可以选择让红利继续翻滚增值。

行情不好时，锁定现有收益。

进可攻退可守。

15万美金门槛高不高？分期缴费有门道

说完收益，聊聊门槛。

尊尚盈家2只有趸交缴费方式，最低15万美金起投。

折合人民币大概110万左右，确实不低。

但如果资金量比较大，超过50万美金可选择分期缴费：

• 第一年所缴纳的保费不得低于总保费的23%
• 剩余保费需在1年内补齐

关于行政费，三个月内补齐不需要额外成本，首3个月行政费豁免。

三个月后缴纳会被收取行政费，行政费为第二期保费的每年4.5%。

这样还是非常人性化的。

可以减轻客户因为缴付大额保单需要筹集资金而带来的财务压力。

底层资产怎么配？稳健增值的逻辑

很多人买保险不看底层资产，其实这才是决定收益的关键。

尊尚盈家2走的是"稳健增值"的路子：

• **30%-85%**的资产投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底
• **15%-70%**配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益

还有一点值得说：安盛承诺把分红的95%利润分给保单持有人，公司只留5%。

这个比例在市场上应该算挺高的了。

同样的投资收益，尊尚盈家2分给客户的分红就会更高一些。

客户可以享受到更多的投资收益。

不只是存钱：传承功能加分项

对于高净值家庭，尊尚盈家2还有一些传承功能值得关注。

首创"财富管家"服务，解决了一个挺实际的问题：可以设定每月或每年要转的金额、转多久，能指定最多3位收款人。

钱自动划到指定账户，不用走复杂流程，也不用自己操心分配的事。

从第一个保单周年开始可以无限次进行保单分拆，支持无限次更换受保人，能提前指定保单后备持有人。

身故赔偿方式也灵活，包括：

• 一笔过给付
• 分期给付
• 混合给付（先行一笔过再分期）
• 混合给付（先行分期再一笔过）

还可选择延迟支付首期身故赔偿长达30年。

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承，都能应对得比较灵活。

适合你吗？三个问题自测

一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。

问自己三个问题：

1. 你是否特别看重本金安全？

如果答案是"是"，首日81%保证在账、5年保证回本，这个安全垫够厚。

2. 你是否有中期用钱计划？

比如5年后要给孩子留学、自己创业，需要资金灵活的，尊尚盈家2一定是一款还不错的产品。

3. 你是否是高净值家庭，需要做财富传承？

需要保单具备高度的灵活性，那尊尚盈家2一定是一款还不错的产品。

但如果更看重长期收益或想选择多年缴费的产品，那就多对比对比。

还有很多其他的好产品。

大贺说点心里话

养老这事儿，越早规划越主动。

但产品只是工具，怎么买、什么时候买、买多少，才是真正决定结果的关键。