忠意启航创富（卓越版）：我研究了3天，发现它藏着一个"致命缺陷"和一个"隐藏优势"

你好，我是大贺。

跟你说个大实话，之前我根本没注意过忠意这家公司。

那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在太不起眼了。

但最近收益率限高之后，我重新审视了一遍市场，发现这款**启航创富（卓越版）**有点意思——前期收益"冲"得确实猛，但同时也藏着几个硬伤。

今天就把我的研究心得分享给你，买之前一定要搞清楚这些。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

我当时也纠结过，要不要直接推荐这款产品。

后来我想明白了，与其让你买完后悔，不如一开始就把缺点摊开说。

第一个硬伤：没有复归红利

这是最大的问题。

看下面这张保单价值明细表：

你会发现，这款产品的非保证金额只有"终期红利"这一项。

什么意思呢？

就是说你要提钱的话，只能从保证金额和终期红利里面提，没有复归红利可以动用。

这会直接影响到长期的复利增值效果，后面我会用数据告诉你差距有多大。

第二个硬伤：只支持美元保单

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

现在人民币兑美元汇率波动挺大的，2025年开年就跌破了7.3关口。

如果你未来可能需要转换成其他货币，这款产品就不太合适了。

第三个硬伤：长线收益率上不去

2年交的启航创富（卓越版），长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

后期收益很普通，不适合长期持有到七八十年。

提领对比：差距有多大？

光说"提领弱"你可能没概念，我做了个对比表，看完你就明白了。

先看255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万美元。

第60年呢？

启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差了61万美元。

时间越长，差距越大。

再看566提领（5年交，第6年起每年提取6%）：

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II是254万美元。

差距有多大？

176万美元，是启航创富的2倍多。

所以说，提领确实没啥优势。

如果你买港险是为了每年提钱出来用，这款产品真不太适合你。

但是，它有一个别人没有的优势

说了这么多缺点，你可能觉得这产品不行。

但我当时也纠结过——既然缺点这么明显，为什么我还要研究它？

因为收益率限高之后，游戏规则变了。

现在市场上的产品，后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候，我们就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

看这张2年交热门产品对比表：

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

这也是我重新注意到忠意的原因。

前30年收益：稳稳跑赢全场

后来我想明白了，这款产品的核心卖点就是"前期收益猛"。

我以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元做了收益演示：

回本速度：保证14年回本，预期4年回本——这个速度是最快的。

预期IRR：

• 10年4.74%
• 20年6.09%
• 30年6.17%

放到市场上对比看看：

分阶段看收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

虽然不算多吧，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

再看5年交的情况。

以0岁男孩、年交5万美元、共25万美元为例：保证14年回本，预期7年回本。

预期IRR：

• 10年3.75%
• 20年6.15%
• 30年6.16%
• 长线6.5%

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

但中期收益确实能打。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

跟你说个大实话，我选港险特别看重公司背景。

去年海银财富暴雷的事你应该听说了吧？

年化收益率超8%，结果涉及700亿元资金池。

这种"高收益低风险"的陷阱，买保险的人一定要警惕。

所以公司靠不靠谱，是我选品的重要考量。

忠意的母公司——忠意集团，成立于1831年，距今快200年了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工

公司还是靠谱的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

虽然参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

最后总结一下。

**启航创富（卓越版）**最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期这些都有，背后公司也挺靠谱的。

但缺点也很明显：

• 没有复归红利
• 只支持美元
• 长线收益一般
• 提领表现弱

我的建议是：

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

我踩过的坑你别踩，买之前一定要搞清楚自己的需求是什么。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，你可能还在纠结：到底怎么买才能少花冤枉钱？

其实除了选对产品，还有一个"信息差"很多人不知道——