宏利宏挚传承：被万年青光芒掩盖的"提领黑马"，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个老客户问我：

当初买港险的时候，最担心的就是"钱放进去拿不出来"。

现在回头看，这个担心是不是多余的？

说实话，当初我也纠结过这个问题。

2019年入手港险的时候，我爸妈最担心的就是——"这钱放在香港，万一急用怎么办？"

这几年持有下来，我的真实感受是：

储蓄险的提领功能，远比大多数人想象的灵活。

尤其是最近研究了宏利「宏挚传承」的条款后，我发现这款产品在提领方面的"隐藏玩法"，简直被严重低估了。

被忽略的提领黑马

说到从储蓄险领钱，**万年青「星河尊享2」**绝对是绕不开的。

它的余额优势太明显了——同样每年领5000美元，账户里能剩下的钱是最多的。

这意味着复利不断，长期收益更稳。

但正因为万年青太耀眼，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花时间把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现它的提领功能完全不输。

甚至在灵活度上，比万年青星河尊享2更胜一筹。

为什么这么说？

因为宏挚传承支持的提领方式实在太多了——常规提领、回本提领、无忧选……

每一种都能精准匹配不同的用钱场景。

今天就来扒一扒这些被低估的功能。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期非常丰富：

整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。

缴费方式多，对应的提领密码自然也多。

表格其实很好理解。

比如一次性整付保费，可以选择第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身，这就是"125提领"。

也可以选择第4年开始每年领6%，就是"146提领"。

再比如5年缴费，可以选择第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身，这就是"567提领"。

如果不着急用钱，等到第10年开始每年领9%，收益更可观。

买之前我不知道的是：

按照这些常规提领密码去领钱，是不会有"断单"风险的。

这一点非常重要——很多人担心领着领着保单就失效了，宏挚传承在这方面做了明确的设计保障。

不过需要注意最低保费要求：

整付最低年缴**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

回本提领的多种玩法

常规提领虽然稳，但有些朋友会纠结一点：

一点点领钱，拿回本金太久了！

这是我的真实感受——当初买港险的时候，我爸妈最担心的就是"本金什么时候能拿回来"。

毕竟咱们中国人骨子里还是讲究"落袋为安"。

最近看到吴晓波团队的《新中产大调研》，数据显示41-45岁新中产中有**54.7%**认为理财心态更保守了。

过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%骤降到16%。

这说明什么？

大家被亏怕了，"先保本"成了第一诉求。

宏利显然也看到了这个痛点，所以推出了"回本选"功能——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

方式一：先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

在常规的"566提领"基础上，让你第一年就能领得更多：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领**6%**直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领**6%**直到终身

对比传统玩法（第6年开始每年只能领6%），这种方式首年提取比例直接拉到21%甚至38%。

差距一目了然。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

核心逻辑就是：

先把本金全部拿回来，再开始领终身现金流。

• 5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取7%
• 以此类推

每晚一年领回总保费，后续就可以多拿1%的终身现金流。

举个具体例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来（本金落袋为安）。

之后每年领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

如果重新选我会怎么做？

对于保守型投资者来说，这种"先回本后提领"的方式真的很有安全感——本金先拿回来，后面领的都是"白赚的"。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这是更激进一点的玩法。

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金（**200%**总保费）。

第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

这种方式需要等得久一点，但回报也更丰厚——不仅本金翻倍拿回，后续还有持续的现金流。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%（3年拿回本金），后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%（4年拿回本金），后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%（5年拿回本金），后续每年提取6%

分期回本的好处是：

本金不是一次性抽走，账户里还有钱在增值，后续的现金流比例也能更高一些。

回本快的底层逻辑

宏利宏挚传承为什么能做到这么灵活的回本提领？

这是我的真实感受：

离不开它的收益结构设计。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值快。

增值快意味着什么？

回本快。

看数据：

5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

对比10款主流产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都要7-8年。

当初我也纠结过：

只有终期红利，没有复归红利，会不会不稳？

确实，没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

这是客观事实，不能回避。

但宏利显然也考虑到了这一点，所以推出了"无忧选"功能来弥补这个短板。

无忧选：红利变现金流

无忧选是什么？

简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点像什么？

把你的房子折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

什么时候可以开始行使无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

这一点非常重要——其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分都可能减少。

无忧选可以选择按年或按月领取。

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：

想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

现在回头看，无忧选确实是个很有意思的功能。

但我也要说句实话：

这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保单是想留给孩子的，那无忧选就不太合适。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，这样可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——同样的钱领出来，账户里剩得多，复利不断。

而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等功能把灵活度玩出了新花样：

• 想落袋为安？"56789"提领，第13年拿回全部本金
• 想兼顾增值和用款？分期回本方案精准匹配
• 连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账

这是我的真实感受：

对于"怕钱放进去拿不出来"的保守型投资者，宏挚传承的这些功能设计，确实能很好地缓解焦虑。

大贺说点心里话

产品功能再好，买错了渠道也是白搭。

同样一份保单，怎么买、找谁买，差距可能比你想象的大得多。