周大福荣耀世代：首日回本83%的"稳健之王"，为什么我说它还差点意思？

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我周大福新出的趸交产品荣耀世代怎么样，说是首日保证回本83%，7年就能保证回本，看起来非常稳。

确实，在人民币汇率波动加剧的当下，越来越多中产家庭开始把目光投向美元资产。

过去房地产占家庭资产近**70%**的时代正在过去，多元化配置已经成为新趋势。

而趸交港险，恰恰是很多人配置美元资产的第一站。

但问题来了：荣耀世代真的值得买吗？

放到市场里比，它到底处于什么水平？

今天我就来给大家扒一扒。

产品速览：荣耀世代的核心卖点

先说说这款产品的基本面。

荣耀世代是周大福2025年8月22日正式开售的趸交储蓄险，最低保费5万美金，主打的就是一个"稳"字：

• 首日保证回本83%
• 预期4年回本
• 保证7年回本

什么意思呢？

就是你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是你已交保费的83%。

我知道很多人趸交最怕什么？

怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

但荣耀世代不同，万一遇到急用钱的情况，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

鸡蛋不要放在一个篮子里，这个道理大家都懂。

但很多人配置美元资产时最担心的就是流动性问题——钱放进去了，万一要用怎么办？

荣耀世代至少在这一点上，给了一个还算体面的答案。

内部进化：与闪耀传承的代际对比

要评价一款新品好不好，先跟自家老款比一比。

周大福之前的趸交产品叫闪耀传承，最亮眼的地方是首日保证回本78%。

而新品荣耀世代直接把这个数字拉到了83%，提升了5个百分点。

收益表现呢？

以总保费30万美金趸交为例：

单看这个对比，新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

无论是首日保证回本率，还是中长期收益表现，都有明显进步。

从周大福自家产品线来看，这次升级确实诚意满满。

市场横评：趸交产品收益大比拼

但问题是，我们买保险不是只跟一家公司比，而是要放到整个市场里看。

仍然以30万美金趸交为例，我把市场上主流的趸交产品拉出来比了一下：

回本时间：市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代预期4年回本、保证7年回本，属于正常水平。

收益表现：周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

但10年后，友邦环宇盈活反而收益表现最好——保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到**6.08%**了。

说实话，放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

如果你的投资周期是20年、30年甚至更长，那荣耀世代的优势就没那么明显了。

配置比选择更重要，但选择也不能马虎。

既然要配置美元资产，就要优中选优。

提领实测：125提领谁更能打？

除了静态收益，我们还要看一个更实际的问题：提领表现。

很多人买趸交产品，不是一直放着不动，而是想每年领一点出来当现金流。

那我们就用常见的125提领来测试一下——保单第2年起，每年提领保单的5%，即15000美金。

结果很有意思：

• 前18年：周大福荣耀世代的提领表现较好
• 18年后：富卫盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先

具体数据：保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金，而其他产品已经被甩开一大截。

更让人意外的是，之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上却没了优势。

这背后和产品的分红结构有很大关系。

富卫盈聚天下的复归红利占比高，它就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

而环宇盈活更像一个存钱罐——这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

风险和收益要平衡，同样，收益和提领也要平衡。

不同产品有不同的定位，关键是要匹配你的真实需求。

特色功能：115提领的小惊喜

这里顺带提一下荣耀世代的一个差异化功能：支持115提领。

什么意思呢？

就是趸交后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

毕竟很多趸交产品要到第2年甚至更晚才能开始提领，荣耀世代在这一点上确实更灵活。

购买建议：三类人群的最优选择

说了这么多，到底该怎么选？

我把趸交产品的选择逻辑梳理得很清楚了，其实就是三个问题：

你要稳，还是要高收益，还是要现金流？

第一类：求稳型（持有5-10年）

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它的优势很明确：

• 首日保证回本83%，容错率高
• 前10年收益有优势
• 前18年的提领表现不算差
• 中途真有急事退保，损失也不大

对于那些刚开始配置美元资产、心里还没底的朋友来说，荣耀世代是一个"进可攻、退可守"的选择。

看看发达国家的中产家庭怎么做——他们配置海外资产也不是一步到位，而是循序渐进。

荣耀世代正好适合这种"试水"心态。

第二类：长期增值型（持有20年以上）

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。

为什么？

• 10年后收益表现市场第一
• 保单第20年复利IRR就能达到6.08%
• 长期收益更拔尖

环宇盈活就像一个储蓄罐，你往里面放钱，不去动它，让时间和复利帮你干活。

如果你的目标是给孩子攒教育金、给自己攒养老金，20年、30年后再用，那环宇盈活的长期收益优势会非常明显。

但要注意，它不太适合早期频繁提领。

如果你买了之后三天两头想取钱，那它的优势就发挥不出来了。

第三类：现金流型（长期稳定提领）

如果你想长期提领，每年从保单里拿一笔钱出来当生活费或者补充收入，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

数据说话：

• 18年后的提领表现碾压其他产品
• 保单第30年提领后余额还剩76.4万美金
• 保单第50年提领后余额还剩217.2万美金

盈聚天下就是为提领而生的产品，能保证你长期有稳定的现金流。

如果你已经接近退休，或者希望用这笔钱每年给自己发"工资"，那它比荣耀世代更适合你。

总结一下

美元资产是标配，但怎么配、配什么，要根据你的实际情况来定。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

趸交产品现在已经梳理得很明朗了。

荣耀世代的优势亮点全部集中在保单的前10年，单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

它是一款"及格线以上"的产品，但放到市场里比，确实还差点意思。

如果你还在纠结，不妨先想清楚三个问题：你的钱打算放多久？中途会不会用？要不要每年领一点？

想明白这些，选择就简单了。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经说得很清楚了。

但怎么买、在哪买，这里面的门道可能比产品本身更重要。