富卫危疾应援保免核保：和友邦宏利怎么选

你好，我是大贺。

最近我客户前两天刚问过这个问题。他是北京一个30岁程序员。想买20万美元重疾保额。纠结在保诚和富卫之间。

保诚「诚保一生」年缴6,440美元。富卫「危疾应援保（升级版）」年缴4,800美元。一年差1,640美元。25年就是41,000美元。

这不是小钱。

他真正纠结的点，不只是贵不贵。而是富卫说的“免核保”，到底是不是真的。是不是真的不用交病历。是不是真的不用回答健康问题。是不是真的适合有结节、有三高、体检异常的人。

咱们直说。这个问题，值得认真看。但也别被“免核保”三个字带跑。

买保险不是买彩票。先把账算明白再签字。

富卫免核保属实，但不是所有情况都能随便赔

我先把最核心的话说清楚。

富卫「危疾应援保（升级版）」免医疗核保，属实。

富卫香港官网的原文是：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话很关键。它不是销售人员自己讲的。是官网层面的产品表达。

按资料看，富卫主险和“家添守护”附加险，都不需要回答医疗核保问题。申请环节，也不要求提交病历。不要求体检报告。不要求填写健康问卷。

这对很多人很有吸引力。尤其是体检报告不太漂亮的人。

比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。以前做过小手术。这些情况在常规核保里，经常会被加费、延期、除外，甚至拒保。

富卫这类产品，确实打开了一扇门。

但我必须把边界讲清楚。

免核保，不等于什么都赔。

它仍然有标准等待期。通常是90天。它也仍然有既往症相关的除外责任。这些不是小字游戏。是真正会影响理赔的东西。

还有一个保额上限。免核保产品每位被保人保额上限一般是200万港元。大概是25万美元。超过这个额度，就需要提供健康声明。

我的判断很明确。如果你身体情况很好。预算也够。不要只因为“免核保”三个字，就直接选富卫。

但如果你已有病史。别家公司核保大概率不顺。富卫就非常值得放到第一顺位。

放在五家公司里看，富卫的意义更清楚

这次对比的五款产品是：

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

这几款都属于香港市场里讨论度很高的重疾产品。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，基本都要完整核保。富卫是目前主流公司里，少数把“无需回答任何医疗核保问题”做成核心卖点的产品。

这一步很聪明。它不去跟友邦拼品牌心智。不去跟保诚拼评级。不去跟宏利拼保费稳定。它直接切一个痛点。

很多人不是不想买。是身体条件卡住了。

富卫保障范围是62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。前提是间隔期满足条件。最高赔付合计可达保额的1,467%。

这个数字很抢眼。但别只看数字。

富卫的公司评级是A-。友邦是A+。宏利是A+。保诚是AA-。中国人寿海外是A。

评级不是唯一标准。但它是参考。尤其是你买的是长期重疾。几十年的合约。不能只看第一年便宜不便宜。

我的看法是这样。身体健康、追求稳健品牌的人，富卫不一定是首选。有病史、核保受限、预算又有限的人，富卫很有价值。

这两个判断不冲突。

香港重疾险贵不贵，要和内地放一起算

很多人看港险，第一反应是复杂。美元计价。赴港签单。条款名字也多。

但从账面上看，香港重疾险的优势很明显。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%~35%。30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险年保费较同类内地产品，能省约4,000~8,000元人民币。

这几年内地重疾险也在涨。2025年有定价报告提到，内地某头部公司30岁男性50万保额，30年缴新版重疾险，年保费到12,800元。较2023年上涨18%。同等保额港险约8,500元左右。

这不是噱头。是价格差。

保障责任上，香港重疾险也更激进。最高赔付能到保额的1,467%。癌症、心脏病、中风，在香港产品里都可以多次赔付。内地很多产品还是一次性赔付为主。

疾病定义也要看。香港对中风定义是4周即赔。内地很多要求180天。香港肾衰竭理赔没有时间限制。

还有免体检额度。香港100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，很多就要强制体检。

以及就医地区。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国、日本、新加坡，都可以纳入考虑。

我不建议所有人都买港险。但对高保障需求家庭来说。尤其是内地高净值家庭。港险重疾确实有配置价值。

20万美元保额，五家公司一年到底差多少

我们用同一个口径看。保额20万美元。25年缴费。标准体。非吸烟。数据来自各公司2025-2026年官方报价。汇率参考为1 USD≈7.78 HKD。实际保费以出单为准。

先看0岁男婴。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴2,200美元，总保费55,000美元
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴2,372美元，总保费59,300美元
• 友邦「爱伴航2」：年缴2,640美元，总保费66,000美元
• 保诚「诚保一生」：年缴2,820美元，总保费70,500美元
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴2,960美元，总保费74,000美元

0岁买，费率真的香。这个年龄段，保费差距还不算特别刺眼。但锁定时间长。越早买，杠杆越高。

再看30岁男性。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴4,800美元，总保费120,000美元
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴5,120美元，总保费128,000美元
• 友邦「爱伴航2」：年缴5,700美元，总保费142,500美元
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴5,920美元，总保费148,000美元
• 保诚「诚保一生」：年缴6,440美元，总保费161,000美元

这里差距就出来了。富卫和保诚，一年差1,640美元。25年差41,000美元。

这个钱该不该花。不能只看总价。要看保诚多出来的责任，你是否真的需要。

再看30岁女性。

香港重疾险女性保费通常高于男性约10%~15%。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴5,500美元，总保费137,500美元
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴5,840美元，总保费146,000美元
• 友邦「爱伴航2」：年缴6,470美元，总保费161,750美元
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴6,720美元，总保费168,000美元
• 保诚「诚保一生」：年缴7,400美元，总保费185,000美元

女性客户我会更谨慎。不是不能买贵的。而是乳腺、卵巢、妇科相关责任，要逐条看。只按年缴最低选，容易漏掉关键保障。

另外，汇率也会影响实际支出。2025年11月人民币兑美元中间价7.12。较年初升值约2.3%。同一张美元保单，人民币支付成本会变。这点别忽略。

最高赔付1467%很好看，但条款才是关键

很多人看重疾险，喜欢看两个数字。疾病种类。最高赔付比例。

这两个数字有用。但不够。

五款产品的疾病种类是：

友邦115种。保诚127种。宏利123种。中国人寿海外194种。富卫127种。

疾病数量上，中国人寿海外明显领先。194种，这个优势很清楚。它还提供三高慢性病保障。这在同类产品里比较少见。

最高赔付比例上：

友邦1100%。保诚1100%。宏利1000%。中国人寿海外980%。富卫1467%。

富卫最高。而且癌症赔付次数不设上限。这一点确实强。

癌症赔付次数方面：

友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫不限次数。

心脏病赔付次数方面：

友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫多次。

但我会重点看另外几个点。

第一，保费稳定性。只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他产品均为可调整。这点非常重要。长期缴费的人，别轻视这个条款。

第二，脑退化年金。只有友邦和保诚提供终身年金。家里有长寿基因，或者担心老年护理支出。这个责任有现实意义。

第三，孕妇可投。友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。准备给宝宝提前锁保障的家庭，要看这个窗口。

第四，五款产品均为分红储蓄型。分红型产品的好处，是保额有机会随时间增长。长期看，可以对抗医疗通胀。但分红不是保证。不要把演示数字当承诺。

我的态度很直接。只看最高赔付1467%，容易选偏。只看疾病种类194种，也容易选偏。重疾险最终赔不赔。赔多少。靠的是定义、次数、间隔期、除外责任、保费可调机制。不是宣传页上最大的那个数字。

五类人怎么选，我会这样给建议

最后回到实操。

这五款产品，没有一款适合所有人。但不同人群，优先级很清楚。

0岁宝宝，我会优先看友邦「爱伴航2」

0岁婴儿方案里，友邦「爱伴航2」年缴2,640美元。约20,500元人民币。它不是最便宜。最便宜是富卫。但我给宝宝方案时，常常会优先看友邦。

原因很简单。友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。0岁保费也低。可以锁定终身低费率。持续癌症现金100月，是目前市场里很长的保障。

孩子的保障，我不喜欢太极限地压价格。一年多几百美元。换更成熟的长期保障体系。我觉得值得。

如果预算特别紧。可以看富卫或宏利。但若预算够，宝宝重疾我会把友邦放前面。

30岁男性追求性价比，我会选宏利「活耀人生PRO」

30岁男性，宏利年缴5,120美元。约39,800元人民币。它比富卫贵320美元。但比友邦、保诚便宜不少。

宏利最大的亮点，不是单纯便宜。而是全市场唯一保证保费不变。

这个点我非常看重。25年缴费。中间如果保费可调整，心理压力会完全不一样。你现在觉得能接受。10年后不一定还舒服。

宏利还有前20年分红表现较优的特点。末期癌症境外治疗赔偿也有特色。

我的判断是：健康体、预算理性、想买得稳，30岁男性优先看宏利。

它不花哨。但账算得顺。

30岁想要保障更满，我会看保诚「诚保一生」

保诚「诚保一生」年缴6,440美元。约50,100元人民币。这不是便宜方案。

但它有一个很硬的设计。重疾和人寿不共用保额。重疾理赔后，寿险保额不减。这个设计是它的核心价值。

保诚评级是AA-。也是五家公司里最高的评级。疾病覆盖127种。整体保障比较完整。

我的判断是：预算充足，又非常看重独立保额的人，可以选保诚。

但我不会把它推给每个30岁客户。年缴比富卫高1,640美元。25年差距很大。你要确认自己真的需要这部分设计。不是被“更全面”三个字打动。

有病史或核保受限，我会把富卫放第一

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴4,800美元。约37,300元人民币。它是30岁男性里年缴最低的一档。还免医疗核保。含家庭联保。

这类产品最适合的人，不是完全健康体。而是有既往病史。或者体检报告不理想。又不想被传统核保反复折腾的人。

比如结节。轻度高血压。部分慢病边缘情况。这些人去投友邦、保诚、宏利，可能会遇到核保条件。

富卫给了另一条路。

但我还是那句话。免核保不是免责任。等待期、既往症除外、间隔期，都要看。别把它理解成“以前有什么病都能赔”。

我的判断是：有病史的人，富卫很强。健康体的人，富卫不是唯一答案。

偏好国企背景，我会看中国人寿海外「卫您守护自选」

中国人寿海外「卫您守护自选」年缴5,920美元。约46,100元人民币。公司评级A。国企背景亲和力强。

它的特点很鲜明。疾病保障达到194种。这是五款里最多的。还首创三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病相关人群，会更容易关注它。

如果客户很看重国企背景。也希望疾病种类覆盖更多。这款可以认真看。

但我不会只因为194种就推荐。疾病数量多，不代表每个责任都高频。还是要回到家庭病史。回到预算。回到是否需要三高慢病保障。

30岁女性，不要只看最低价

30岁女性的保费普遍比男性高。这是现实。不能用男性价格去套女性方案。

如果30岁女性预算有限。富卫和宏利都可以进入比较。如果有健康异常，富卫优先。如果身体健康，想要保费稳定，宏利优先。

如果特别关注乳腺癌、多次癌症、女性相关责任。友邦和保诚也要看。但价格会更高。

我给女性客户做方案时，不会只排价格表。我会先问家族病史。再看体检报告。再决定产品。

女性重疾险，便宜不是唯一目标。赔得到，赔得久，才是关键。

最后给一个更直接的排序

如果你让我用一句话讲：

0岁宝宝。我偏向友邦「爱伴航2」。

30岁健康男性。我偏向宏利「活耀人生PRO」。

预算足，想要重疾和寿险独立保额。看保诚「诚保一生」。

有病史，核保受限。直接重点看富卫「危疾应援保（升级版）」。

偏好国企背景，关注三高慢病。看中国人寿海外「卫您守护自选」。

这就是我的真实判断。

别拿一张保费表做全部决定。也别被最高赔付比例带着走。重疾险买的是几十年的确定性。价格要算。条款要看。身体情况更要诚实面对。

大贺说点心里话

如果你正在对比这几款重疾险，别急着签。同样一款产品，不同渠道、不同核保路径、不同缴费安排，结果会差很多。你可以把自己的年龄、预算和健康情况发我，我帮你先把账算清楚。