万通富饶万家：被低估的"养老神器"，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——申万宏源的报告显示，中国家庭过去70%的资产都压在房子上，现在这个比例已经显著下降了。

房产不再是财富密码后，中产的钱该往哪放？

这个问题我被问了无数遍。

存款利率跌破1.5%，股市起起伏伏，很多人开始把目光投向海外资产配置。

数据显示，达标中产家庭中已有43.2%配置了海外资产。

但问题来了：配什么？怎么配？

今天聊的这款产品，可能是我研究过的港险里，最适合回答这个问题的一张保单。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先说结论，省得你看到一半才发现不适合自己。

万通保险推出的【富饶万家】，是我目前见过的唯一一款能同时做到三件事的港险产品：

• 前期高复利——30年能做到**6.5%**的预期复利，市面第一梯队
• 中期锁收益——**45%**的收益直接锁死，不怕市场回调
• 后期稳现金流——可以一键转换成终身年金，活多久领多久，100%刚兑

说白了，它把分红险的爆发力和年金险的稳定性，缝合在了一张保单里。

过去想实现这个效果，你得买两张单——一张储蓄险负责"进攻"，一张年金险负责"防守"。

现在，一张【富饶万家】全搞定。

这也是为什么我说它是"双面胶"产品——全港目前没有第二款产品能做到这种程度的功能整合。

配置逻辑比产品更重要。

但当一款产品能同时满足"增值"和"确定性"两个需求时，它就不只是产品了，而是一种结构性机会。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

光说结论没用，得看数据。

我拿一个真实案例来拆解：40岁女性，5年缴费，每年交3万美元，总投入15万美元。

这是一个非常典型的中产养老储备方案，我们来看它能跑出什么成绩：

• 第7年：预期回本——资金占用周期非常短，7年就能回血
• 第13年：保证回本——这是"保证"，不是"预期"，意味着就算分红一分钱不给，本金也能拿回来
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报达到5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报触顶6.5%

这个数据什么概念？

横向对比一下：目前港险储蓄险市场上，能做到30年6.5%复利的产品屈指可数，基本都是各家公司的"旗舰款"。

而富饶万家不仅复利高，回本速度也属于偏快的那一档。

很多人买港险最担心的就是"钱被套住"，万一急用钱怎么办？

第7年预期回本，第13年保证回本——这个节奏意味着你的资金灵活性其实比想象中高得多。

更重要的是，6.5%的复利是"预期"，不是"保证"。

但万通的分红实现率一直比较稳定，这个我们后面会聊到它的资产管理背景。

先记住一个结论：单纯作为一款储蓄分红险来看，富饶万家的收益数据已经能打到让人害怕。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人对分红险有个误解：觉得账户上的数字都是"纸上富贵"。

万一市场跌了，分红缩水了，那些钱是不是就没了？

这个担心有道理。

但富饶万家的设计很聪明——它用了一个叫**"复归红利"**的机制来解决这个问题。

什么是复归红利？

简单说，保险公司每年会把一部分分红"写进"你的保单里，一旦公布，就锁定了，不会被市场收回。

这跟那种"终期红利"不一样——终期红利是你退保或身故时才结算的，中间市场波动可能会影响最终金额。

但复归红利是实时锁定的，写进去就是你的。

富饶万家的牛逼之处在于：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

这意味着什么？

意味着你账户里赚到的钱，有近一半是直接锁死的。

无论后面市场怎么跌、金融危机怎么来，这部分钱都稳如泰山。

用我常说的话讲：买理财产品，不能只看那张牌好不好，更要看那张桌子稳不稳。

45%的复归红利占比，就是在告诉你：这张桌子很稳。

对于那些既想要高收益、又怕市场波动的人来说，这个设计几乎是"量身定做"的——进攻的时候能跟上，防守的时候不掉队。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

前面两个论据讲的是"怎么存钱"，这个论据讲的是"怎么花钱"。

这才是富饶万家真正的杀手锏，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"——就是从账户里提钱出来花。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

别觉得这是小概率事件。

现在医疗条件越来越好，活到90岁、100岁的人越来越多。

但账户里的钱是有限的，提完就没了。

这就是所谓的**"长寿风险"**——人还在，钱没了。

富饶万家怎么解决这个问题？

它提供了一个叫【年金转换】的功能：当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是换一种领钱方式，这是**"身份的转换"**：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

我挑几个最实用的说：

怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？ 选"联合终身年金"。

这是我觉得最动人的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？ 自带"重疾加倍"。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都覆盖了。

鸡蛋不能放一个篮子。

但如果有一个篮子能同时装下"增值"和"确定性"两种鸡蛋，那它的价值就不一样了。

实战验证：一个完整的养老闭环

理论讲完了，我们来看一个完整的实战案例。

主角：40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何市场风险。

于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

转换后的结果：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

算一下年领取率：23792÷150000=15.86%。

什么概念？

意思是每年领回来的钱，相当于当初本金的15.86%。

6年多就能把本金全部领回来，后面领的都是"纯赚"。

这就是一个完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的资产对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

这也是我为什么说时间资产才是未来——房产是空间资产，会折旧、会贬值。

但一份能持续产生现金流的保单，是真正的时间资产，越老越值钱。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，可能有人会问：这家公司靠谱吗？

敢承诺"终身刚兑"，它的底气在哪？

这个问题问得好。

毕竟养老金是要领几十年的，公司不稳，一切都是空谈。

先说万通的血统。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**——这个称号不是白来的。

它在香港年金市场的占有率一度接近50%，几乎是垄断级别的存在。

为什么万通能设计出"12种年金转换"这种高难度产品？

因为它完美继承了美式年金的精算基因。

再说资产管理。

万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么来头？

这家公司成立于1762年，比美国建国还早14年。

它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了**"国家队同款"的诺亚方舟**。

最后说评级。

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份**"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"**。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

适用人群：谁该考虑这张保单

最后聊聊，什么样的人适合买这款产品。

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在,钱没了"**。

这款产品本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你**"变富"的机会**（高分红），又给了你**"保底"的权利**（年金转换）。

如果你符合以下条件，可以认真考虑：

• 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 认同"时间资产"的逻辑，愿意用时间换确定性

中美日三国家庭在保险和养老金上的配置比例高度一致，均在**26%-30%**之间。

这不是巧合，而是全球家庭的"压舱石"配置。

当房产从财富密码变成普通资产，当存款利率跌破1.5%，中产的下一个财富锚点在哪里？

我的答案是：从空间资产转向时间资产，从单一市场转向全球配置。

而港险，恰好是这个转型中，少数能同时满足"收益"和"确定性"的选项。

大贺说点心里话

这篇文章写得比较长，但我觉得值得。

因为养老这件事，真的不能等到60岁才开始想。

越早规划，时间杠杆越大，确定性越高。

如果你想知道怎么买更划算、有没有什么信息差可以利用，下面这张图值得看看。