宏利「宏挚家传承」：27年跑到6.5%复利，但有个短板必须说清楚

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不踏实——安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

更扎心的是，2024年末中国60岁以上人口已经突破3.1亿，占比22%。

再加上2025年延迟退休正式启动，男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁。

算笔账你就明白：领钱更晚，活得更长，养老金缺口只会越来越大。

所以当宏利推出「宏挚家传承」这款主打长期增值的储蓄险时，我第一时间做了深度测评。

结论先给你，后面慢慢聊。

一句话结论：长期增值首选，提领需求慎选

先说我的判断：

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

但如果你有较强的中期现金流提取需求——比如孩子读书期间每年要取一笔钱，那安盛或永明的产品可能更合适。

养老这事儿急不来，选对产品比选热门产品重要得多。

核心优势：市场最快的6.5%复利

这款产品最让我眼前一亮的，是它达到6.5%预期年化复利收益率的速度——第27年。

这个速度意味着什么？

友邦「环宇盈活」和安盛要到第30年，保诚要到第28年。

整整快了1-3年，时间是最好的朋友，早到达高收益水平，后面的复利效应差距会越滚越大。

更实在的数据是：

在前30年内，它的总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

说白了，中长期收益这块，「宏挚家传承」目前是市场第一梯队，有望挑战友邦「环宇盈活」的市场地位。

对于30-40岁开始规划养老的中产来说，这个时间优势刚好匹配退休节点。

回本保障：6年预期、16年保证

很多人买储蓄险最怕的就是"钱进去出不来"。

这款产品在回本速度上给了很强的安全感。

预期回本期6年（5年交费），是市场最早之一。

保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远优于安盛的25年。

保证回本期这个指标很重要——它代表的是"最差情况下"你多久能拿回本金。

16年 vs 25年，差了将近10年，早规划早安心。

这让「宏挚家传承」成为一款市场竞争力极强的产品，尤其适合对资金安全性有较高要求的养老规划人群。

主要短板：提领表现平庸

说完优点，必须坦诚说说不足，这也是我一贯的风格。

「宏挚家传承」的提领表现相对平庸。

无论是常规还是高比例提取，它的账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」，甚至不及自家的「宏挚传承」前期表现。

这背后的逻辑是：

宏利做了一个取舍。

老产品「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力。

而「宏挚家传承」通过略微降低前期收益，换来了长期收益增长速度和回本时间的提升。

它和友邦「环宇盈活」定位相似，主打资金增值而非频繁提取。

别等退休才后悔没搞清楚这个定位差异。

附加亮点：灵活交费+跨境功能

除了收益，还有几个加分项值得一提。

交费方式很灵活，支持趸交、2年、3年、5年交，适配不同现金流情况。

功能创新实用：

• 新增"灵活取"功能，支持定期定向支付至海外账户，方便留学、海外置业
• 新增"挚易取"功能，可灵活调配资金给家人应急
• 同时保留了保单分拆、多元货币等常规功能

对于有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求的家庭，这些功能特别实用。

适合人群速查

最后帮你快速对号入座：

适合你的情况：

• 短期内无大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值和较快累积速度
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

不太适合你的情况：

• 中期有频繁提领需求（选安盛「盛利2」或永明更合适）

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

养老规划是个长期工程，选对方向比追热门重要。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，里面的信息差可能比产品本身更值钱。