友邦盈御3首创功能被吹爆，但这个硬伤99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月延迟退休正式落地，男性要干到63岁，女性55-58岁。

很多朋友开始焦虑：养老金够不够用？孩子的教育金准备好了吗？

今天就以友邦「盈御多元计划3」为例，聊聊一张保单如何惠及三代人——以及它那个被忽略的硬伤。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说这款产品最大的卖点：多元货币转换功能是盈御3首创的。

简单说，就是可以把保单在不同货币之间自由转换。

今天是美元保单，明天觉得人民币更稳，就换成人民币；后天看好英镑，再换成英镑。

这个功能为什么重要？

财富传承不是有钱人的专利。

普通家庭辛苦攒下的钱，最怕的就是汇率波动把收益吃掉。

30年前100万美元能换800多万人民币，现在只能换700多万。

一张保单要传给孩子、孙子，跨度可能50年以上，中间汇率怎么变谁都说不准。

多元货币转换能最大程度避免这个风险。

哪个货币强势就切换到哪个，让保单价值始终处于相对高位。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，还有两个功能值得关注。

第一个是红利锁定。

香港保险的终期红利是浮动的，可能涨也可能跌。

但红利锁定功能可以把不确定的终期红利锁定为确定收益——相当于把浮动收益变成"落袋为安"。

选产品时要注意：红利锁定条件越宽松越好，比如支持更早锁定、锁定比例更多。

第二个是无限被保人转换。

这个功能可以让保单一直传承下去。

哪怕被保人身故了，也能指定新被保人继续承保。

保单按时间复利增值，越到后期收益越高。

保单可以传三代，你信吗？

有了这个功能，真的可以。

这笔钱不是给自己的，是给下一代的。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益不行也白搭。

来看看盈御3的收益表现。

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

先说保底部分——这款产品保底收益最高不超过0.32%。

别惊讶，香港保险的保底普遍都低，大部分收益要靠分红。

分红又分两种：复归红利和终期红利。

复归红利一旦公布就确定了；终期红利公布后还可能随市场波动变化。

如果分红达成率100%，5年交的收益最高可达7.12%。

这个水平在目前市场里表现不错。

但请注意，这是"如果"——分红能不能拿到，还要看保司的历史表现。

友邦的分红靠谱吗？

长时间的分红实现率才更有参考意义。

我把友邦从2011年之后的历史分红数据拉出来看了一遍。

结论是：基本没有低于70%的，大部分产品的分红实现率在80%左右徘徊。

而且不仅单个产品稳健，产品间的差距也不大。

这说明友邦整体的分红意愿和能力是比较一致的，不会出现"某款产品特别坑"的情况。

客观说，友邦分红水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前了。

对于追求稳健的家庭来说，这个表现可以接受。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

孩子的教育金，现在就要准备。

买保险不是放着几十年不动，中间肯定要取钱用。

这款产品支持29种提取方式。

我们来看一个实际案例：

30岁女性，年交40万美金，5年缴费。

从第6年开始每年提取保费的6%（即每年提2.4万美金）。

到第20年时，提取后账户还剩213.7万美金。

这个收益已经很不错了。

但如果和顶尖收益产品相比，第20年差距约18万美金。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

不同的提领方式，最终结果可能差很多。

客观看待：回本时间和长期差距

说完优点，也要说说不足。

这款产品保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

这个成绩属于中规中矩。

目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

更关键的是：时间拉长到50年，与顶尖产品的差距会被拉大到几百万。

别等老了才想这事。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

回本时间、长期复利差距，都要纳入考量。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3还有个小彩蛋：设有卓越成绩奖，给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。

另外像富卫某款产品，还会给生孩子的朋友最多4万港币奖金。

如果刚好符合这些条件，选择产品时可以顺便考虑进去。

选购建议

总结一下，选港险必须关注这几点：

• 产品的静态预期收益
• 符合自己提领需求后的动态收益
• 产品和保司分红的稳定性
• 你比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，就能挑到适合自己的产品。

大贺说点心里话

盈御3的功能确实有亮点，但18万的差距、50年几百万的落差，值得你多花10分钟做个对比。

怎么买更划算？有个信息差你可能不知道。