安达「传承守创V-丰足」：7年稳赚1.53%的定存"高替"，为什么我说它是养老金补充的隐藏王牌？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。

但比延迟退休更扎心的是另一组数据——

安联《2025年全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

再看国内：中国养老金替代率只有40%左右。

什么意思？

退休前月薪1万，退休后社保只能领4000。

养老这事儿得早打算，别指望一条腿走路。

今天测评的这款产品——安达「传承守创V-丰足」，就是我认为目前市场上"定存高替"的标杆之作。

一句话结论：定存的「黄金高替」

先说结论：安达「传承守创V-丰足」既像定存一样"稳"，又像储蓄险一样兼具"高收益、灵活、能传承"，堪称定存的"黄金高替"。

这款产品仅支持5年缴费，以10万美元×5年交为例：

• 预期5年回本，保证7年回本
• 保证回本快至5年
• 预期收益10年超4%

目前市面上5年缴的港险储蓄险，保证回本时间基本都在10年甚至更久。

而「丰足」能做到7年保证回本，这在同类产品中几乎找不到对手。

确定性比什么都重要。

尤其是给养老金做补充，你需要的不是"可能赚很多"，而是"一定不会亏"。

这款产品适合谁？

• 手上有笔闲置资金，看中保证收益，追求快速回本的朋友
• 想储备教育金，或做10-15年家庭稳健理财的人
• 追求晚年养老金确定性更强、更稳定的中年人

接下来，我从五个维度拆解这款产品，看看它凭什么能成为"定存高替"。

论据一：保证收益领先市场

先看最核心的保证收益。

第7年，保证IRR达到1.46%，折算单利1.53%。

1.53%什么概念？

轻松超过目前银行定存利率。

2025年7月人社部刚公布，基本养老金调整比例只有2%。

社保增幅有限，第三支柱个人养老金规划已经成为刚需。

而「丰足」的保证收益，恰恰能填补这个缺口。

为什么保证收益能这么高？

关键在于资产配置。

「丰足计划」的固收目标资产占比最低60%、最高100%。

具体来看：

• 债券及固定收入投资工具占比60%-100%
• 股票类资产占比0%-40%

高比例的固收资产，换来的就是高确定性的回报。

再看横向对比。

安达同系列有三款产品：丰成、丰足、储蓄保障计划III。

从回本期来看：

• 丰足：7年
• 丰成：22年
• 储蓄保障计划III：20年

丰足的回本速度遥遥领先。

从保证回报率来看，丰足在20年及以上保持**0.34%-0.36%**的保证IRR，在三款产品中始终最优。

中前期保证收益领先市场，鲜有对手。

这就是「丰足」的核心竞争力。

论据二：预期收益长期可观

保证收益稳，预期收益也不差。

还是以10万美元×5年交为例（叠加限时保费优惠后）：

• 第10年，总价值达67.6万美元，收益率达到3.82%
• 第15年，总价值达87.6万美元，收益率达到4.4%
• 20年收益超5%，长期达到6%

如果算上预缴优惠（4%保证利率+首年10%保费折扣），收益还能再上一层楼：

• 50万总保费，实缴452,990美元，直接省下4.7万
• 第10年预期收益突破4%，达到4.08%
• 第15年预期收益高达4.5%

从演算表可以看到，保单第5年就实现"双回本"——保证+预期均回本。

这在5年缴的港险储蓄险中极为罕见。

养老这事儿，既要稳，也要有增长。

「丰足」用高保证打底，用长期预期收益增厚，两条腿走路才踏实。

论据三：功能比定存更灵活

定存的硬伤是什么？

灵活性差，提前取就亏利息。

「传承守创V-丰足」在功能上做了全面升级：现金提取、锁定红利、年金转换、跨代传承、保单暂管、身故金灵活分配、保费假期……

基本上你能想到的功能，它都有。

重点说一个市场稀缺功能：年金转换权益。

除了万通外，安达「传承守创V-丰足」是第二个支持年金转换的储蓄险产品。

受保人满55岁且保单生效满10年起，可以行使转年金权益。

可以将全部或部分保单现金价值转换成终身保证的领取年金。

什么意思？

活多久领多久才踏实。

还记得开头提到的全球养老金缺口51万亿美元吗？

年金转换功能的价值就在于：金额和期限双保证，提供稳定的退休入息，相当于一张能为品质生活兜底的信用卡。

你可以选择两种年金方案：

• 定额年金入息选项：每月固定领取，直至年满120岁或身故
• 20年保证年期选项：保证支付20年，即使中途身故也会支付给指定受益人

社保只是兜底，想要退休后生活品质不下降，必须自己补上这一块。

论据四：传承功能完善

养老规划不仅是自己的事，还关系到下一代。

「丰足」有一个贴心设计：保单暂管服务。

如果你为未满18岁的子女投保，可以委任一个临时保单持有人。

万一你不幸身故，临时持有人可以代为管理保单，并在必要时有限制地提取资金，用于支持孩子的重大人生事件（比如入读大学）。

等子女年满18岁或达到你指定的年龄时，自动接管保单。

既保障传承连续性，又在过渡阶段守护了资产。

这个功能解决了很多家长的担忧：孩子还小，万一我出事了，这笔钱会不会被乱用？

有了保单暂管服务，钱能按你的意愿交到孩子手里。

论据五：保司实力兜底

买定存"高替"产品，保司实力是"底线"。

毕竟要锁钱几十年，要是保司不靠谱，再高的收益都是"画饼"。

安达绝对是"让你放心"的存在：

历史底蕴深厚

• 安达集团成立于1882年，1976年起驻扎香港
• 至今有143年无间发展历史
• 全球最大的上市财险公司
• 业务遍及54个国家和地区，全球雇员约43,000名

投资实力雄厚

• 截至2025年中期，集团资管规模超2,616亿美元，可投资资产达1,271亿美元
• 80%投资于固定资产，A及以上级别资产占总数66%
• 标准普尔500指数成分股
• "红利贵族"之一，连续31年实现股息增长

信用评级领先

• 在香港保险公司信用评级中位列第一，达到A+
• 截至2023年6月，偿付能力比率高达459%，远超监管要求

分红兑现靠谱

• 旗舰分红产品「安达守创储蓄计划」已有1年**100%**达成预期
• 部分产品更连续4年**100%**达成

保司背景强大，投资实力雄厚。

安达在稳健性和长期价值方面表现可靠，如果你对确定性和安全感有较高要求，「传承守创V-丰足」值得重点考虑。

行动建议：限时优惠别错过

最后说说当前的优惠政策。

• 预缴享4%的保证利率
• 首年保费折扣10%
• 50万总保费，实缴452,990美元，直接省下4.7万
• 保单第5年实现双回本，保证+预期均回本

这个优惠力度在港险市场相当给力。

如果你正在考虑：

• 用来储备教育金，10-15年家庭稳健理财
• 追求晚年养老金确定性更强、更稳定

「传承守创V-丰足」都是不错的选择。

养老这事儿，越早规划越从容。

社保只是兜底，想让退休后的生活不打折扣，第三支柱必须自己补上。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，真正重要的是找到适合你的方案。

怎么买、什么时候买、能省多少钱——这些才是决定最终收益的关键。