永明万年青星河尊享II：我算了50款港险养老金，这款账户余额能甩开对手3倍

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友越来越多了。

说实话，这两年我明显感觉到，大家对"养老"这件事的焦虑在加剧——房子不敢指望了，股市起起落落，银行利率一降再降。

前几天有个客户问我：大贺，我年交6万美金、交5年，到了100岁账户里能剩多少钱？

我帮他把市面上主流的港险储蓄产品全算了一遍，结果发现：差距最大的产品之间，账户余额竟然相差3倍。

今天这篇文章，我就把这笔账摊开来给你看。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

我知道很多人没时间看长文，所以开门见山——

如果你想用港险规划养老，我最推荐的产品就是永明万年青星河尊享II。

为什么？

站在你的角度想，养老金无非就两个需求：钱要多，还要拿着安心。

永明这款产品恰好把这两点都做到了极致：

第一，保证回本时间只要13年，是大公司产品里最短的。

这意味着什么？

你的钱更早进入"稳赚不赔"的状态，心里踏实。

第二，复归红利占比22.76%，在同类产品里属于第一梯队。

复归红利是什么？

简单说就是"落袋为安"的钱，每年给你就不会收回去。

占比越高，你的收益越稳定。

第三，也是最关键的——无论你想怎么领钱，它的账户余额都是最高的。

这个钱不能乱花，但该领的时候必须领得到、领得多，对吧？

说实话，我自己也买了这款产品。

不是因为佣金高（其实并不高），而是我真的算过账，它确实是目前养老规划的最优解。

下面我把具体的数据摊开来，你自己看。

论据一：提领表现碾压式领先

咱们算笔账。

假设你现在35岁，年交6万美元，交5年，从第6年开始每年提取总保费的6%（也就是每年提1.8万美元）。

这是港险圈最常见的"566提领密码"。

到100岁的时候，账户里还剩多少钱？

永明万年青星河尊享II：3473万美元。

这是什么概念？

你每年领着钱，领了94年，账户里还剩下3400多万美金。

这笔钱可以留给孩子，也可以在你生病住院、需要大额支出的时候派上用场。

有人说，6%太保守了，我想多领点行不行？

行，咱们再算一个"567提领"——每年提取7%，也就是每年提2.1万美元。

到100岁的时候：

• 永明：1647万美元
• 宏利：496万美元

差距有多大？

永明是宏利的3.3倍。

同样的保费，同样的领取方式，账户余额差了1100多万美金。

这就是我开头说的"相差3倍"的来源。

为什么会有这么大的差距？

因为永明的产品结构设计得更适合"边领边涨"。

你领走的钱，不会过度消耗账户价值，剩下的钱还能继续滚雪球。

所以我说，只要你想领钱，永明就是最强势的。

这不是我主观偏好，是数据说话。

论据二：保证回本期最短

养老金，最怕的是什么？

不是收益不够高，而是你需要用钱的时候，发现账户还没回本，退保要亏钱。

所以"保证回本期"这个指标非常重要——它告诉你，最晚什么时候，你的保单价值一定能超过你交的保费。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚整整快了5年，比安盛快了12年。

这意味着什么？

如果你40岁买入，永明在你53岁就保证回本了，而安盛要等到你65岁。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

毕竟这是养老钱，不是拿来赌的。

论据三：复归红利占比最高

这里要解释一个概念：复归红利和终期红利的区别。

香港储蓄险的分红由两部分构成：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能收回去。类似于你买房收的租金，落袋为安。
• 终期红利：只有退保或身故时才发，中途保险公司可能回撤。类似于房价，涨跌不定。

所以，复归红利占比越高，你的收益越稳定，越适合做养老金。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%。

这意味着它的分红全靠终期红利，而终期红利是可以回撤的。

友邦的两款产品也好不到哪去，复归红利占比只有个位数。

相比之下，永明的**22.76%**就显得非常扎实了。

这也是为什么在提领之后，永明保单的保证部分剩余现价是最多的——因为它的分红结构更安全。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人问：我不想等到第6年才开始领，能不能提前？

可以。

"255提领密码"：2年交，第5年起每年提取5%。

到100岁，永明账户余额：2025万美元。

也有人问：我想晚点开始领，让钱多滚几年，行不行？

也行。

"5108提领密码"：5年交，第10年起每年提取8%。

到100岁，永明账户余额：3082万美元。

无论你想早领、晚领、多领、少领，永明的账户余额都是最高的。

领钱方式非常灵活，这对养老规划来说太重要了。

因为人生不可能完全按计划走。

可能某一年你需要给孩子买房，可能某一年你生病住院需要大额支出。

账户里的钱越多，你就越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：大贺，你前面说的那些本土公司，比如万通、富卫、周大福，性价比不是更高吗？

确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

它们的运营成本低，给到客户手里的收益就多一些。

但说实话，挑选养老金是一个决策成本很高的事情。

这笔钱可能要陪伴你30年、50年甚至更久，所以大家更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明——这些是国际知名品牌，历史悠久，监管严格，我们听得多，也更愿意信任。

而万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，虽然产品确实不错，但内地客户认识的不多。

即使我和他们解释香港保险的底层逻辑，认知也难以一下子改变。

所以对刚接触港险的朋友，我通常不会第一时间推荐本土公司。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

其他竞品为何落选？

最后说说其他几家大公司的产品，为什么我没有优先推荐。

友邦：投资风格是最稳健的，如果你这笔钱只是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活很合适。

但提取现金流这方面，做得确实没有其他产品好。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。

但分红实现率不稳定，我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。

我们买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，所以更应该关注保单的长期价值。

这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说。

保证回本期25年，实在太长了。

还有一个数据值得注意：在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，而其他产品只有18%。

这5个百分点的差距，意味着你中途不想领养老金了、选择退保的话，永明能确定拿到的钱更多。

这也是产品稳定性的重要体现。

大贺说点心里话

这篇文章写了很多数据，核心就一句话：同样的钱，怎么买更划算。

但"划算"只是第一步，"怎么买"才是关键。

同样一款产品，不同渠道的价格可能差出10万美金。