宏利宏挚传承：我差点错过的"提领神器"，灵活度吊打万年青星河尊享2

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想用一个"老客户"的身份来聊聊宏利宏挚传承——因为我自己就是2019年入坑港险的，现在手里攥着3张保单，踩过的坑、交过的学费，都让我对"提领"这件事有了更深的理解。

说句掏心窝的话，我当初差点就错过了宏挚传承。

为什么？

因为万年青星河尊享2的名声实在太响了，几乎所有人都在吹它的"余额优势"。

后来我才发现，光盯着余额看，可能会让你错过另一个维度的好产品。

提领之王的阴影下

我当时也是这么想的——买储蓄险，不就是为了以后能领钱吗？

那谁领完钱账户里剩得多，谁就是王者。

按这个逻辑，万年青星河尊享2确实是"提领之王"。

不管你每年领5000还是10000，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？

意味着你的资金复利不会断，越领钱，长期收益越稳。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，这一点我必须承认。

但问题来了——余额多就一定是最好的选择吗？

但灵活度呢？

别光听销售说"余额多就是好"，你得问自己一个问题：你到底想怎么领钱？

是每年固定领一点补贴家用？

还是某一年突然需要一大笔钱救急？

又或者你想先把本金全部拿回来，落袋为安，再慢慢吃利息？

这些需求，万年青星河尊享2不是不能满足。

但宏利宏挚传承在灵活度上，确实玩出了新花样。

宏利宏挚传承支持多种提领方式，从常规的"每年领X%"到"先回本再提领"，再到"把不确定的红利变成确定的现金流"——这些功能，我研究了很多储蓄险产品的条款后才发现，宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

接下来，我就把这些功能一个个拆开给你看。

回本速度：宏利领先

在聊具体功能之前，先说一个很多人忽略的点——回本速度。

为什么回本速度重要？

因为回本越快，你就越早拥有"主动权"。

回本之前，你领钱就是在"割肉"；回本之后，你领的才是"利润"。

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，这不是我吹的，是数据说话。

以5年交为例，宏挚传承的预期回本年期是第6年，保证回本年期是第18年。

而同样是5年交，友邦、保诚等产品的预期回本年期普遍在7-8年。

我对比了10款主流香港储蓄分红险，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都要7-8年。

别小看这1-2年的差距，对于那些"想早点用钱"的朋友来说，这就是实打实的优势。

再看收益表现，宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR为6.00%，长期来看也不差。

为什么宏挚传承能做到回本这么快？

这跟它的收益结构有关——宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值很快，增值快就意味着回本快。

当然，没有复归红利也意味着收益波动性会增大，不确定性更强。

但宏利显然也意识到了这一点，所以推出了"无忧选"功能来弥补这个短板（后面会详细讲）。

独家功能：回本提领

这个功能我用过，真的很香。

很多人买储蓄险有个心理障碍——"我每年领一点点，什么时候才能把本金拿回来？"

尤其是那些相对保守的朋友，总想着"先落袋为安"。

宏利推出的"回本选"功能，就是专门解决这个痛点的。

简单说，就是先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

方式一：先部分回本，后提取

这个方式适合急需用一大笔钱的朋友。

比如5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身。

或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身。

你看这个对比就很清楚——传统玩法（永明、富通等）是缴5年保费后，第6年起每年提取总保费的6%。

但宏利的"行多一步"方案，首年提取比例可以达到21%甚至38%，后续再每年6%。

这意味着什么？

意味着如果你突然需要一笔钱——比如孩子要出国留学、家里要换房、老人生病需要用钱——你可以在第6年或第8年先拿一大笔出来应急，之后再慢慢领。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

具体怎么操作？

5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。

第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的6%直至终身。

以此类推。

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

这个设计很巧妙——你愿意多等一年，回报就多一点。

简单举个例子：30万美金分5年投入，第13年我们把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

说句掏心窝的话，这种"先回本后提领"的模式，对于那些心里没底、总担心"钱拿不回来"的朋友来说，简直是量身定制。

你先把本金全部拿回来，之后领的每一分钱都是"白赚"的，心理压力一下子就没了。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个更猛——5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身。

什么概念？

你投30万美金，20年后拿回60万美金，之后每年还能领17400美元。

这不就是"既要本金翻倍，又要终身现金流"吗？

当然，这需要你能等20年。

但对于那些给孩子做教育金、给自己做养老金的朋友来说，20年其实不算长。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金，然后每年再提取固定金额直至终身：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——你不急着一次性把钱全拿出来，让它在账户里多待几年，后续的现金流比例就能更高。

后来我才发现，这些"回本提领"的功能，其他产品几乎都没有。

万年青星河尊享2虽然余额多，但它没有这种"先回本再提领"的设计。

对于那些心态偏保守、想"先落袋为安"的朋友来说，宏挚传承的优势就很明显了。

独家功能：无忧选

这个功能是宏挚传承的另一个杀手锏。

前面说了，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，所以收益的不确定性会更大。

但宏利推出了"无忧选"功能来弥补这个短板。

无忧选是什么？

简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键是，这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后就可以开始
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取。

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点。

如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

无忧选的注意事项

这个功能我用过，确实能让不确定的终期红利"落袋为安"。

但需要注意的是，无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这张保单是想留给孩子、孙子的，那就别太早启动无忧选。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完了那些"独家功能"，再来看看宏挚传承的常规提领。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也很多。

比如说一次性整付保费，可以选择**第2年开始每年领总保费的5%**直到终身（125提领）。

**第4年开始每年领总保费的6%**直到终身（146提领）。

比如说5年缴费，可以选择**第6年开始每年领总保费的7%**直到终身（567提领）。

**第10年开始每年领总保费的9%**直到终身（5109提领）。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴保费要求**$6,500**
• 3年交最低年缴保费要求**$3,500**
• 5年交最低年缴保费要求**$2,500**

选万年青还是宏利？

写到这里，你可能会问：那到底该选万年青星河尊享2还是宏利宏挚传承？

说句掏心窝的话，关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

如果你看重的是"余额优势"——

每次领钱后账户里剩得越多越好，长期复利不断，那万年青星河尊享2确实是更好的选择。

它的余额优势让人很有安全感，适合那些"不急着用大钱、想长期稳定领"的朋友。

如果你看重的是"灵活度"——

想先把本金拿回来落袋为安，再慢慢吃利息。

或者某一年突然需要一大笔钱应急。

又或者想把不确定的红利变成确定的现金流——那宏利宏挚传承的优势就很明显了。

宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。

从"56789提领"到"5/20/5.8提领"，从"分期回本"到"无忧选"，几乎你能想到的提领场景，它都有对应的方案。

还有一点需要注意——

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

如果你是那种"不喜欢不确定性"的人，可能需要权衡一下。

不过，宏利用"无忧选"功能弥补了这个短板——你可以把不确定的终期红利转换成确定的现金流，虽然会牺牲一些后期收益，但至少能让你"心里有底"。

最后，结合一下当下的大环境。

2025年一季度内地访客新造保单保费同比激增45%，储蓄分红型产品占比高达68%。

越来越多人选择港险储蓄产品，说明大家对美元资产配置的需求在增加。

在中美利差扩大、人民币汇率波动的背景下，配置一份美元储蓄险，本身就是一种分散风险的方式。

而宏挚传承的灵活提领功能，能让你在需要用钱的时候更从容。

大贺说点心里话

选产品这件事，最怕的就是"只看一个维度"。

余额多固然好，但灵活度同样重要。

我当时差点因为"只盯着万年青"而错过宏挚传承，后来才发现，原来还有这么多玩法。

如果你正在纠结怎么选、怎么买最划算，下面这张图可能对你有帮助。