永明万年青·星河尊享2：被吹成"六边形战士"，但这3个细节99%的人没看懂

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

我身边很多80后90后朋友开始焦虑——男性要干到63岁，女性也要多等几年，养老金替代率才45%，连国际警戒线的**55%**都不到。

我们这代人得靠自己，这话我说了不是一两年了。

最近研究永明的万年青·星河尊享2，发现这产品被吹成"港险六边形战士"。

但真正值钱的几个细节，几乎没人讲透。

今天我掰开了揉碎了说。

痛点一：人民币保单收益总是被打折？

先说一个让很多人纠结到失眠的问题：人民币保单到底能不能买？

我接触过太多客户，他们看好人民币长期走势，不想承担汇率风险。

但一看人民币保单的收益，心就凉了半截。

为什么？

因为其它大部分港险产品，人民币保单的回报基本都会稍微低一点。

有的差0.2%，有的差0.3%，看起来不多。

但你算一笔账就明白了——50万保费，30年下来，这个差距可能是几十万的真金白银。

很多人就这样被迫选了美元保单，心里其实不踏实。

万年青·星河尊享2解决了这个问题。

这个产品支持6种货币投保：人民币、美元、加元、澳元、英镑、港元。

除了英镑和港元，其它4种货币的回报完全一样——没有任何折扣。

对于想要投保人民币保单的朋友来说，这是个非常大的好消息。

你看好人民币，就买人民币保单，收益一分不少。

选择这个产品就不用纠结了。

我自己也在配置养老储备。

人民币保单这个选项，终于不再是"退而求其次"了。

痛点二：货币转换怎么变成了黑匣子？

第二个问题更隐蔽，很多人压根不知道自己踩了坑。

货币转换功能，现在很多港险产品都有。

听起来很美好——今天买美元保单，未来想换成人民币，一个申请就搞定。

但你仔细看条款，会发现大部分产品的货币转换，有非常大的不确定性。

我去翻了几家公司的条款原文，发现了几个问题：

第一，转换后的新计划可能跟原计划不是同一个。

保单条款可能会改变。

你以为只是换个货币，结果发现连产品都变了。

第二，有一个叫"调整基数"的东西。

这意味着什么？

意味着你转换的时候，可能要额外掏钱。

这笔钱包括新旧资产组合的投资收益差、资产价值差、还有资产转移的交易费用。

第三，转换后的名义金额、现金价值、各种红利，都由保险公司全权厘定。

说白了，其他产品转换后相当于一个黑匣子。

用完了不确定会有什么影响。

你以为自己拥有一个灵活的工具，实际上这个工具可能反过来咬你一口。

永明怎么做的？

永明的货币转换不设调整基数。

转换公式写得清清楚楚：

转换前的总现金价值 × 当时兑换率 = 转换后的总现金价值

没有任何隐藏费用，没有任何不确定性。

你转换前值多少钱，按汇率换算后还是值多少钱。

永明用起来更放心，不让用户额外掏钱。

这才是货币转换功能该有的样子。

痛点三：提领后保单就废了？

很多人买储蓄险有个顾虑：我要是中途提钱出来，会不会把保单搞废了？

这个担心不是多余的。

大部分港险产品的收益结构里，终期红利占比很高。

终期红利的特点是"不用不给"——你一旦提领，就会按比例削减。

提得越多，削得越狠。

所以很多人买了储蓄险，反而不敢用。

明明是给自己准备的养老钱，结果变成了"只能看不能动"的数字。

万年青·星河尊享2的设计不一样。

这个产品复归红利占比大。

复归红利一旦派发就是确定的，提领的时候不会被削减。

我们做了个测算，以567提取为例——第6年开始，每年提取总保费的7%。

选了几款热门产品做对比，结果很明显：

提取到保单第20年，万年青·星河尊享2剩余的现金价值一路领先。

提领之后打遍天下无敌手，一路领先。

这不是我吹的，数据摆在这里。

对于我们这代人来说，养老金需要的是"能用的钱"，不是"只能看的数字"。

早准备早安心，但也得是能灵活用的钱才行。

痛点四：归原红利的现金价值为什么会缩水？

这个问题更专业一点，但非常重要。

我们都知道，归原红利一旦派发，面值就是确定的。

比如派发了1万美元的归原红利，这1万美元就是你的了。

但问题来了：

如果你想提取或者退保，到手的钱不是归原红利的面值，而是现金价值。

这两个数值之间有一个折现率。

简单说，你到手的钱会少一点。

一般来说，越晚退保或者越晚提取，这个折现率会越接近于1。

但如果你需要早期用钱呢？

可能面值1万，现金价值只有8000、9000。

永明的做法是：复归红利一旦派发，现金价值和面值相等，而且都是保证的。

这个条款清清楚楚写在合同里。

我把市面上主流产品的条款都翻了一遍。

目前没有看到任何哪一家把这点写到了合同里。

别等到退休才后悔，这些细节现在就得看清楚。

收益到底怎么样？数据说话

说了这么多细节，收益到底怎么样？

直接上数据：

• 支持2年交和5年交两种缴费方式
• 2年交，35年就能达到**6.5%**的复利收益上限
• 保证收益长期能达到1%
• 保证回本时间13年

不提领的话，不管是2年交还是5年交，一直处在第一梯队。

收益在前几名的位置波动。

虽然不是市场最高的，但始终能排到前几名。

考虑到它在货币转换、人民币保单、提领表现、归原红利这些细节上的优势。

综合性价比非常突出。

算一笔账你就明白了：收益差个零点几，但细节上处处省心，这笔账怎么算都是划算的。

功能全家桶：你能想到的它都有

功能方面，我简单报个菜名：

• 货币转换（前面讲过了，不设调整基数）
• 红利锁定
• 保单分拆
• 更改被保人
• 指定收款人
• 候补保单主权人
• 保单暂托人
• 身故支付选项

还有一些额外保障，比如意外护理保障、丧失行为能力保障等等。

特别说一下保费豁免功能：

5年交方式下，如果受保人和保单持有人是同一人，70岁之前因受伤或疾病被诊断为永久伤残，可以最高免交20万美元保费。

这个功能很能体现永明的关怀精神，也很实用。

目前很多公司的产品没有这个功能。

功能的丰富程度以及实用性可以满足**99%**的人。

唯一短板：分红实现率怎么看？

说了这么多优点，有没有缺点？

硬要给永明找一个短板的话，可能是分红实现率表现不算最优秀的。

我们前段时间统计了12家主流香港保司的分红实现率情况。

永明只能排在第三梯队，和最优秀的几家公司比起来还有差距。

但比较亮眼的地方在于：

永明的10+保单表现还不错，平均值有86%左右。

光看这部分数据，永明还是能排在上游水平的。

而且10+保单数据比较亮眼，能排在上游水平。

而且这部分数据更有说服力——毕竟持有10年以上的老保单，才是真正检验保司实力的试金石。

背后的公司：160年老店的底气

最后说说永明这家公司。

永明1865年诞生于加拿大，比加拿大政府成立的时间还早2年。

扎根香港133年，是香港首个跨国人寿保险公司。

在160年的历史里，永明经历了一战、二战、西班牙流感、911事件等各种危机。

但不管当时多难，永明都坚持正常赔付了。

甚至有些不属于赔付责任的也都赔了。

这一点比较难得。

目前，永明管理资产超1万亿美元，财务评级一等一的稳。

在香港的势头也很强劲。

是香港前三大强积金服务供应商，2024年保费规模在非银保司里排名第6。

有个数据特别亮眼：

永明的人均整付保费超过300万，是老四家的2-5倍。

深受高净值客户偏爱。

没有什么比有钱人的用脚投票更能说明问题的了。

投资策略上，永明旗下有5大资产管理公司。

分别聚焦股票、固定收益类资产、实物资产、地产、另类资产。

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投资组合和投资地域非常分散。

这是永明稳健的根本原因。

大贺说点心里话

全球养老金缺口51万亿美元，中国养老金替代率只有45%。

我们这代人的养老，真的得靠自己早做准备。

产品选对了只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。