国寿智裕世代：不卷收益不卷功能，却让我这个老港险人很心动

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不踏实——郑秉文教授在博鳌论坛上说，2025年预计新增800万退休人员，社保养老金替代率可能降到30%-40%。

什么概念？

就是你退休前月薪2万，退休后可能只能领6000-8000。

二三十年后的事现在就得想。

养老这事儿急不得，但更急不得的是——你得先想清楚，钱放哪儿最踏实。

今天聊一款我研究了很久的产品：国寿「智裕世代卓越版」。

说实话，这产品表面看起来真不性感。

但我发现，很多内地客户买港险时的顾虑，它恰好都能回应。

内地客户买港险的三个顾虑

做了这么多年港险咨询，我发现内地客户最常问的三个问题：

第一，外资保司靠谱吗？

有很多内地客户第一次去香港投保，更喜欢也更相信自己熟悉的中资保司。

毕竟这笔钱要放二三十年，谁都想找个让自己安心的地方。

第二，分红能兑现吗？

计划书上写得再漂亮，万一到时候打折怎么办？

这个担心太正常了。

第三，服务跟得上吗？

人在内地，保单在香港，万一有事找谁？

理赔方便吗？

在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。

这不是杞人忧天，是实实在在的考量。

接下来，我一个一个说。

顾虑一：外资保司不放心？国寿是副部级央企

先说公司背景。

国寿由国家财政部直接控股，持股90%，剩下10%是全国社会保障基金理事会持有。

什么概念？

这是正儿八经的副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家。

而在香港，只有两家。

国寿就是其中之一。

而且国寿不是刚来香港的新兵。

1984年就成立了，在香港运营超过40年。

比很多外资保司进入内地市场的时间还长。

我经常跟客户说，公司靠谱比什么都重要。

香港保险是一笔长期资产，给自己留条后路，选一个让自己睡得着觉的公司，这事儿没什么丢人的。

国寿国寿，与国同寿。

钱放在这里，是真踏实。

顾虑二：分红能兑现吗？连续8年100%达成

这是我最想聊的部分。

说句不太好听的话：香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

计划书上那些漂亮的数字，如果分红打折，全都是空中楼阁。

所以我一直强调，分红实现率要在产品挑选时赋予更高的权重。

国寿的分红数据怎么样？

我拉了一张表，你自己看：

几个关键数据：

• 国寿公布分红的保单数量高达65款，是12家主流保司里最多的
• 超过10年以上的保单有36款，样本量够大
• 过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成
• 周年红利实现率平均值在80%以上

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

而智裕世代这款产品，只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

意味着它的收益表现，完全取决于终期红利的兑现情况。

按照国寿过往的终期分红表现——连续8年100%达成——这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

别等老了才后悔，现在就得看清楚分红数据。

顾虑三：服务跟不上？内地专属服务了解一下

人在内地，保单在香港，服务怎么办？

国寿给内地客户准备了一套专属服务，我觉得挺实在的：

• 上门护理代约服务（仅适用于内地）
• 送药上门服务（仅适用于内地）
• 门诊预约服务（仅适用于内地）
• 家居适老评估（线上服务）
• 养老机构咨询（仅适用于内地）

注意看，大部分服务都是仅针对内地客户的。

算是给内地客户的一些额外小福利。

对于有养老需求的客户，这些服务都很实用。

毕竟买储蓄险的人，很多都是奔着养老去的。

还有一点我必须夸一下：国寿香港的效率是其它大部分香港保司难以望其项背的。

香港的银行和保司APP都挺难用的，这是公认的。

但国寿有点不一样。

我一些买了国寿产品的朋友反馈，签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

据说国寿香港现在的高管本身是IT出身，对信息化这块特别重视，砸了不少钱和人。

这种效率，在香港保司里真的不多见。

产品本身怎么样？

回应完三个顾虑，正式聊聊产品本身。

先说收益。

智裕世代需到保单第40年才有比较大的收益优势。

在其它产品都追求短平快的时候，它选择当一个长跑选手。

这个特点怎么看？

取决于你的需求。

如果你是给孩子存教育金，可能需要15-20年后用钱，那它确实不太合适。

但如果你是给自己存养老钱，本来就打算放个三四十年，那它的长跑策略反而正好匹配。

再说货币选择。

智裕世代保单货币有9种：美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

特别说一下人民币保单。

大部分喜欢选择人民币保单的客户，对中资保司更加偏爱。

但目前中资保司的人民币保单选择不多，智裕世代给大家多提供了一个选项。

投资能力：大道至简的内外兼修

分红能兑现，背后靠的是投资能力。

我跟国寿香港的高管聊过，发现他们的投资方式挺有意思——内外兼修。

内部：自己有资管团队，稳住大本营。

外部：根据赛马机制挑选靠谱的合作方，帮助自己投资，保障超额收益。

外部委托合作方包括：贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

这些名字你可能听过，都是全球顶级的资管机构。

我对比了这么多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。

但国寿的优势不是发现了什么独门秘籍，而是足够透明、足够坦诚。

国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

这款产品适合你吗？

最后帮你做个判断。

智裕世代只支持5年交。

如果你想2年交或者10年交，这款产品不适合你。

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

规模不是最大，但也绝对不小。

挑选港险产品本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发看产品匹不匹配。

如果你：

• 更信任中资保司
• 打算长期持有（30-40年）
• 想要人民币保单
• 看重分红实现率
• 需要内地专属服务

那这款产品值得认真考虑。

合适你的，就是最好的。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，越早开始越从容。

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。