忠意启航创富卓越版：前20年收益全港第一，但有个致命禁区99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个中产家庭的资产配置。

今天这篇文章，我想和你聊一个很多中产家庭都在头疼的问题——钱该往哪放？

你的钱放哪里？中期理财的困境

前两天，一个老客户跟我吐槽：

「大贺，我现在真的很焦虑。」

「房子不敢买了，银行直供房7折都卖不动；股市一进去就被割韭菜；银行存款利率一降再降，现在定存三年才1.95%。」

「我手里有100万闲钱，放哪儿都不对劲。」

这不是个例。

根据最新数据，中国居民存款从2019年的76万亿暴涨到2025年突破160万亿，翻了一倍还多。

钱是越来越多了，但能放的地方却越来越少。

过去中国家庭资产中，房地产投资占比接近七成。

但这两年，这个比例正在显著下降。

传统的「买房=稳赚」的逻辑已经失效了。

中产最怕什么？

阶层滑落。

你辛辛苦苦攒下的钱，放银行跑不赢通胀，买房可能站岗，炒股大概率亏损。

短期理财收益太低，长期产品又怕中途要用钱。

10-20年的中期理财，成了最尴尬的「真空地带」。

如果你刚好有这样的困扰——孩子的教育金、未来的购房首付、或者纯粹想让闲钱稳稳增值——今天这款产品，可能会给你一个新思路。

一款专为10-20年设计的产品

我说的是忠意「启航创富（卓越版）」。

这款产品的特点非常鲜明，用一句话概括就是：

主打前20年高收益。

它支持2年或5年缴费，保单前25年的预期收益在市场上排名第一。

换句话说，如果你的资金规划周期刚好是10-20年，这款产品几乎是为你量身定制的。

鸡蛋不能放一个篮子。

在房产收益下滑、存款利率走低的大趋势下，港险储蓄险正在成为中产家庭资产配置的重要选择。

而忠意启航创富（卓越版），就是专门针对「中期高息冲刺」这个场景设计的。

它不是让你放一辈子的养老金，而是适合快进快出的资金——存个10-20年，到期一次性取出，享受短期收益红利。

具体收益有多能打？

我们用数据说话。

收益有多能打？数据说话

直接上硬核数据。

以2年缴费为例：

• 回本时间：仅需3-4年，市场最快，排名第一
• 第10年预期IRR：5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍多

什么概念？

如果你投入10万美元，2年交完，20年后预期能拿到33.4万美元。

翻了3.34倍。

我把它和市场上其他热门储蓄险产品做了对比，结果一目了然：

可以看到，在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年这几个关键节点上，**忠意启航创富（卓越版）**的预期收益基本都是第一或前三。

前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，是数据摆在这里。

再看5年缴费期的对比：

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**的预期收益依然是市场第一。

第10年和第25年也能保持在前三名。

前期收益优势非常明显，这一点毋庸置疑。

但我要提醒你的是：

第30年开始，它的长期收益就不占优势了，基本掉出第一梯队。

所以这款产品的定位非常清晰——中期理财工具，不是终身持有的养老金。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益本来就高，如果再叠加保费优惠，那就更香了。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

具体是这样的：

5年缴费的话，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

如果年交保费达到20万美元以上，回赠比例可以高达25%。

这个优惠力度是什么概念？

假设你选择5年缴，叠加18%的保费回赠后：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年预期IRR达到6.38%

相比不享受优惠的情况，收益提升了一个档次。

我更推荐大家选择5年缴。

原因有两个：

第一，年交保费压力更小，不用一次性拿出太多现金；

第二，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现反而更出色。

5年缴+18%回赠，第20年的预期IRR是6.38%，比2年缴的**6.17%**还要高。

这款产品确实是目前还能「薅到羊毛」的硬通货。

在利率下行的大环境下，能锁定6%以上复利收益的产品，真的不多了。

但是，钱要放对地方。

接下来我要说的这个「使用禁忌」，你一定要听进去。

使用禁忌：这样用会亏钱

**忠意启航创富（卓越版）**有一个致命缺陷，很多人不知道：

它只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

什么意思呢？

终期红利是在退保或保单终止时才支付的。

如果你中途提领，红利结构就会失衡，提领后收益会断崖式下跌。

过早领取的话，终期红利将被严重透支，保单后期的增值潜力会被大大削弱。

我用经典的「566提领模式」来演示一下（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到了吗？

提领后的剩余价值，**忠意启航创富（卓越版）**跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年时，永明万年青星河尊享II的账户余额是57.8万美元，而忠意启航创富（卓越版）只剩33万美元。

差了将近25万美元。

所以，这款产品长期持有不推荐，边存边取更不推荐。

如果你是打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金定期提取或者养老金的朋友，可能永明、万通等适合提领的产品更适合你。

另外还有一点要注意：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对多币种配置有需求，这一点要考虑清楚。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人可能会问：

忠意这家公司靠谱吗？

说实话，在我接触的客户里，很多人对忠意不太熟悉。

但了解之后，大多数人的反应是：

「原来这么牛？」

忠意集团创立于1831年，到现在已经有将近200年历史了。

它是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 业务范围：遍布全球超50个国家
• 偿付能力：210%-212%

这是什么概念？

常年上榜全球九大保险公司，妥妥的「大而不能倒」。

更关键的是这一点：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率100%以上，意味着保司说给你多少，实际给的只多不少。

这个记录，在香港保险市场上是非常难得的。

再看它的投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，风险资产占比相对克制。

保单后期，会动态调整，非固收类资产占比逐渐增长到80%。

整体策略是「稳中求益」，有相当大的动态调整空间。

根据过去20年的数据回测，按照这个投资策略，资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

最后，我来帮你总结一下，这款产品到底适合谁。

如果你符合以下条件，忠意启航创富（卓越版）可能是你的「最优解」：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金
2. 把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用
3. 有明确的中期储蓄目标，比如孩子的教育金、未来的购房首付、或者家庭财富积累

资产配置要看大趋势。

在低利率时代，能锁定6%以上复利收益的产品，本身就是稀缺资源。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但记住我前面说的：

不要中途提领，不要长期持有。

用对场景，才能发挥它的最大价值。

大贺说点心里话

说了这么多，其实选产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买、能省多少钱，这里面的门道更值得你关注。