忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期王者"，有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，见过太多人买错产品——不是产品不好，而是场景不匹配。

今天聊一款争议很大的产品：忠意「启航创富(卓越版)」。

你的钱，10-20年后要用在哪？

先问你一个问题：

你手里这笔钱，打算什么时候用？

孩子现在5岁，15年后上大学？

刚结婚没几年，想给家庭攒一笔"压舱石"？

还是说，你就是想找个地方，把闲钱放10-20年，到期一次性拿走？

如果你的答案是后者——有明确的中期储蓄目标，中间不打算动这笔钱——那今天这款产品，可能真的适合你。

从配置角度看，这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但如果你想边存边取，当养老金用？

那你可能要失望了。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

说到中期理财，很多人第一反应是买基金、买股票。

但问题是：你能承受10年后刚好要用钱，结果遇上熊市腰斩吗？

中期理财的核心诉求，从来不是"暴富"，而是两个字：确定性。

你需要的是：

• 收益足够高
• 波动足够小
• 到期能拿到预期的钱

这就是为什么港险储蓄险在中期理财这个赛道上越来越受关注——它提供的是一个"锁定"的预期收益。

而今天要聊的忠意启航创富(卓越版)，在中期收益这个维度上，直接做到了保单前25年预期收益市场第一。

非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

长期来看，这是结构性机会。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

先说结论：

这款产品的定位非常清晰——就是主打前20年高收益。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，回本速度快，前期收益非常亮眼。

以2年缴+现行折扣为例，我拉了一张市场对比表：

你看这个数据：

10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

什么概念？

现在内地银行定存利率普遍1.5%-2.2%，活期存款利率已经接近0%。

而这款产品20年预期IRR超过6%，中美利差维持在280-300基点的历史高位。

你把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益红利。

这是典型的配置思维：别把鸡蛋放一个篮子，美元资产配一部分，人民币资产配一部分，核心是对冲风险。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

很多人可能会问：

这个收益是怎么做到的？

答案是两个加持：保费回赠 + 产品本身的高IRR设计。

保费回赠政策

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%回赠
• ≥20万-<50万美元：3%回赠
• ≥50万-<100万美元：4%回赠
• ≥100万美元：5%回赠

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%回赠
• ≥5万-<10万美元：20%回赠
• ≥10万-<20万美元：22%回赠
• ≥20万美元：25%回赠

你没看错，5年缴最高能拿到25%的保费回赠。

算上回赠后的真实收益

2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

市场横向对比

再看5年缴的市场对比：

5年缴+现行折扣：保单第15-20年预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名，前期收益优势非常明显。

从配置角度看，2025年上半年美元指数虽然累计下跌10.8%，创上世纪70年代以来最差开局。

但长期来看，美元仍是全球主流配置货币。

港险美元保单提供的是长期锁利机会，短期波动反而是配置窗口。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说短板——这是很多人忽略的致命问题。

忠意启航创富(卓越版)只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在于这句话：

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

什么意思？

你中途提领，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我拉了一张566提领演示对比表：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看提取后账户余额：

差距不是一般的大。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

另外还有两点需要注意：

只支持美元保单，没有货币转换功能——不过从配置角度看，这反而成为"纯粹的美元配置工具"

第30年开始长期收益基本掉出第一梯队——它就是为中期设计的，别指望它跑赢30年以上的长期产品

保司背书：忠意集团的硬实力

产品收益再好，也要看保司能不能兑现。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 业务遍布全球超50个国家

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

分红实现率

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单分红实现率102%
• 2022年生效保单分红实现率104%

稳定性极强。

投资策略

忠意启航创富(卓越版)的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，确保安全性。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你做个总结：

忠意启航创富(卓越版)适合谁？

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

不适合谁？

想边存边取、用作养老金持续提领、或者需要多币种转换的朋友，请绕道。

从配置角度看，它是一个非常纯粹的"美元中期储蓄工具"。

在人民币低利率环境长期化的背景下，美元储蓄险6%+的预期IRR形成显著利差优势。

核心是对冲风险，别把鸡蛋放一个篮子。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更重要。