宏利宏挚传承：被万年青星河尊享2的光芒掩盖，这款产品的提领功能其实更强

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说到从储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」这个产品绝对绕不开——每次领5000也好，10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

数据不会骗人，这意味着资金复利不会断。

越从里面领钱，长期收益越稳。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

咱们一个个拆解。

宏挚传承的「硬伤」

优点说完说缺点——在聊宏挚传承的提领优势之前，我得先把它的短板摊开讲。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

简单说，复归红利是每年确定下来、锁进账户的收益，一旦派发就不会再变。

而终期红利是保单后期才兑现的收益，中间会随着投资表现波动。

没有复归红利，产品的收益波动性就会增大，不确定性也进一步增强。

说白了，你持有这份保单的过程中，账户里「确定能拿到」的钱，相对会少一些。

这一点，我必须先告诉你。

但是——

宏利显然也意识到了这个问题，所以它在产品设计上做了一系列弥补动作。

而这些动作，恰恰让宏挚传承的提领功能变得极其灵活，甚至在某些场景下，比万年青星河尊享2更实用。

但它有一个别人没有的武器

没有复归红利，换来的是什么？

是回本速度。

终期红利最大的优势就是增值快——因为所有收益都集中在终期红利里滚动，不用每年分出一部分锁定成复归红利，资金可以更高效地复利增长。

增值快就意味着回本快。

我把10款产品拉了个表，对比了5年缴费期的预期回本年份：

数据不会骗人：宏利宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

5年交，第6年预期回本，比友邦、保诚、安盛都快1-2年。

回本快意味着什么？

意味着你可以更早开始「玩」提领。

而宏利正是基于这个优势，开发出了一整套「回本提领」的玩法——这是其他产品学不来的。

把「回本」玩出花样

有一些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

所以宏利推出了**「回本选」功能**——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个设计很聪明：既满足了「落袋为安」的心理需求，又不影响后续的现金流。

先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

以5年缴费为例：

• 方式一：第6年先领取总保费的21%，第7年开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 方式二：第8年先领取总保费的38%，第9年开始每年领总保费的**6%**直到终身

你看，传统玩法是第6年开始每年领6%。

宏挚传承让你可以在第一年多领一大笔，后面继续稳定领取。

这就是灵活度的体现。

先全部回本，后提取

这种提领密码可以简单概括为**「56789」提领**。

核心逻辑：在第13-17年之间，一次性把本金全部拿回来，之后再做终身提领。

具体规则：

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个实际例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

本金落袋为安，现金流持续到终身。

先全部回本后提取的方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

你可能会问：这和直接退保有什么区别？

区别在于：退保是结束保单，而「回本提领」是保单继续生效，你还能持续领钱。

双倍回本与分期回本

如果你觉得「拿回本金」还不够刺激，宏挚传承还有更高阶的玩法。

先双倍回本，再提取

这种提领密码可以简单概括为**「5/20/5.8」提领**：

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

你没看错，是双倍本金。

这意味着什么？

假设你投入30万美金，第20年可以拿回60万美金，之后每年还能领17400美元。

当然，这种玩法需要等20年，适合真正有耐心、追求长期收益的朋友。

先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金，然后每年再提取固定金额直至终身。

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

你看，分期越久，后续每年能领的比例越高。

这是时间换收益的逻辑。

说到这里，你可能发现了：宏挚传承的回本提领玩法，核心都是建立在「回本快」这个基础上的。

正是因为第6年就能预期回本，才有底气设计出这么多灵活的提领方式。

用「无忧选」锁定收益

前面说过，宏挚传承只有终期红利，收益波动性会增大。

那怎么办？

宏利给出的解决方案叫**「无忧选」**。

这个功能的核心逻辑是：保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房子估值折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

关键是：这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

这是宏挚传承的独特设计。

什么时候可以开始无忧选？

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取，不同的开启时间对应不同的收益率。

以整付保费为例：

以5年交为例：

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

无忧选的注意事项

优点说完说缺点。

虽然无忧选能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保单是为了留给孩子，那不建议过早启动无忧选。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

这是我的个人建议，适不适合你自己判断。

常规提领也很能打

聊完这些「高阶玩法」，再补充一下宏挚传承的基础提领功能。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也很多。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 整付保费：第4年开始每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）
• 5年缴费：第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 5年缴费：第10年开始每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有「断单」的风险。

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择，不过需要注意最低保费要求：整付最低**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

适合什么样的你

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，没有绝对「最好」的产品，只有「最对」的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的「余额优势」让人很有安全感——每次领钱后账户里剩的最多，复利不断。

而宏利宏挚传承则用「回本提领」、「无忧选」等把灵活度玩出了新花样：

• 想落袋为安？「56789」提领，第13年拿回全部本金，后续继续领
• 想急用一笔钱？先部分回本，第6年就能拿21%
• 想兼顾增值和用款？分期回本方案精准匹配
• 担心终期红利不确定？无忧选把它转成确定的现金流按月到账

2025年，国内理财产品平均年化收益率已经降到2.12%，银行年内降息7次，3年期定存利率从2.8%降到2.15%。

长期锁定利率的产品越来越稀缺。

在这个背景下，宏挚传承5年交第20年预期IRR能达到6.00%，50年后稳定在6.50%——这样的收益，配上这么灵活的提领方式，值得认真考虑。

适不适合你自己判断。

大贺说点心里话

产品分析到这里，你应该对宏挚传承的提领功能有了全面了解。

但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更重要。