银行降息7次后，我发现港险有个"提领密码"，99%的人不知道怎么用

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我憋了很久。

为什么？

因为我以前在银行的时候，亲眼看着客户把几十万存进去，一年利息从1100块变成950块，现在活期只有0.05%——说白了，10万块存一年，利息50块，还不够吃顿火锅。

但很多人不知道的是，香港保险有个东西叫**"提领密码"**，用好了，一张保单能变成源源不断的现金流，教育金、养老金、生活费，全靠它。

今天我就把8家保司的提领密码、APP操作全扒出来，手把手教你怎么把钱领回来。

一张保单，三种人生：教育金、养老金、生活费

香港保险和内地保险有个很不一样的地方，就是它特别灵活。

银行不会告诉你的是：内地很多理财产品，要么锁死期限，要么提前支取亏本金。

但港险储蓄险不一样，它可以把一张保单变成源源不断的教育金、养老金或生活费。

怎么做到的？

靠的就是保险公司推出的**"提领密码"**。

用这些经过精算模型设计的提领密码取钱，可以保证终身有钱用，不会遇到中途"断单"、取不出来钱的情况。

这个利率差距你自己看：2025年5月国有大行第七次降息，一年期定存0.95%，三年期1.25%，活期0.05%。

而港险储蓄险长期复利可达6-7%，差距是6倍以上。

下面我用三个真实场景，教你怎么选、怎么用。

场景一：孩子上学要用钱，选哪个提领密码？

假设你刚生了娃，想给孩子存一笔教育金，18岁上大学时开始用。

提领密码是什么意思？

比如"567"，就是5年缴完费，第6年开始，每年领总保费的7%。

我们可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择，不过需要注意最低保费要求。

来看两个典型产品：

友邦环宇盈活（5年交）：

• 第5年就能开始领6%（最低保费$2,000）
• 第6年领7%（最低保费$98,000）
• 第14年能领到12%

保诚信守明天（5年交）：

• 第6年领6%（最低保费只要$5,000）
• 第8年领8%（最低保费$50,000）
• 第16年能领到14%

说点大实话：如果预算有限，保诚的门槛更低，$5,000就能启动；如果预算充足想要更高提取比例，友邦14年12%更有吸引力。

孩子0岁投保，5年缴费期，第6年孩子5岁开始有钱可领，正好覆盖幼升小、小升初的各种开销。

等到18岁上大学，保单已经滚了十几年，现金价值更可观。

场景二：退休后想月月领钱，怎么设置？

这是我被问得最多的问题。

很多人40多岁，开始认真考虑养老——银行利率跌破1%，社保养老金不够花，怎么办？

别再被割韭菜了，港险里有个产品线专门干这事。

永明万年青II系列的产品主打的就是提领，甚至可以说是市场最强。

永明特色提领方式**"2/20/21"**是什么意思？

• 第20年末一次性领走150%的总保费
• 从第21年起，每年提领10%总保费至终身

举个例子：你40岁投保，总保费100万港币。

60岁时一次性拿回150万，61岁开始每年领10万，领到80岁就是200万，领到90岁就是300万——活多久领多久。

这个利率差距你自己看：银行存款100万，按现在1.25%的三年期利率，20年后本息约128万。

永明这个方案，20年后先拿150万，之后每年还有10万进账。

宏利也有类似玩法：

宏挚传承还有56789提领、回本提领、无忧选等特色提领方式，灵活度拉满。

永明APP定期提款设置全流程：

很多人担心操作麻烦，实际上永明APP支持直接设置**"定期提款常行指示"**，设好了就自动打钱，不用每次手动操作。

第一步：进入定期提款功能

第二步：选择要设立常行指示的保单

第三步：输入每期提取金额，还能设置每年递增3%对抗通胀

第四步：设定保单价值不足时的处理方法

第五步：输入提款日期、频率（每月或每年都行）

第六步：选择收款货币和地区

第七步：选择收款方式（转数快最快）

第八步：确认提交，搞定

设好之后，每个月或每年自动打钱到你账户，比领工资还准时。

2025年中小银行降息力度远超国有大行，有银行年内降了七次，部分银行3年期利率降至1.20%。

2%利率的定期存款都成稀缺品了。

现在锁定港险提领方案，正当时。

场景三：临时急用钱，最快几天能到账？

有人问：港险听起来不错，但万一临时要用钱，是不是很麻烦？

要飞香港？

说点大实话：这是很多人的误解。

从香港保险领钱直接线上APP就能操作，不用去香港。

通常3-10天就能到账，不会收取手续费。

比起以前领钱要先邮件申请方便多了。

现在大部分保险公司都推出了手机APP：

• 友邦：AIA+ HK
• 宏利：Manulife HK
• 安盛：Emma by AXA
• 保诚：my Prudential
• 永明：My Sun Life HK
• 富卫：eServices HK
• 周大福：周大福人寿
• 万通：YFLink

不光是领钱，交保费、理赔等等都可以线上操作。

友邦APP提交申请后，款项在4-6个工作日内通过支票或电子转账方式到账。

8家保司提领密码全对比：谁最适合你？

说了这么多场景，你可能想问：到底哪家保司的提领密码最适合我？

我把8家主流保司的5年交产品拉出来对比，你自己看：

友邦盈御多元3（5年交）：

• 第5年5%（最低$9,000）
• 第6年6%（最低$17,000）
• 第14年11%（最低$18,000）

安盛挚汇（5年交）：

• 第7年6%（最低$15,000）
• 第8年7%（最低$70,000）
• 第14年11%（最低$320,000）

安盛的门槛偏高，11%那档要**$320,000年缴保费**，适合高净值客户。

富卫盈聚天下（5年交）：

• 第5年6%（最低$5,000）
• 第6年7%（最低$11,000）
• 第11年10%（最低$11,000）

富卫门槛低，$5,000就能玩，性价比不错。

周大福匠心传承2（5年交）：

• 第5年6%（最低$2,000）
• 第6年7%（最低$2,500）
• 第15年12%（最低$2,000）

周大福门槛最低，$2,000起步，第15年能领到12%，适合小额长期定投。

万通富饶千秋（5年交）：

• 第5年6%（最低$2,100）
• 第6年7%（最低$2,000）
• 第13年12%（最低$3,000）

万通和周大福类似，门槛低，第13年就能领12%，比周大福早两年。

横向对比结论：

手把手教你：友邦、宏利APP提领全流程

光知道提领密码没用，得会操作。

我以两家头部保司为例，手把手教你。

友邦AIA+ HK

友邦APP提领步骤：进入主页→账户→更多→自动转账。

步骤1-4：

• 在AIA+主页，点选「账户」
• 点选「更多」
• 点选「自动转账」
• 选择你想提取款项的保单

步骤5-7：

• 选择对应保单及提取类型（红利、现金储备金等）
• 输入提取金额，核对确认
• 成功提交，4-6个工作日到账

宏利Manulife HK

宏利提领需在网页版操作，APP暂不支持。

步骤1：在主目录选择资产组合

客户管理界面" />

步骤2：选择调动/提取保单价值

步骤3：选择保单

步骤4：输入金额及支付方式

注意：银行转账每日最高限额港元300,000（或等值），超过限额将以支票支付。

其他6家保司APP操作指南（附截图）

篇幅有限，其他6家我简要说明，附上关键截图。

安盛Emma by AXA

安盛提领需在网页版下载表格，目前不支持APP直接操作。

收款方式：自助转账（限港元，上限100万）、支票、电汇（仅海外客户）。

需邮寄签署后的表格。

保诚my Prudential

保诚APP提领步骤：保单服务→更新→提取保单价值。

银行转账需上传证明文件（每文件最大5MB，支持jpg/png/pdf）。

永明My Sun Life HK

永明APP主页点击SunWallet查看保单价值详情。

收款方式：转数快（推荐）、本地银行入账、支票、海外银行入账。

富卫eServices HK

富卫APP提领步骤：更新保单资料→提交更改保单合约内容申请书。

周大福人寿

周大福APP提领步骤：保单服务→查询红利/可支取现金余额→输入金额→提交。

支持定期提取，可设置固定或每期递增3%，最低提取金额美元125。

万通YFLink

万通APP提领步骤：我的保单→保单服务/投资选择调动。

根据提示选择提取类型（红利、保单价值等），填写提取金额及收款账户信息后确认提交。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该对港险提领密码和操作流程心里有数了。

但说实话，知道怎么领钱只是第一步，更重要的是——怎么买才能省更多。

这里面有个信息差，普通渠道和内部渠道的差距，可能比你想象的大得多。