2026港险最全榜单：9年老手亲测，这几款闭眼买不踩坑

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。

男职工要干到63岁，女职工55到58岁。

更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提到20年。

我也是从焦虑走过来的。

作为80后宝妈，我提前10年就开始琢磨养老这事了。

算一笔账你就明白了——中国养老金替代率只有45%，远低于**55%**的国际警戒线。

翻译成人话：退休后靠社保，收入直接腰斩。

今天这篇，我把香港市场上最能打的产品按需求分类整理了一遍。

趁早规划不吃亏，养老这事等不起。

买港险最怕什么？分红不兑现

很多人对港险有顾虑，说白了就是怕一件事：分红实现率拉胯。

计划书上写得天花乱坠，6%、7%的收益看着诱人。

结果呢？

到手一看，打了五折。

这不是我吓你。

看看中银人寿的分红实现率数据：周年红利最低52%，最高102%。

一半的差距，你敢信？

如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

这话不好听，但是实话。

所以选港险，第一件事不是看收益多高，而是看这家公司分红靠不靠谱。

哪些公司分红最靠谱？

我踩过的坑你别踩。

选公司，先看分红实现率排名。

第一梯队：中国人寿

中国人寿的分红实现率稳居第一梯队，历史数据非常扎实。

作为央企国家队出海的代表，在港经营40多年，可参考的历史数据足够多。

第二梯队：安盛、永明

安盛分红实现率在香港保司排行里能排到第二梯队。

永明的表现也不错，两家都是老牌外资，分红兑现有保障。

记住这个原则：分红实现率稳定的公司，产品才值得细看。

巨无霸公司：安盛的底气

说到安盛，必须单独拎出来讲讲。

这家公司成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。

服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

福布斯全球2000强2023年排名第48位。

不管是从香港还是全世界的角度来看，安盛都是妥妥的巨无霸大集团。

综合来看，实力最强。

为什么我要强调公司背景？

因为港险是长期持有的产品，20年、30年甚至更久。

公司活得久，你的保单才稳。

市场份额说明一切

光看历史不够，还得看现在谁卖得最好。

2025年上半年香港非银保险市场数据：

• 友邦：111亿元标准保费，11.2%市场份额，第一
• 保诚：82亿，8.3%
• 国寿：78亿，7.9%
• 宏利：77亿，7.8%

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选它的产品完全不会出错。

中国人寿在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

作为央企国家队保司出海的代表，信任度拉满。

市场份额高=客户用脚投票的结果。

这比任何广告都管用。

高收益榜：这三款收益最能打

铺垫了这么多，终于到正题了。

追求高收益，首选这三款：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世

安盛盛利2

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

安盛这家公司前面讲过了，巨无霸级别。

分红实现率第二梯队，稳。

友邦环宇盈活

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段表现也比较均衡，没有明显短板。

趸交情况下前期收益更突出，算是加分项。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中国人寿傲珑盛世

收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

中国人寿在港经营40多年，分红实现率稳居第一梯队。

如果你偏好中资保司，这款就是最佳选择。

细分需求：保底、提领、养老怎么选

高收益产品讲完了。

但不是所有人都追求极致收益。

有人要稳，有人要灵活提取，有人要养老规划。

短期高保底：立桥智选储蓄保

如果你考虑短期储蓄，立桥智选储蓄保是最佳选择。

在目前6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到**4.5%**左右。

优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

注意，这是保证收益，不是预期。

但因为是短期储蓄，受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期高保底：太平洋人寿世代鑫享

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

稳健的不二之选。

养老规划：万通富饶万家

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

三个优势：

1. 灵活性无敌

前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。

2. 养老金领得高且确定

领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。

3. 12种年金领取方式

抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……

不是花架子，每一种都很实用。

养老这事等不起。

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国60岁以上人口首次突破3亿。

趁早规划不吃亏。

人民币保单：中资vs外资怎么选

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

中国人寿傲珑盛世是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看，最好的一款。

三款产品40年及以上IRR均稳定在**6.50%**左右，长期来看差距不大。

但如果你需要提领，盛利2和星河尊享2比傲珑盛世表现要更好。

而且这两个产品功能上更丰富一点。

我的建议

• 纯持有不提取 → 傲珑盛世
• 需要灵活提领 → 盛利2或星河尊享2

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。