宏利宏挚传承：被万年青星河尊享2抢了风头，但这几个提领功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个问题一直困扰着很多来咨询的朋友：买储蓄险到底是为了什么？

有人说是给孩子攒教育金，有人说是为自己养老铺路，还有人说就是想有个能稳定领钱的渠道。

你有没有想过这个问题——你的钱什么时候用，其实早就决定了该怎么买。

说到从储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」这个产品绝对是绕不开的。

它在提领后账户余额保留方面表现确实是最优的——同样每年领5000或者10000，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱最多。

这意味着资金复利不会断，长期收益更稳。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了不少时间研究了很多储蓄险产品的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天咱们就来扒一扒宏利宏挚传承那些被低估的提领功能。

常规提领密码全解析

站在你的角度想，买储蓄险最怕什么？

怕领着领着保单没了，怕"断单"。

宏挚传承在这一点上做得很扎实。

它的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以对应的提领密码也很丰富。

举几个例子：

• 一次性整付保费，第2年开始可以每年领总保费的5%，一直领到终身（这叫125提领）
• 5年缴费的话，第6年开始可以每年领总保费的7%，同样领到终身（这叫567提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意一点：不同缴费方式有最低保费要求。

整付保费最低要$6,500，3年交最低$3,500，5年交最低$2,500。

先想清楚目的再选产品，别因为门槛问题影响了规划。

回本提领的多种玩法

这里要重点说说宏利的"回本选"功能，这才是宏挚传承真正被低估的地方。

有些朋友会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

宏利显然听到了这个声音，所以推出了"回本选"——先全部或者部分拿回本金，再去做终身提领。

第一种：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

比如5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身。

或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身。

这笔钱什么时候用，决定了怎么买。

如果你知道孩子5年后要上国际学校、8年后要出国留学，这种"先拿一笔大钱"的方式就特别实用。

说到教育金，不得不提一个数据：

根据《中国生育成本报告2024版》，城镇孩子平均养育成本约54.7万元，教育支出从学前阶段每年3594元增加到大学阶段每年20192元。

如果考虑留学，2025年美国TOP50私立大学学费已经集体进入6万美元时代，耶鲁大学年度总费用首次突破9万美元。

这种情况下，先部分回本的方式就能精准匹配孩子不同成长阶段的资金需求。

第二种：先全部回本，后提取

这种提领密码可以简单概括为"56789"提领。

5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身。

第14年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的6%**直至终身。

以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

简单举个例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

先全部回本后提取的方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

本金先拿回来，心里踏实，后面的钱就是纯赚的。

第三种：先双倍回本，再提取

这种提领密码可以简单概括为5/20/5.8提领。

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身。

这种方式特别适合养老规划。

2025年1月1日起延迟退休政策正式实施，男性退休年龄从60岁逐步延至63岁。

退休年龄延迟，个人养老储备周期拉长，储蓄险的终身提领功能正好可以补充养老现金流。

如果你现在40岁，5年交完保费45岁，到65岁刚好是第20年，拿回双倍本金，之后每年稳定领取5.8%直到终身——这不就是给自己发退休金吗？

第四种：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

分得越慢，后续每年能领的比例越高。

回本快的底层逻辑

你可能会问：为什么宏挚传承能做到这么多种回本提领的方式？

答案藏在它的收益结构里。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利。

终期红利最大的优势就是增值很快，增值很快就意味着回本很快。

看数据说话：

5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

对比10款市面主流产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都是7-8年。

不过，凡事有两面。

没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"的提领概念。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能是什么？

简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

这里有个关键点：

这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选呢？

5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选。

最快今年交完保费，明年就能领钱，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，而且只要保单生效，就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

选择不同的时间开启无忧选，收益表现也不同：

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 第10年每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 第15年每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

不过需要注意的是，虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，适合追求账户长期增值的朋友。

而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等多种灵活提领方式把灵活度玩出了新花样——想落袋为安，有"56789"提领；想兼顾增值和用款，分期回本方案也能精准匹配；连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

说了这么多提领方式，但怎么买、从哪买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。