永明万年青星河尊享II：被我研究了3个月的"养老神器"，凭什么干翻友邦宏利？

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想和你聊一个很现实的问题——中产的养老焦虑，到底该怎么解？

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？

工作更久，领养老金更晚，而且领多少还不一定。

我太理解你的担心了。

吴晓波团队去年做了个调研，过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%暴跌到16%。

银行理财不行了，股市更是一言难尽。

41-45岁的新中产里，超过一半的人说自己"理财心态更保守了"。

保守是对的。

中产的钱不好赚，更不能乱花。

所以今天不聊虚的，就聊怎么用一份保单，给自己一个确定的未来。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

咱们得精打细算，先把评判标准定清楚。

养老金规划，说白了就两个需求：钱要多，还得安全。

钱多这件事，香港储蓄险目前复利可以做到6.5%，这个收益放在全球来看都算优秀。

而且大多数产品都能满足品质养老的需求，也就是说，你每个月能领到的钱，足够你过得体面。

安全这件事，只要是好公司的产品，基本上不会有什么问题。

问题在于，"好公司"怎么定义？

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些是大家耳熟能详的国际品牌，属于第一梯队。

历史悠久，资产规模大，偿付能力强。

你看这张表，8家主流公司的核心数据都在这儿了。

成立时间、资产规模、偿付能力、红利实现率，一目了然。

对于刚接触港险的朋友，我通常建议优先考虑这些大公司。

不是说本土公司不好，而是信任需要时间建立，咱们先从熟悉的开始。

静态收益对比：永明并非最高

这笔账我帮你算明白。

先说一个可能让你意外的事实：单纯对比总收益，永明是比不过宏利、友邦和保诚的。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

• 宏利第6年就能预期回本
• 友邦第7年
• 保诚第8年
• 永明也是第7年

从回本速度来看，宏利确实最快。

如果你只是想存一笔钱放着不动，等几十年后一次性取出来，那确实有比永明更好的选择。

但问题是，养老金不是这么用的。

挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

什么意思？

就是我每个月从账户里取钱出来当生活费，取了几十年之后，账户里还能剩多少。

这个"剩多少"，才是决定你养老质量的关键。

提领表现：永明的核心优势

接下来的内容，可能会颠覆你对这几款产品的认知。

我们先看最常见的566提取——5年交费，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年18000美元）。

在第100年的时候，永明万年青星河尊享II账户余额是34730588美元，遥遥领先。

你可能会说，100岁太远了，谁能活那么久？

好，我们再看一个更极致的567提取——每年提取7%，也就是每年21000美元。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的——第100年余额16478025美元。

而宏利只剩4964017美元，差了3倍多。

这意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，我的钱足够多，我该领的养老金就不会断。

安全感比收益更重要。

这句话，在养老规划里尤其适用。

灵活提领：多种密码全面领先

有朋友可能会问：我不想交5年，或者我想晚点开始领，永明还行吗？

答案是：行，而且依然领先。

我们看255提取——2年交费，第5年起每年提取5%。

这种方式适合手里有一笔闲钱、想快速建立现金流的朋友。

永明第100年账户余额20259171美元，依然是第一梯队。

再看5108提取——5年交费，第10年起每年提取8%。

这种方式适合想在退休前多积累几年、退休后再开始领钱的朋友。

永明第100年账户余额30823075美元，继续领跑。

领钱方式非常灵活。

无论你是想早领、晚领、多领、少领，永明都能适配你的需求。

这对于养老规划来说，太重要了。

毕竟，谁能预测自己60岁的时候，是想环游世界，还是在家带孙子呢？

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是这个钱我得拿着安心。

所以产品的保证回本时间和分红的稳定性，是不得不考虑的因素。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：保证回本时间13年
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：都是18年
• 安盛挚汇：要等到25年

永明比友邦、宏利、保诚早了整整5年，比安盛早了12年。

这意味着什么？

如果你中途遇到急事需要退保，永明能更早让你拿回本金。

这不是说你一定会退保，而是有这个选项在，你会睡得更踏实。

不光如此，永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这就导致了，不同产品在领钱之后，账户总剩余金额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的。

以5/15/12提领密码（5年交，第15年起每年提取12%）为例，永明保单剩余金额中保证部分占比是23%，远远高于其他产品的18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。

这部分钱是白纸黑字写在合同里的，不管保险公司投资业绩如何，这笔钱都是你的。

对于中产家庭来说，这种确定性，比多赚那一点点收益更重要。

产品结构：复归红利的隐藏优势

另外一个让我很安心的点在于：永明的复归红利给得很高。

这里要解释一下香港储蓄险的分红结构。

主流产品（英式分红）的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

复归红利每年都会发给你，一旦发给你了就不能回撤，类似于房租——每个月收到手里的，就是你的。

终期红利只有在你退保的时候才会发给你，而且中途保险公司还可能会撤回，类似于房价——账面上涨了很多，但不卖就不知道最后能拿多少。

所以复归红利占比高的产品稳定性就更强，更适合做提取或者做养老金使用。

你看这张图：

• 永明万年青星河尊享II：复归红利占比22.76%
• 友邦环球盈活：只有8.00%
• 友邦盈御多元货币3：更低，只有3.71%
• 宏利宏华传承：0%，没有复归红利

这就是为什么我说，纯粹比拼领钱功能，本土公司（万通、富卫、周大福）略胜一筹——它们的复归红利占比都不错。

但如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

这也是我最推荐永明万年青星河尊享II作为养老金补充的重要因素。

结论：永明是港险养老的最优解

挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

一旦买了，可能要持有几十年。

所以我们更愿意把钱交给大公司，也更需要把账算清楚。

友邦投资风格最稳健，环宇盈活适合单纯储蓄，但提取现金流方面做得没有其他产品好。

保诚信守明天升级后收益和提领都不错，但分红实现率不稳定，做养老规划图的是安心，没必要搞得战战兢兢。

宏利宏挚传承优势在前20年，但养老规划更应该关注保单的长期价值。

安盛，目前没有好的产品可以说。

总的看下来，用储蓄险来规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让我很有安全感。

中产家庭的养老规划，要的不是博一把的刺激，而是几十年后还能睡得着的踏实。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越主动。

但怎么买、找谁买，里面的门道比产品本身更重要。

有些信息差，可能帮你省下一笔不小的钱。