保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，25年6.35%收益碾压友邦宏利，但有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺。

我当年也是这么纠结的——2019年第一次买港险，在保诚、友邦、宏利三家产品之间来回比较了整整两个月，最后才下定决心。

这几年陆续配置了3张保单，踩过坑，也吃到过甜头。

说句掏心窝子的话，2025年一季度香港新造保单保费创下23年新高，同比暴增43.1%，很多人是跟风冲进来的。

但买港险这事，选对产品比跟风重要一万倍。

今天要聊的这款保诚「信守明天」，是我最近研究最多的产品。

9月保诚突然放出大招，收益全面提速，提领灵活性直接拉满，成为本月当之无愧的"黑马"。

更关键的是，内部消息称保诚10月预缴优惠要调整，现在可能是锁定高收益的最后窗口。

收益拆解：中短期回报全面提速，这组数据让我眼前一亮

买了之后才发现，储蓄险最核心的竞争力就是收益。

保诚这次升级，直接把5年缴美元保单的首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在1.5%-8%不等。

我用亲身经历告诉你，看储蓄险收益不能只看30年、40年后的数字，那时候谁知道会发生什么。

关键要看15-25年这个区间——正好是孩子上大学、自己退休的用钱高峰期。

来看这组升级后的数据：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这点很多人不知道：**25年6.35%**这个数字，是目前港险市场的最高水平。

同类产品基本要等到40年左右才能达到这个收益率，保诚直接提前了15年。

更让我惊讶的是，保诚「信守明天」比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

别小看这2年，复利效应下，时间就是金钱。

说实话，我当年买的那张保单，要等到第35年才能到6%的收益率。

现在的新产品，20-30年就是"黄金优势期"，对于追求资金快速积累的人来说，吸引力太大了。

7月1日起香港分红险演示利率上限从7%降到6.5%，很多人6月中下旬疯狂抢购就是为了锁定高收益。

保诚这次升级版正好赶上窗口期，28年就能触及6.5%的演示上限，几乎是市场上最快的产品之一。

这意味着什么？

你的钱在20-30年这个关键周期里，增值速度是领跑的。

孩子留学、自己养老，正好用得上。

提领测算：早领晚领都能赢，这才是真正的灵活

很多人买储蓄险有个误区，以为就是把钱锁死几十年。

我当年也这么想过，买了之后才发现，好的产品是可以"边存边用"的。

保诚「信守明天」的提领灵活性直接拉满，早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

我用最热门的"5/6/7提领"场景给你算一笔账：

假设你5年缴，每年交10万美金，总保费50万。

从第6个保单年度末开始，每年可以提领3.5万美金（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，直接回本。

剩下的钱还在账户里继续涨，每年还能提3.5万，一直领到老。

我把保诚、友邦、宏利三家头部产品拉出来对比了一下，在关键用钱周期里领得多还剩得多。

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

说句掏心窝子的话，这点很多人不知道：提领不是单纯比谁领得多，更要看领完之后账户里还剩多少。

保诚在这个维度上，确实做到了两头占便宜。

如果你不着急用钱，还有个"5/11/10提领"的玩法：

第11年开始提领，每年提领10%（5万美金）至终身。

100年累计提领450万美金，保单内还剩余1663万美金可以传给下一代。

这就是保诚的提领密码——覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益，**保诚「信守明天」**还有几个功能让我印象深刻。

第一，真正的货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑6种货币。

这点很多人不知道：转换后，未来回报率（包括保证和非保证回报）都与原有计划下的相同货币一样。

这意味着你不用担心换币后收益打折，确保财富增值的稳定性，也省去了转换新产品的成本费用。

第二，双重红利结构

新增归原红利，形成归原红利+终期红利的双重结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，杜绝分红回调风险。

第三，市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择，新增的"自主传承"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

第四，市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

公司背书：保诚的钞能力托底

说实话，买储蓄险最怕的就是保司画饼。

收益再高，如果公司兑现不了，那都是空谈。

有保诚的"钞能力"托底，这点我是放心的。

根据最新数据，保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元。

全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

更重要的是，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

我用亲身经历告诉你，买储蓄险是长期持有，公司的投资能力和分红历史比什么都重要。

保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊，就算有短期波动也不能判定未来会持续低迷。

总结：三重优势配得上黑马称号

**保诚「信守明天」**通过此次升级实现了华丽蜕变，以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"9月黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，这款产品确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

研究了这么多产品，最后还是要回到一个核心问题：怎么买才能省钱？

这里面的信息差，可能比选产品本身更重要。