安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承：35岁攒了220万想提前退休，3款"养老神器"我全踩了一遍

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业摸爬滚打了9年。

今天这篇文章，我想换个方式聊——不是以顾问的身份，而是以一个"同龄人"的视角。

因为这个案例的主人公，跟我情况太像了：35岁，手上有220万人民币（约30万美元），想用港险给自己攒一份"提前退休金"。

说实话，我当时也纠结了很久。

2025年两会期间，"35岁就业歧视"冲上热搜，智联招聘的数据显示超60%岗位明确要求35岁以下，全国总工会调查里35-39岁职工有54.1%担心失业、94.8%感到工作压力。

这些数字看得我后背发凉——延迟退休撞上中年危机，谁不想早点给自己留条后路？

后来想明白了：与其焦虑，不如行动。

我把市面上最火的三款储蓄险——安盛「盛利II」、永明「万年青星河尊享II」、宏利「宏挚传承」——翻来覆去研究了个遍。

今天就把我的研究结果分享给大家，跟我情况差不多的可以参考。

先说结论：三款产品，三种定位

废话不多说，直接上结论：

宏利「宏挚传承」：15年之内有资金支出需要的，闭眼入。

不管是哪种提领方式，它在前15年都有绝对优势。

但如果你是冲着养老去的，不太合适——因为后劲不足。

安盛「盛利II」：想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多钱对冲养老风险的，选它。

在动态提取场景下，安盛的中短期表现确实亮眼。

永明「万年青星河尊享II」：风格保守，在意长期资金稳定的、看到保证收益高就心安的人，选它。

保证回本时间最短、保证收益最高、复归红利占比最大，三项"稳定性指标"全部拿下第一。

这三款产品，我选的是哪个？

先卖个关子，看完下面的论证你就明白了。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

先说案例背景：35岁，每年投入6万美元，连交5年，总保费30万美元。

我测算了三种主流提领方式，宏利的表现呈现出一个非常明显的规律——前14年称王，第15年开始掉队。

【566提领】第6年起每年领18000美元（保费的6%）

这是最常见的养老提领方式。

数据显示：

• 前14年，宏利账户余额最多
• 第15年开始，安盛反超宏利
• 客户45岁时（领了10年），宏利31.52万 > 安盛30.55万 > 永明29.05万

看到这里你可能觉得：宏利挺好啊，领了10年还比别人多一万多。

但问题来了——养老是要"活到老领到老"的。

我们往后看：

• 客户65岁时：安盛69.65万 > 永明69.44万 > 宏利49.02万

上下足足相差20万美元！

这还只是566这种相对保守的提领方式。

【567提领】第6年起每年领21000美元（保费的7%）

这是比较极致的提领方式。

结果更夸张：

• 前14年，宏利依旧抗打
• 第20年开始长期表现不佳，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万

【5108提领】第10年起每年领24000美元（保费的8%）

稍晚提领的场景下：

• 宏利前15年表现强劲
• 第20年后长期垫底

现在回头看，宏利的定位非常清晰：它是一款"短跑选手"。

如果你短期内有留学、置业或者其他突发的医疗支出需求，宏利确实是不错的选择。

但如果你像我一样，目标是提前退休、持续领取养老金，那它的后劲不足就成了致命短板。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

安盛「盛利II」的特点，用一句话概括就是：中短期动态收益能打，长期跟永明打平。

我当时最关心的问题是：如果我从第6年开始领钱，能领多少？

领多久？

账户里还剩多少？

566提领下的表现：

• 第6年起每年领取18000美元
• 客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金——也就是说，领了16年就把本金全领回来了，后面都是"纯赚"
• 客户65岁时：安盛69.65万 > 永明69.44万 > 宏利49.02万

567提领下的表现：

• 第6年起每年领取21000美元（这个提领比例已经很激进了）
• 第15年安盛反超后一路领先
• 直到保单76年度，永明才追平安盛

如果单纯把它们当作养老工具，安盛的整体表现确实要优于永明——尤其是在中短期。

但这个"优于"要加个定语：差异不大。

安盛动态收益相比永明表现更好，但长期来看（比如75岁时），两者账户余额几乎一模一样：安盛106.44万=永明106.44万。

所以安盛更适合谁？

年龄偏大、临近退休、希望尽快开始领钱且前期多领一点的人群。

如果你今年已经50岁，想60岁开始领养老金，安盛的中短期优势就能充分发挥。

但如果你像案例主人公一样才35岁，还有30-40年的领取周期，那安盛和永明的差异就没那么大了。

这时候，就要看另一个维度——本金安全。

论证三：为什么永明适合保守型？

聊完提领，也得说说大家最关心的本金安全问题。

这也是我当时纠结最久的地方。

腾讯理财通的数据显示，57.74%的中产家庭希望获得专业定制化资产配置方案——说白了，大家不是不想投资，而是怕亏。

尤其是养老钱，亏不起。

所以我重点研究了三个"稳定性指标"：保证回本时间、保证收益IRR、复归红利占比。

结果让我挺意外的。

第一，保证回本时间：

• 永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。

而安盛需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

这意味着什么？

如果最极端的情况发生——保险公司分红实现率为0，一分钱非保证收益都拿不到——永明13年就能保证回本，而安盛要等25年。

第二，保证收益IRR：

• 永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛保证收益最高只能到0.23%。

你可能会说：0.23%和1%差多少？

算一笔账：30万美元本金，1%复利和0.23%复利，30年后差距是多少？

答案是差了好几万美元——而且这还只是"保证"部分的差距。

第三，复归红利占比：

• 永明22.76% > 安盛14.12%
• 宏利没有设置复归红利

这个指标很多人不太了解，我解释一下：复归红利一经派发，就变成保证收益，锁死在你账户里，不会因为后续市场波动而减少。

占比越高，产品越稳定。

永明的复归红利占比高达22.76%，意味着你账户里有接近四分之一的收益是"铁板钉钉"的。

而安盛只有14.12%，宏利干脆没有这个机制。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这三项决定保单确定性的指标，永明「万年青星河尊享II」整体表现更好。

如果你跟我一样，属于"看到保证收益高就心安"的类型，永明确实是更稳妥的选择。

回到你的需求：提前退休需要什么？

研究了这么多数据，我想说一个很多人忽略的关键点：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益。

什么意思？

很多人选产品，就盯着"第20年账户有多少钱""第30年总收益多少"。

但这些都是"静态"数字——你不提取，它就躺在那里。

真正决定你养老生活质量的，是"动态"能力：

• 我能从第几年开始领钱？
• 每年能领多少？
• 领了30年、40年后，账户里还剩多少？
• 万一中途遇到突发情况，能不能多领一点？

从这个角度看，三款产品的定位就更清晰了：

宏利：动态提取能力强，但只强在前15年。

第20年后账户余额明显落后。

到75岁时，宏利只剩72.16万，而安盛和永明都有106.44万——差了34万美元。

安盛：中短期动态收益最高，适合"早领多领"的策略。

但保证收益太低（0.23%），如果你是风险厌恶型，可能会睡不着觉。

永明：动态收益略逊于安盛（但差距很小），但胜在稳定。

保证回本快、保证收益高、复归红利占比大——三道"安全锁"全部拉满。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

我选的是哪款？

综合我的年龄（35岁）、风险偏好（中等偏保守）、提取需求（希望60岁开始领，领到老），我选的是永明。

不是因为它收益最高，而是因为它让我最安心。

当然，每个人的情况不同。

如果你年龄偏大、想尽快开始领钱，安盛可能更适合你；如果你短期有大额支出需求，宏利也是不错的选择。

大贺说点心里话

文章写到这里，该说的数据都说了，该做的对比都做了。

但我知道，真正让你纠结的，可能不是"选哪款"，而是"怎么买最划算"。

这里面有个信息差，我觉得比产品对比更重要——