宏利「宏挚传承」：这款被严重低估的港险，藏着5种回本玩法没人说

你好，我是大贺。

最近后台收到不少朋友的私信，问的问题出奇一致：

"大贺，我想买储蓄险，但万一中途要用钱怎么办？本金什么时候能回来？"

说实话，这个问题问到点子上了。

买储蓄险最大的心理障碍，不是收益高不高，而是确定性。

我的本钱什么时候能拿回来？

拿回来之后还能不能继续赚钱？

今天我要聊的这款产品，可能会刷新你对港险提领的认知。

结论先说：宏挚传承的提领灵活度被严重低估了

先把结论放在最前面，省得你往下翻半天。

宏利「宏挚传承」的提领功能，完全不输市面上任何一款储蓄险。

甚至在灵活度上，比万年青星河尊享2更胜一筹。

为什么这么说？

第一，它是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，没有之一。

5年交的话，第6年就能预期回本。

比友邦、保诚快1-2年。

第二，它支持的提领方式多到让人眼花缭乱。

常规提领、先回本后提领、分期回本、双倍回本、无忧选……

光"回本"这一件事，就玩出了5种花样。

很多人只盯着万年青星河尊享2的"余额优势"，觉得领钱后账户剩得多就是最好的。

但说实话，如果你连本金都没拿回来，账户里的数字再好看也是纸面富贵。

宏挚传承用"回本提领"和"无忧选"这两个独家功能，把"先把本钱拿回来"这件事做到了极致。

稳字当头，这才是很多人真正需要的。

证据一：回本速度市场第一，数据说话

说宏利宏挚传承回本快，不是我拍脑袋说的。

有数据为证。

我对比了市面上10款主流储蓄险产品，同样是5年缴费的情况下：

• 宏利宏挚传承：预期回本第6年
• 友邦环宇盈活：预期回本第7年
• 保诚盈御多元货币3：预期回本第8年
• 安盛信守明天：预期回本第8年
• 永明万年青星河尊享2：预期回本第7年

宏利是唯一一个6年就能预期回本的产品。

这意味着什么？

同样投30万美金，宏利的客户第6年就能把本金拿回来。

而买保诚、安盛的客户还要再等2年。

这2年的时间差，对于急需用钱的家庭来说，可能就是天壤之别。

再看长期收益表现：

• 5年交第10年预期IRR：4.29%
• 5年交第20年预期IRR：6.00%
• 5年交第50年及以后：稳定在6.50%

回本快不代表收益差。

宏挚传承的长期收益曲线非常漂亮，50年后稳定在**6.50%**的IRR。

在港险里属于第一梯队。

为什么回本这么快？

这跟它的收益结构有关——宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点就是增值快。

增值快自然回本快。

这个逻辑我后面会详细讲。

先把本钱拿回来，这是稳健理财的第一步。

证据二：独家56789回本提领，落袋为安的终极方案

回本快是一回事，怎么回本是另一回事。

很多储蓄险的回本方式很简单粗暴——你想拿本金？

行，退保吧。

一退保，保单就没了，后面的收益也没了。

宏利不一样。

它专门推出了一个叫"回本选"的功能。

让你先把本金全部拿回来，保单还在，后续继续领钱。

这个功能有个很形象的名字，叫56789提领。

怎么理解呢？

• 5年缴费，第13年可以一次性领回100%的总保费，之后每年提取总保费的5%，直到终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取7%
• 以此类推……

每晚一年领回本金，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个具体例子：

假设你分5年投入30万美金。

第13年的时候，你可以一次性把30万美金全部取出来，落袋为安。

之后每年领15000美元（总保费的5%），领到120岁。

30万本金拿回来了，每年还能领15000美元。

这笔账怎么算都不亏。

这种"先全部回本后提取"的方式，特别适合什么人？

想要落袋为安、相对保守的客户。

2025年1月延迟退休正式实施。

养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

很多人开始意识到，光靠社保养老是不够的。

必须自己准备一份确定性的现金流。

56789提领的逻辑就是：

先把本钱拿回来，确保自己不亏。

然后每年领一笔固定的钱，当养老金的补充。

确定性比什么都重要，别跟钱过不去。

证据三：更多回本玩法，总有一款适合你

56789是最经典的回本方式，但不是唯一的。

宏挚传承把"回本"这件事玩出了花。

至少有4种不同的方案，适合不同需求的人群。

1. 先部分回本，后提取

如果你不需要一次性拿回全部本金，只是急需用一笔钱应急。

可以选择"先部分回本"的方式。

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年开始每年领总保费的**6%**直到终身

对比传统玩法（第6年开始每年领6%），"先部分回本"的方式让你在第一年就能拿到一大笔钱。

比如投了100万美金。

第6年直接拿21万美金出来，之后每年再领6万美金。

家里突然要买房、孩子要出国，这笔钱就能派上用场。

先部分回本后提取，适合急需用一大笔钱的朋友。

2. 先双倍回本，再提取

如果你不着急用钱，愿意等久一点换取更高的回报。

可以选择"双倍回本"方案。

这个方案简称5/20/5.8提领：

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

投30万美金，第20年拿回60万美金。

之后每年领17400美元。

本金翻倍拿回来，后续还有终身现金流。

这个方案适合做长期养老规划的人。

3. 分期回本，再提取

有些人觉得一次性拿回本金太"浪费"。

想让资金在账户里多增值一段时间。

没问题，宏挚传承也有分期回本的方案：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是，你可以在3-5年内慢慢把本金拿回来。

同时让账户里的资金继续增值。

分得越慢，后续每年能领的比例越高。

分期回本方式，适合想让资金在账户里更快增值的客户。

证据四：无忧选锁定确定收益，终期红利变"工资"

除了各种回本提领，宏挚传承还有一个独家功能——无忧选。

这个功能的逻辑很简单：

保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益，定期打到你账上。

有点像把房子的增值空间折算成租金，每个月发给你。

无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

这一点很重要。

其他产品在提取过程中，相当于部分退保。

无论是保证部分还是分红部分都可能减少。

但无忧选只动终期红利，保证现金价值纹丝不动。

什么时候可以开始用无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选可以选择按年或按月领取。

领取比例根据开始时间不同而变化：

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

想快点领钱，每年就领得少点。

不着急领钱，把时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

不过，无忧选也有它的局限性。

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以这个功能不适合有传承需求的朋友。

如果你买储蓄险是为了留给孩子、孙子，那无忧选可能不是最优选择。

我的建议是：

如果要行使无忧选功能，最好在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

2025年前11个月居民存款同比少增100亿元。

定期存款的吸引力越来越弱。

很多人开始寻找新的稳健资产配置方式。

能把不确定收益锁定成确定现金流的无忧选，正好填补了这个空白。

安全感是第一位的。

底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

说了这么多回本方式和无忧选，你可能会问：

为什么其他产品做不到，宏挚传承能做到？

答案藏在它的收益结构里。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这是什么意思？

市面上大多数储蓄险的分红由两部分组成：

复归红利和终期红利。

复归红利是每年派发、逐年累积的，一旦派发就锁定了，不会消失。

它的好处是稳定，但增值速度相对较慢。

终期红利是保单后期才体现的，增值速度快。

但在你退保或身故之前，它只是账面数字，随时可能调整。

宏挚传承把所有鸡蛋都放在了终期红利这个篮子里。

好处是：

终期红利增值快，回本快。

所以宏挚传承能做到市面上最快的预期回本速度。

坏处是：

没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

正因为如此，宏利才推出了"回本选"和"无忧选"这两个功能。

让你可以在合适的时间点，把不确定的终期红利锁定成确定的收益。

这是一种"扬长避短"的产品设计思路。

用回本速度的优势，弥补收益不确定性的短板。

对于追求"稳字当头"的投资者来说，这种设计反而更有安全感。

附录：常规提领密码表，按需选择

最后附上宏挚传承的常规提领密码表，供你参考。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式。

每种缴费方式对应不同的提领密码。

几个关键信息：

• 整付保费最低年缴保费要求**$6,500**
• 5年交最低年缴保费要求**$2,500**
• 按照常规提领密码领钱不会有断单风险

比如5年缴费，你可以选择：

• 第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 第10年开始每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

不同的开始时间，对应不同的提领比例。

开始得越晚，每年能领的越多。

关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，框定了不同的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感。

宏利宏挚传承则用"回本提领""无忧选"等功能把灵活度玩出了新花样。

选产品之前,先想清楚自己要什么。

大贺说点心里话

今天这篇文章信息量比较大，但核心就一句话：

买储蓄险，先把回本这件事搞清楚，再谈收益。

如果你正在纠结选哪款产品，或者想知道怎么买更省钱。

下面这张图可能对你有帮助。