2025港险储蓄险「巅峰对决」：5款产品养老提领实测，有个数据差了30万

你好，我是大贺。

最近安联发布了一份让人后背发凉的报告：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看看国内，2025年延迟退休正式落地。

养老金调整比例只有2%，全国平均收入替代率42.6%——远低于国际公认的70%标准。

说白了，靠社保养老，真的不够。

养老这事儿，越早算越不慌。

今天我就把市面上最火的五款港险储蓄险拉到擂台上，用数据说话，看看到底谁才是你养老金规划的最佳拍档。

五大选手入场：2025港险储蓄险「巅峰对决」

这场擂台赛的五位选手，个个来头不小：

安盛「盛利2」—— 冲刺王

第30年达6.5%收益峰值，定位高效激进，早期现金价值增长快，适合想要高效现金流的人群。

友邦「环宇盈活」—— 长跑健将

同样30年冲至6.5%，但品牌稳健是它的护城河。

主打中长期增值，适合遗产规划、跨代传承这类长线需求。

宏利「宏挚传承」—— 短跑冠军

5年缴第6年就能回本，前20年收益碾压市场。

定位短期理财，适合有明确用钱计划的人。

永明「星河尊享2」—— 全能选手

复归红利占比超20%，全周期提领无短板。

定位灵活提领，适合养老金、子女生活费等持续现金流需求。

国寿海外「傲珑盛世」—— 定海神针

30年收益同样冲至6.5%，背靠中国寿险巨头。

在收益、功能和品牌上取得良好平衡，适合偏好中资背景的投资者。

选手介绍完毕，接下来进入正式比赛。

三个回合，分别比拼收益速度、安全底线、提领耐力——这三项恰恰是养老规划最核心的考量维度。

第一回合：「收益速度」比拼

退休金够不够，咱们算一算。

统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

这个保费水平，对于中产家庭的养老规划来说，是个比较常见的配置。

先说结论：长期持有50年，5款产品都能达到6.5%复利回报。

但问题在于，谁能更快到达这个峰值？

按照产品达到6.5%收益峰值的速度排序：

• 第一梯队（30年达标）：友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」
• 第二梯队（47年达标）：宏利「宏挚传承」
• 第三梯队（50年达标）：永明「星河尊享2」

这个差距意味着什么？

假设你今年35岁开始存，30年后65岁退休。

第一梯队的产品在你退休那年刚好达到收益巅峰，而第二、第三梯队还需要再等17-20年。

但这里有个关键点很多人忽略了：

达峰速度快不代表前期收益高。

仔细看数据你会发现，宏利「宏挚传承」虽然达峰最慢，但前20年的收益反而是最高的。

这就像龟兔赛跑——兔子前期跑得快，但中后程被乌龟反超了。

所以这一回合的结论是：

• 前20年资金增值速度：宏利「宏挚传承」优势明显
• 20-30年中期增值潜力：安盛「盛利2」是优选
• 30年以上长期稳健增值：友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势

现在存的每一分钱，都是未来的底气。

但存在哪里，决定了这笔底气能增值多少。

第二回合：「安全底线」比拼

收益高固然好，但养老钱最怕的是什么？

不确定性。

预期收益再漂亮，如果分红实现率拉胯，那就是画饼。

所以这一回合，我们来比保证收益——这是白纸黑字写进合同的，保险公司必须兑现的部分。

保证IRR峰值排名：

永明「星河尊享2」的保证收益全周期都最高，1%的保证IRR属于市场顶尖水平。

其他产品的保证收益率峰值在**0.19%-0.64%**之间，差距非常明显。

保证回本速度排名：

永明13年保证回本，比安盛快了整整12年。

这意味着什么？

如果遇到极端情况需要退保，永明的本金安全垫要厚得多。

还有一个永明独家的杀手锏：

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？

其他产品的分红是"预期"，可能实现，也可能打折。

但永明的归原红利一旦派发，就变成了"保证"，这个确定性是独一份的。

别等退休才发现钱不够。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

这一回合，永明完胜。

第三回合：「提领耐力」比拼

提领方案决定晚年生活质量。

储蓄险不仅是存钱罐，更应该是现金流规划工具。

养老规划的核心问题是：

我每年能领多少钱？领完之后账户里还剩多少？

这一回合，我们用经典的"566"提领方案来测试——第6年起每年提领总保费的6%（即每年提领1.8万美元）。

以"566"提领方案进行测算，40年累计提领63万美元后，账户剩余价值对比：

安盛和永明断层领先，第40年账户价值超过100万美元。

比宏利高出近30万美元。

但细看时间线会发现一个有趣的规律：

• 保单前14年：宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高
• 保单15年开始：安盛「盛利2」反超成为第一
• 第31年：永明「星河尊享2」追平安盛

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款：

• 永明「星河尊享2」：提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心
• 安盛「盛利2」：综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距

这一回合，安盛险胜，永明紧随其后。

冠军揭晓：没有绝对王者，只有最适合你的

三轮比拼下来，结果很有意思——没有一款产品能在所有维度碾压对手。

这恰恰说明了一个道理：

养老规划没有标准答案，只有最适合你的方案。

根据综合实力、收益表现、提领灵活性，我给出这份选购指南：

永明「星河尊享2」—— 稳健之选

保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划。

支持4种货币同收益，适合追求确定性的保守型投资者。

安盛「盛利2」—— 提领王者

现金流规划无人能敌，采用双重货币户口设计，独家557提领方案。

适合退休养老规划，尤其是有大额、频繁提领需求的人群。

友邦「环宇盈活」—— 品牌王者

中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族做遗产规划、跨代传承。

如果你看重保险公司的品牌溢价，友邦是首选。

宏利「宏挚传承」—— 前期收益之王

预期回本6年，其他产品都要7年。

回本最快，适合短期资金增值，或者有明确用钱时间节点的人群。

国寿海外「傲珑盛世」—— 国资安全感担当

新增5年交和人民币选择，收益第一梯队。

背靠中国寿险巨头，适合偏好中资背景、追求"国资信仰"的投资者。

养老这事儿，越早算越不慌。

这五款"夯"级产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

但最终选哪款，还是要回到你自己的需求：

你更看重收益速度、安全底线，还是提领耐力？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你多交好几万。