万通「富饶万家」：99%的人不知道，这款港险能把养老金"锁死"，但有3个前提

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，问的都是同一件事：延迟退休来了，养老金替代率不足40%，我的退休生活到底靠什么？

说实话，这个问题我研究了5年，帮200多位客户设计过退休方案。

今天聊的这款产品，是我目前见过的、最适合解决这个焦虑的港险——万通「富饶万家」。

但我必须先把结论告诉你：

这款产品不是所有人都适合，只有三类人应该重点关注。

结论：三类人应该重点关注这款产品

退休这件事，越早规划越主动。

**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它不是那种短期套利的产品，而是真正给未来的自己准备的一笔钱。

如果你属于以下三类人，建议认真往下看：

第一类：中长期美元资产持有者。

手里有一笔钱，未来20年以上不急用，想要稳健增值，同时配置一些美元资产分散风险。

第二类：提前规划养老的明智人士。

你已经意识到社保养老金不够用，想要锁定一份确定性的终身现金流，不想等退休了才后悔。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭。

孩子要留学、家庭有移民计划，或者需要给多个子女做清晰的财富传承安排。

不符合这三类？

这款产品可能不是你的菜。

符合的话，咱们接着往下算账。

论据一：收益跻身第一梯队

养老金这笔账，咱们算清楚。

先说最核心的问题：钱放进去，能变成多少？

**万通「富饶万家」**这次升级，收益表现堪称"蜕变"。

以市场最主流的5年缴费计划为例：

回本速度：预期7年回本，保证13年回本。

这个数据意味着什么？

市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」的安全垫明显更厚。

保证收益：峰值达0.55%，属于市场顶尖水平。

目前全市场，保证收益率能超过**0.5%**的储蓄分红险产品只有6款，「富饶万家」是其中之一。

这个保证收益相当于给你兜底——就算分红一分钱不给，你的本金也是安全的。

预期收益曲线：前稳、中强、后猛。

• 第10年预期回报率达3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年达到6.5%

收益曲线设计极为聪明：

前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对比前作「富饶千秋」：提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个升级幅度相当惊人。

同样的钱，同样的公司，新产品直接让你少等11年，多赚40%。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品。

我把市场主流产品拉了个对比表，15家保司的产品放在一起看，「富饶万家」的优势一目了然：

• 保证回本13年，比宏利、友邦、保诚的18年快了5年
• 30年达到**6.5%**的长期复利水平，和安盛「盛利2」、富卫「盈聚天下II」并列第一梯队
• 保证峰值IRR 0.55%，仅次于永明的1.0%

对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

论据二：独家年金转换锁定养老

确定性才是最大的安全感。

收益高只是一方面，更重要的是：这笔钱怎么领？

这里我要重点说说「富饶万家」的杀手锏——12种年金转换功能。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

12种年金形态，总有一款适合你：

• 想要固定金额？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金，每两年涨5%
• 夫妻一起养老？有联合年金领取人选项
• 担心万一走得早亏了？有100%现金价值回奉保证
• 担心老了脑子不清楚？有严重认知障碍保障

为什么这个功能这么重要？

2025年养老金当期缺口预计达1.1万亿元，养老保险抚养比已经降到2.65:1，远低于国际警戒线3:1。

更扎心的是，90后退休时养老金替代率可能不足40%——也就是说，你退休后每个月能领的钱，可能连在职时的一半都不到。

社保养老金难以保障品质生活，这已经是共识。

**万通「富饶万家」**的年金转换功能，相当于给你多了一个"第三支柱"，而且是确定性最高的那种——锁定终身现金流，活多久领多久。

别等退休了才后悔。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

这笔钱是给未来的自己，也是给未来的家人。

如果你家里有孩子要留学，或者有移民计划，或者需要给多个子女做财富传承，「富饶万家」的功能升级会让你眼前一亮。

10种货币自由切换：

支持美元、港元、人民币，甚至市场罕见的瑞士法郎——一共10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换，孩子去哪个国家读书，就换成哪个国家的货币，非常灵活。

第二保单持有人/被保人可新增至3人：

这是个重大升级。

原来的「富饶千秋」只能预设1个后备人选，万一这个人出了意外，整个安排就作废了。

现在可以设3个，有备无患。

保单分拆时可提名最多3名指定人士：

比如你有3个孩子，可以把一张保单分拆成3份，每个孩子一份，还能分别指定继承顺序。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增弹性提取权益：

从第1个保单周年起，你可以设置自动打款指令——比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费。

设置一次，自动执行，省心省力。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率：整体表现在95%以上。

这个数据相当给力。

储蓄险的收益分两部分，保证的和非保证的。

非保证部分能不能兑现，就看分红实现率。

万通95%以上的表现，说明他们说到做到。

投资实力：总资产2853亿美元，同比增长8%。

截至2024年12月31日，万通总投资资产高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%，投资策略以稳健为主。

另外，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

这些功能平时用不上，但真到了关键时刻，能帮大忙。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

前面说了很多百分比，可能有点抽象。

咱们用真金白银算一笔账。

假设你现在35岁，每年投5万美元，连续交5年，总投入25万美元。

这笔钱放在「富饶万家」里，会发生什么？

第10年（你45岁）：

• 现金价值31.8万美元
• 是本金的1.2倍
• 相当于5年白赚了6.8万美元

这个阶段，你的孩子可能正在读大学。

如果需要用钱，可以部分提取；如果不需要，就继续放着复利。

第20年（你55岁）：

• 现金价值71.6万美元
• 是本金的2.8倍
• 相当于多赚了46.6万美元

这个时候，你可以选择把这笔钱转换成年金，开始领取养老金了。

按照万通的年金转换规则，你可以选择：

• 一次性领走71.6万美元
• 或者转成终身年金，每个月固定领取
• 或者选递增年金，每两年涨5%，对抗通胀

第30年（你65岁）：

• 现金价值146.3万美元
• 是本金的5.85倍
• 相当于多赚了121.3万美元

如果你选择在这个时候开始领年金，每个月能领的钱会更多。

而且是活多久领多久，不用担心"人还在钱没了"。

第40年（你75岁）：

• 现金价值274.8万美元
• 是本金的11倍

第50年（你85岁）：

• 现金价值515.8万美元
• 是本金的20.6倍

看到这里，你可能会问：万一我活不到85岁呢？

别担心，「富饶万家」有11种身故赔付选项，可以把剩余价值传给家人。

如果你选了"100%现金价值回奉保证"的年金形态，就算中途走了，剩下的钱也会返还给受益人，不会亏。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

这里我要特别强调一点：

2030年起，养老金最低缴费年限要从15年提高到20年。

这意味着养老的门槛越来越高，提前规划成为刚需。

「富饶万家」满10年就可以转年金，55岁起就可以开始领取。

对于想要提前锁定养老现金流的人来说，这个时间节点非常友好。

中国60岁以上人口已经突破3亿，占全国人口22%。

预测2035年将突破4亿，占比超30%。

老龄化加速，养老资源竞争加剧，提前锁定养老现金流，才是明智选择。

大贺说点心里话

养老这件事，我帮200多位客户做过规划，见过太多"早知道就好了"的遗憾。

收益、功能、公司实力都分析完了，但真正决定你能不能买对、买划算的，往往是那些没写在产品说明书里的"信息差"。