万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：停售前的终极抉择，90%的人选错了

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。

男职工退休年龄逐步延至63岁，女职工延至55-58岁，2030年起最低缴费年限还要提至20年。

说实话，这个消息一出，我的咨询量直接翻了一倍。

不是大家突然对保险感兴趣了，而是很多人终于意识到一个扎心的事实：

养老这事，越早规划越从容。

等退休了才发现钱不够，那才是真的慌。

最近问得最多的，就是万通这两款产品——「富饶万家」和「富饶千秋」。

一个是刚上市的新品，一个是即将在2026年1月1日彻底停售的老将。

到底该买哪个？

今天这篇文章，我就把两款产品的核心差异掰开揉碎了讲清楚。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

先说结论：

万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

这话听起来像废话，但确实是实话。

很多人一听"新品上市、旧品停售"，第一反应就是：旧的不好了，要被淘汰了。

但万通这次的情况恰恰相反——

「富饶千秋」的停售，不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级，也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看什么？

就两点：你选什么货币，你能持有多久。

别等退休了才发现钱不够用，现在就把这个账算清楚。

对比一：美元收益，新款完胜

如果你打算配置美元保单，「富饶万家」的升级力度可以说是诚意满满。

先看核心数据：

预期回报：10年4.19%，20年6%，30年6.5%IRR。

这个数字什么概念？

旧款「富饶千秋」要到第41年才能达到6.5%的IRR，而新款「富饶万家」只需要30年。

提前了整整11年。

再看总现金价值：

• 第10年：预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年：预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年：预期总现金价值超过**640%**已缴保费

30年翻6.4倍，这个收益水平直接追平了友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

30年多赚40%，这不是小数目。

以5年缴、每年10万美元为例，30年后的差距就是几十万美元的真金白银。

从上面这张现金价值演示表可以清楚看到：

复归红利和终期红利随着保单年度稳步增长，现金价值呈现明显的复利曲线。

更关键的是，「富饶万家」在升级收益的同时，没有动收益结构的"小心思"。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这意味着什么？

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

你不用担心"收益看着高，实际提不出来"的问题。

这张新旧产品对比表更直观：

美元保单在各个年份的预期回报都有提升，尤其是20年后的中长期阶段，差距越拉越大。

养老不是存钱，是造现金流。

而现金流的质量，取决于你的资产能不能持续稳定地增值。

从这个角度看，「富饶万家」的美元保单确实给了长期持有者更强的底气。

对比二：人民币收益，旧款更优

但如果你打算配置人民币保单，情况就完全不一样了。

我必须坦诚地说：

「富饶万家」的人民币保单，收益是下降的。

以5年缴保单为例：

看到了吗？

每个节点都在降。

更扎心的是IRR登顶时间——

旧款「富饶千秋」的人民币保单，42年就能达到6.5%的IRR。

新款「富饶万家」的人民币保单，需要94年。

94年，这辈子都等不到。

为什么会这样？

因为旧款「富饶千秋」的保费基本都是2025年配置的，那时候的固收类资产收益更高。

而新款的配置窗口在2026年之后，赶上了美联储降息周期，固收端的收益自然就下来了。

所以我的建议很明确：

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

这不是我在制造焦虑，而是实测数据摆在这里。

1月1日之后，你再想找同收益级别的人民币储蓄险，难上加难。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，功能层面「富饶万家」也做了几个实打实的升级。

1. 新增「弹性提取」权益

以前想从保单里定期提钱，每次都要单独申请，手续繁琐。

现在不用了。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立一个"提取指示"。

相当于给保单装了一个自动取款机。

可以选择每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

还能指定一个收款人，比如给孩子交学费、给自己发养老金，都能自动执行。

而且提取顺序也很合理：

先提取锁定户口和复归红利，再提取保证现价和终期红利。

资金流动性大大增强。

这张流程图很清楚：

第一个保单年度起就能设立指示，后续可以无限次更改指示或收款人。

2. 第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

这个升级太重要了。

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备持有人和1个后备被保人。

万一这个后备人员出了意外，预设就失效了。

新款「富饶万家」可以预设最多3人，有备无患。

更贴心的是，在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上，提供了更强的灵活性与定制化能力。

这两张图展示了继承顺序和分拆规则。

对于多子女家庭、家族资产传承的需求来说，这个功能实用性远超旧款。

这张对比表一目了然：

弹性提取、多人提名、精神无行为能力预设优化……

新款在功能层面确实是"加料"而不是"减配"。

对比四：核心功能，全部保留

很多人担心：新品升级了，会不会把旧款的好功能砍掉？

我可以明确告诉你：

不会。

「富饶万家」不仅没有砍掉「富饶千秋」的王牌功能，反而全部保留了下来。

1. 10种货币自由转换

保单货币10种可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

未来哪个货币走强，你就可以转换到哪个货币，不用被单一货币绑死。

2. 12种年金转换选项

这是万通的独家功能，市场上独一份。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取抵御通胀，还可以夫妻共同领取。

这个功能有多香？

储蓄险的优势是灵活提取，但缺点是"不确定"——你不知道能领多久、每次领多少。

年金险的优势是现金流确定，但缺点是"不灵活"——一旦开始领取就不能变了。

万通的年金转换功能，兼顾了储蓄险的灵活性和年金险的确定性，相当于给自己发一份终身工资。

在延迟退休的大背景下，这个功能简直是刚需。

3. 其他核心功能全部保留

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免

这些功能在「富饶万家」中一个都没少。

所以你不用担心"升级=阉割"的问题。

新款是真正的"加量不加价"。

限时优惠对比：都很香

说完产品本身，再来看看优惠。

万通这次的推广力度确实够大，新旧两款产品都能享受。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

5年交合计最高可以省下**28%**的保费，这个力度在港险市场里算很高的了。

预缴利率

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

美元保单2年期预缴利率5.5%。

更香的是5年缴美元保单：

如果一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%的保证年利率，后续4年仍享有**3.2%**的保证年利率。

举个例子：

选择2万美元交5年，总共10万美元。

如果一次性预缴，只需要缴纳91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴产生的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，真的是且存且珍惜。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，最后帮你做个总结。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有越赚越多，时间是你最好的朋友。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

功能实用性远超旧款。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。

旧款人民币收益仍占优，1月1日后就买不到了。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，选哪个不会错，关键是选对适合自己的。

但有一件事比选产品更重要——用什么渠道买。

同样的产品，不同渠道的成本差距，可能比新旧产品的收益差距还大。