美国学费又涨5%！宏利「宏挚家传承」能帮留学家庭省多少钱？3个场景算清楚

你好，我是大贺。

最近刷到一条新闻，斯坦福大学2024-2025学年的全年费用涨到了87,225美元，耶鲁更是首次突破9万美元大关。

我家娃也在国外读书，看到这个数字，第一反应就是：这笔账得重新算了。

留学这条路，钱要花在刀刃上。

但更扎心的是，很多家庭不是没钱，而是钱放错了地方——要么收益跑不赢学费涨幅，要么用钱的时候取不出来、转不过去。

2026年开年，香港各家保司新产品层出不穷。

我注意到一款被市场热捧的产品——宏利「宏挚家传承」。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它安安静静地长大，等孩子需要的时候再用，这款产品的适配性可能是目前最高的。

对于想做长期财富传承的家庭来说，这款产品确实值得认真研究。

今天我就从三个最常见的留学家庭场景出发，帮你把这笔账算清楚。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

留学规划最怕什么？

时间不等人。

孩子现在5岁，18岁出国读本科，你只有13年准备时间。

如果选错产品，可能孩子都读完研了，你的保单收益还没到峰值。

所以对于留学家庭来说，第一个要问的问题就是：这款产品多久能到6.5%的收益上限？

我把市面上主流的几款顶级储蓄分红险拉出来对比了一下：

• 宏利「宏挚家传承」：27年
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」：47年
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

差距一目了然。

宏挚家传承27年就能到达6.5%的收益天花板，比友邦早3年，比永明早了整整23年。

这意味着什么？

假设你在孩子0岁时投保，5年交完，孩子27岁时你的保单就已经在6.5%的复利轨道上全速奔跑了。

而如果选了永明，你得等到孩子50岁——那时候可能你的孙子都该准备留学了。

这笔账我帮你算过：

同样是30万美元总保费，同样是5年缴费，30年后宏挚家传承的预期总收益是175.6万美元，而永明是167万美元，差了8.6万美元。

这个差额，够在加州大学多读一年了。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

但从登顶速度来看，宏利更快。

可以说是目前市场的最强者。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏挚家传承和友邦环宇盈活是目前市场上两款最热门的长期传承型产品，那我们就来一场正面对决。

先看硬数据。

我用同样的条件——0岁男孩、年交6万美元、交5年——做了一张详细的收益对比表：

这张表信息量很大，我帮你划几个重点：

第一，宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年。

宏挚家传承第27年IRR就稳定在6.5%了，而友邦要到第30年。

别小看这3年，复利的威力就在于时间。

早3年进入6.5%轨道，意味着后面每一年的增长基数都更大。

第二，前30年宏利全面领先。

我把每年的收益差值都算出来了，你会发现一个有意思的规律：

• 第2年到第7年，宏利领先2万-3.6万美元
• 第10年到第20年，宏利持续领先，最高差值在第16年，领先5.5万美元
• 第27年，宏利依然领先1.8万美元

这个优势期有多长？

整整30年。

第三，30年之后友邦开始反超，但差距极小。

从第30年开始，友邦的收益开始追上来。

但你看数据就知道，这个反超幅度非常小：

• 第30年，友邦只领先2美元
• 第40年，友邦领先4美元
• 第50年，友邦领先9美元
• 第100年，友邦领先215美元

没看错，100年后的差距也就是215美元，连一顿米其林都吃不起。

所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

尤其是对于留学家庭来说，你最需要用钱的时间段恰恰是前30年——孩子18岁读本科、22岁读研究生、25岁可能还要读博或者创业。

在这个关键时间窗口，宏利的表现更好。

当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你特别在意100年后的传承收益，友邦确实会多那么一点点。

但说实话，100年后多215美元，我觉得没什么讨论的必要。

早规划真的能省很多事。

选产品的核心逻辑是：在你最需要用钱的时候，哪款产品能给你更多。

从这个角度看，宏挚家传承的优势是实打实的。

场景二：有跨境生活需求的家庭

收益只是一方面，对于留学家庭来说，还有一个非常现实的问题：钱怎么转过去？

跨境转账那些坑我都踩过。

孩子在国外需要交学费、付房租、应急周转，你得先把钱从保单里取出来，转到内地银行卡，再走购汇流程，然后跨境转账到海外账户。

整个过程少则一周，多则半个月，遇到额度限制或者银行审核，更是让人抓狂。

宏挚家传承在这一点上做了一个非常实用的创新——「灵活取」功能。

简单说，就是你可以设置定期打款，直接把提取的资金转到子女的海外留学账户或者海外置业账户，支持第三方支付和海外支付。

不用再走内地银行卡中转，不用再操心购汇额度，钱直接到账。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，简直是刚需。

我家娃也在国外，每个学期交学费的时候都要折腾一番。

如果当时有这个功能，能省多少事？

还有一个功能叫**「挚易取」**，可以理解为保单版的「亲密付」。

投保人可以授权家人（配偶、子女）直接从保单里提领资金，上限是总现金价值的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用等投保人亲自操作。

这个功能非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，能真正解决「钱在手里但用不上」的尴尬。

不同缴费方式，满足不同资金安排

留学规划的资金来源各不相同。

有的家庭是一次性拿出一笔钱，有的是每年从收入里拨一部分，还有的是卖了房子或者拿到一笔奖金后集中投入。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交四种缴费方式，可以匹配不同的资金安排。

我把四种缴费方式的核心指标拉出来：

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手头有一笔闲置资金，整付是最优选择——3年就能预期回本，23年登顶6.5%。

如果你希望分摊缴费压力，5年交也不差——6年预期回本，27年登顶6.5%，依然是市场最快水平。

这种灵活性对于留学家庭来说很重要。

毕竟每个家庭的现金流情况不一样，能选择最适合自己的缴费节奏，才能把规划做得更稳。

场景三：需要定期提领现金流

说了这么多优点，也得说说这款产品的短板。

如果你的规划是：孩子留学期间，每年从保单里固定提取一笔钱当生活费，那宏挚家传承可能不是最优选择。

我用最常见的**「566提领」方案**做了测算——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%（即18,000美元）：

结果显示，前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款「提领之王」。

再看更极致的**「567提领」**——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%（即21,000美元）：

友邦环宇盈活在这种极致提领下直接「断单」了，而宏挚家传承虽然能撑住，但表现也是平平，远不如安盛和永明。

所以结论很清楚：

宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

如果你有现金流规划，需要在孩子留学期间每年稳定提取一笔钱，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款产品在提领场景下的表现更稳，能让你的保单在持续出血的情况下依然保持健康增长。

但如果你的规划是「先存着，等孩子真正需要的时候再一次性或者分几次取出来」，那宏挚家传承的优势就体现出来了——你能更早拿到6.5%的收益，让这笔钱在需要用之前长得更大。

总结：根据你的场景选产品

最后帮你梳理一下，不同场景该怎么选：

场景一：纯粹存钱，追求长期收益最大化

首选宏利「宏挚家传承」。

27年登顶6.5%，前30年收益全面领先友邦，综合收益是目前市场最强。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，但登顶更快、前期收益更高。

场景二：有跨境生活需求，需要灵活用钱

宏挚家传承的「灵活取」和「挚易取」功能是加分项，可以直接转账海外账户，省去跨境转账的麻烦。

如果你家孩子已经在海外或者即将出去，这个功能能帮你省很多事。

场景三：需要稳定现金流，每年定期提领

考虑永明「万年青星河尊享2」或安盛「盛利2」。

这两款产品在提领场景下表现更优，能让你的保单在持续提取的情况下依然健康增长。

留学这条路，钱要花在刀刃上。

选对产品，早规划几年，可能就是几万美元的差距。

2024-2025学年美国顶尖大学学费又涨了一波，斯坦福涨5.5%，耶鲁突破9万美元，加州大学州外学生年均费用也突破了8.6万美元。

你的留学基金，准备好了吗？

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但选产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买、能不能拿到更优惠的条件，这里面的门道可能比产品本身更重要。