宏利宏挚传承：前20年没对手，但有个致命短板你必须知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——斯坦福大学2024-2025学年的学杂费已经飙到87,225美元/年，耶鲁更是突破了9万美元大关。

一个孩子读完4年本科，光学费就要250万人民币往上走。

这还只是今年的价格。

按照每年5%的涨幅，等现在0岁的孩子18年后上大学，这笔账得翻一倍都不止。

很多家长跟我聊天时都说：钱要用在刀刃上，但教育这笔钱，什么时候存、怎么存，心里完全没底。

今天我就来聊一款产品，它可能是目前市场上最适合做教育金规划的港险——宏利「宏挚传承」。

6.5%封顶时代，拼什么？

先说个大背景。

2025年1月开始，香港储蓄险美元保单的预期收益上限被统一封顶在6.5%。

这意味着什么？

所有产品站在了同一条起跑线上。

以前大家比的是谁的演示收益高、谁的IRR数字好看。

但说实话，那些50年后的演示数字，谁知道到时候能兑现多少？

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是什么？

是看产品怎么解决你现实中的问题。

养娃这笔账我帮你算：孩子0岁开始存，18岁要用钱。

这中间只有18年。

你需要的是一款回本快、用起来灵活、需要的时候能稳稳把钱给到你的产品。

这才是硬功底。

宏利宏挚传承提供了5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

缴费期越短，回本越快，这个逻辑不难理解——钱早点放进去，早点开始"滚雪球"嘛。

但具体快到什么程度？

我们用数据说话。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先看趸缴（一次性交清）的情况。

以0岁男孩、总保费10万美金为例：

• 预期第3年回本，17年保证回本

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

什么概念？

你只需要短短3年，心里就能踏实一大半。

万一家里有急用，这笔钱不会成为你的负担，因为它已经"保本"了。

再看五年缴的情况。

以0岁男孩、年缴5万美金、总保费25万美金为例：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我推荐过的友邦环宇盈活，要到第7年才能回本。

宏挚传承整整快了一年。

别小看这一年的差距。

对于做教育金规划的家庭来说，孩子6岁上小学、18岁上大学，每一年的资金节点都很关键。

早一年回本，就多一年的灵活性。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步。

回本之后，收益能涨多快，才是真正拉开差距的地方。

还是以五年缴、总保费25万美金为例：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

这笔账我给你算明白：

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里的最高水平。

什么概念？

如果你在孩子0岁时开始存，到孩子10岁时，25万美金已经变成了35万美金。

到孩子15岁时，变成了52.6万美金。

到孩子21岁大学毕业时，变成了75.9万美金。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，如果你的持有周期更长，比如20-40年，那友邦的环宇盈活会更有优势。

但对于大多数做教育金规划的家庭来说，20年左右的周期已经足够覆盖从孩子出生到大学毕业的全部需求。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

收益涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

这里要引入一个概念：566提领和567提领。

566提领：5年缴，第6年开始，每年提领总保费的6%（15,000美金）

567提领：5年缴，第6年开始，每年提领总保费的7%（17,500美金）

为什么要关注这两个模式？

因为它们正好对应了孩子的教育节点。

孩子0岁开始存，5年交完保费。

第6年开始提领，孩子正好5-6岁，可以用来补充课外培训、兴趣班的费用。

等到孩子18岁上大学，每年提领17,500美金（约12.5万人民币），正好覆盖一部分学费。

那提领之后，账户里还剩多少钱？这才是关键。

以566提领为例：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领状态下也是一样很强。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

这意味着什么？

你每年提领17,500美金给孩子交学费，账户里的钱不但没减少，反而还在增长。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

说到这里，你可能会问：宏挚传承凭什么回本这么快？

答案藏在产品的分红结构里。

宏挚传承是一款英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品为了让演示收益好看，会把大部分收益放在非保证的分红部分。

结果就是：演示数字很漂亮，但真正能拿到手的保证收益少得可怜。

宏挚传承不一样。

它的保证现金价值在前期给得很足，所以才能做到第3年（趸缴）或第6年（五年缴）就回本。

当然，这种结构也有代价。

终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现较弱。

这也是我在标题里说的"致命短板"——如果你的持有周期超过40年，想追求极致的长期收益，宏挚传承可能不是最优选择。

但对于大多数家庭来说，20年左右的教育金规划周期，宏挚传承的优势是碾压级的。

对比结论：前20年的王者

最后，这款产品到底适合谁？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，而且缴费期越短回本速度越快。

但如果咱们眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择，最终收益差距都会慢慢缩小。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

回到开头那个问题：孩子留学费用年年涨，怎么提前锁定一笔稳定的教育金？

答案已经很清楚了——

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就获得一笔稳定的现金流，它也可以提供566、567甚至56789等多种提领方案来满足不同的需求。

早规划早安心。别等用钱的时候才着急。

斯坦福的学费今年是87,225美元，明年可能就是92,000美元。

等你的孩子18岁时，谁知道会涨到多少？

但有一件事是确定的：如果你现在开始用宏挚传承规划，15年后能拿回本金2倍多。

这笔账，怎么算都不亏。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一份保单，有人多花了10万，有人却能省下来——这就是信息差。