宏利「宏挚家传承」：我先说它的缺点，再告诉你为什么我还是推荐它

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

前几天一位客户问我：

想给刚出生的孩子存笔钱，不急着用，宏挚家传承和环宇盈活选哪个？

我的答案可能出乎你意料——我没有直接推荐，而是先问了他一个问题：

你需要这笔钱定期给你提供现金流吗？

他说不需要，就是存着，等孩子长大了用。

那我的答案就很明确了。

但在给出结论之前，我想先聊聊这款产品的短板。

先说缺点：提领表现不是它的强项

我帮客户做规划，不是帮保司卖产品。

所以我习惯先把产品的不足摆出来，你觉得能接受，咱们再往下聊。

宏挚家传承最大的短板，就是提领表现一般。

什么意思？

就是如果你买这份保险，是想每年从里面取钱出来用——比如补贴生活、支付孩子学费、或者当作被动收入——那它可能不是最优选择。

拿最常见的「566提领」来举例：

5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。

从图里可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的账户余额增长，不如自家老产品宏挚传承
• 后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2——这两款才是真正的"提领之王"

再看更极端的「567提领」：

5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。

友邦环宇盈活直接撑不住，第1年就"断单"了。

宏挚家传承虽然能撑住，但100年后账户余额只剩89万美元，而安盛和永明还能剩下1647万美元。

所以结论很清楚：

如果你有现金流规划，需要这份保险每年给你"发工资"，我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

但问题来了——宏挚家传承牺牲了提领表现，它换来了什么？

但它牺牲提领，换来了什么？

答案是：极致的收益增长速度。

钱是用来解决问题的。

如果你的问题不是"每年要取钱"，而是"让这笔钱尽快增值到最大"，那宏挚家传承的逻辑就完全说得通了。

先看一组关键数据——各产品到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承（老款）：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间，比友邦还早3年，比安盛和永明早4-24年。

这意味着什么？

假设你给刚出生的孩子买，26年后孩子26岁，这笔钱已经在以**6.5%**的复利滚动了。

而买友邦的话，要等孩子30岁；买永明的话，要等孩子50岁。

传承这件事，越早想越好。

时间就是复利的燃料，早3年达到6.5%，长期下来差距是指数级的。

所以我说，宏挚家传承是用提领表现来换取极致的收益表现。

它不是全能选手，但在"长期增值"这条赛道上，它跑得比谁都快。

光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

与友邦环宇盈活的正面对决

说到友邦环宇盈活，这款产品过去一年可以说是港险圈的顶流。

很多客户来找我，开口就是"我要买环宇盈活"。

但宏挚家传承一出来，我就知道——这波完全就是冲着友邦来的。

咱们直接看数据对比：

从表里可以看出几个关键点：

1. 前30年，宏利全面领先

第20年时，宏利预期总收益83.17万美元，友邦81.21万美元，宏利多了近2万美元。

第27年时，宏利IRR已经稳定在6.5%，友邦还在6.45%爬坡。

2. 30年之后，友邦略有反超，但差距很小

第30年时，两款产品预期总收益几乎持平，差值只有**-2美元**。

第50年、100年，差距也就是个位数美元——可以忽略不计。

3. 宏利支持567提取，友邦不支持

这一点很有意思。

友邦环宇盈活如果按567方式提领，第1年就会"断单"，账户直接清零。

而宏挚家传承虽然提领表现一般，但至少能撑住。

我的判断是：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但30年之后两款产品的区别并没有很大。

适合你的才是最好的。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 如果你更看重前期增速，选宏利
• 如果你更看重品牌和后期微弱优势，选友邦

对于那位想给孩子存钱的客户，我最终推荐了宏挚家传承——因为他明确说"不急着用"，那当然是越早登顶6.5%越好。

四种缴费方式，回本都是最快

有些客户会问：

我手头有一笔钱，是一次性交好，还是分几年交好？

宏挚家传承支持四种缴费方式：整付（趸交）、2年交、3年交和5年交。

我让精算师把四种方式的数据都拉出来了：

关键数据如下：

结论很明显：

无论哪种缴费方式，宏挚家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

趸交最激进，3年就预期回本，23年登顶6.5%；5年交最稳健，6年预期回本，27年登顶。

别光看收益，要看你要解决什么问题。

如果你手头有闲钱、不需要分期缓冲压力，趸交的收益效率最高；如果你更习惯分期投入、保持现金流灵活性，5年交也完全够用。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

说到这里，可能有老客户会问：

我之前买了宏挚传承，现在还要不要换成宏挚家传承？

不用换。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，这次推出「宏挚家传承」，产品定位很清晰——不是替代，而是补充。

宏挚传承这款产品，我们一直在推荐。

为什么？

因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点：

20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：

• 降低了前期收益
• 把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上
• 5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达**6.5%**的收益上限

所以这两款产品的关系是：

宏挚传承适合"前期要用钱"的客户，宏挚家传承适合"长期不动、等着传承"的客户。

如果你两种需求都有，甚至可以搭配买——一份宏挚传承用于前期提领，一份宏挚家传承用于长期增值。

这就是组合配置的思路。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

第一个功能：灵活取

你可以按照自己设定的频率，定期从保单里取钱。

关键是——支持第三方支付和海外支付。

这意味着什么？

如果你的孩子在海外留学，你可以直接把提取的资金转到他的海外留学账户，不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

同样的逻辑，海外置业账户、养老社区账户、甚至慈善机构账户，都可以直接打款。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

胡润刚发布的《2025中国高净值人群金融投资白皮书》显示，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，境外保险以57%**占比成为首选。

这些家庭往往有留学、移民、海外置业的需求，灵活取功能正好匹配。

第二个功能：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

作为投保人，你可以授权配偶或子女，让他们直接从保单里提领资金——上限是总现金价值的50%。

什么场景会用到？

• 孩子在海外遇到突发情况，需要应急资金
• 配偶创业需要短期周转
• 老人生病需要紧急医疗费用

传统做法是：

你先从保单取钱，转到自己账户,再转给家人。

挚易取直接省掉中间环节，授权后家人可以自己操作。

这两个功能，都是围绕"家庭财务管理"设计的。

宏利这次的产品命名叫"家传承"，看来是真的在往家庭传承的方向发力。

结论：适合谁？不适合谁？

聊到这里，我来做个总结。

宏挚家传承适合这些人：

1. 长期不动、专注增值的人

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

2. 有传承规划的人

27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高。

安联《2025全球养老金报告》说全球养老金缺口约51万亿美元，传承这件事，真的越早想越好。

3. 有海外需求的家庭

非常适合海外升学或者有移民规划的家庭，灵活取和挚易取功能可以直接解决跨境资金调配问题。

宏挚家传承不适合这些人：

1. 需要稳定现金流的人

如果你买保险是为了每年"领工资"，提领表现一般是它的不足之处。

这种情况，我更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

2. 只看品牌的人

如果你就是认准友邦的牌子，那环宇盈活也是不错的选择。

30年之后两款产品差距很小，品牌偏好完全可以成为决策因素。

最后回到开头那位客户的问题：

给刚出生的孩子存钱，不急着用，选哪个？

我的答案是宏挚家传承。

原因很简单——孩子26岁时，这笔钱已经在以6.5%复利滚动了；如果选友邦，要等孩子30岁；选永明，要等孩子50岁。

适合你的才是最好的。

但如果你的需求是"长期增值、传承给下一代"，宏挚家传承目前可以说是市场的最强者。

大贺说点心里话

产品测评写到这里，该说的数据和结论都说完了。

但怎么买、找谁买、能省多少钱——这些才是真正影响你钱包的事。