友邦、保诚、宏利、安盛全被我淘汰了，养老金我只推这一款

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下调——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

我当年在银行的时候，客户存个5年期能拿4%以上，现在呢？

10万存5年，比三年前少赚1万多块。

这还只是开始。

商业银行净息差已经跌到1.43%，低于**1.8%**的警戒线，银行自己都快扛不住了，存款利率还会继续往下走。

你的养老钱放在银行，跑不赢通胀，等于越存越穷。

所以最近找我咨询港险养老的人越来越多。

香港储蓄险复利能到6.5%，确实香。

但问题来了：友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些大公司的产品该怎么选？

今天咱们掰开了揉碎了说，我会把这几家的产品逐个分析，告诉你为什么我最后只推荐一款。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

很多人第一反应是买友邦，毕竟品牌响、历史久。

别被忽悠了。

友邦的投资风格确实稳健，如果你这笔钱就是放着不动、单纯储蓄，环宇盈活挺合适。

但咱们买养老金是要领钱的，不是存死期。

问题就出在这儿——友邦的产品在现金流提取方面做得真不行。

先说一个概念：复归红利。

香港储蓄险的分红分两种：

• 复归红利：每年发给你、发了就不能收回的，类似于房租
• 终期红利：退保时才给你、中途还可能被回撤的，类似于房价

做养老规划，你肯定希望"房租"占比高一点，拿到手的才是自己的。

友邦环球盈活的复归红利占比只有8%，盈御多元货币3更惨，只有3.71%。

这意味着什么？

你账户里看着挺多钱，但大部分都是"画饼"，真要领的时候，稳定性远不如复归红利占比高的产品。

养老金图的是安心，不是看着账户数字好看。

友邦这个产品结构，我不太敢推荐给想做现金流规划的朋友。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚信守明天升级之后，收益和提领做得都还可以，复归红利占比13.25%，比友邦强一些。

但这个真相很少有人告诉你：保诚的分红实现率不太稳定。

分红实现率是什么？

就是保险公司当初承诺给你的收益，最后实际兑现了多少。**100%是刚好兑现，低于100%**就是打折了。

保诚这几年的分红实现率波动比较大，有的年份高、有的年份低，心脏不好的人看着揪心。

咱们做养老规划，图的就是安心。

每个月领多少钱、账户里还剩多少，心里得有数。

要是今年实现率90%、明年又变成110%，这种过山车体验，真的适合养老吗？

钱是自己的，得精打细算。

我不太建议把养老金押在一个稳定性存疑的产品上。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利宏挚传承这款产品，前20年的表现确实亮眼，回本快、收益高，很多人一看数据就心动了。

但养老金不是短跑，是马拉松。

咱们买这份保单，是为了拥有一份活到老领到老的现金流。

你现在30岁，养老金要用到80、90岁，这是50年、60年的事。

前20年跑得快有什么用？后面几十年才是关键。

我给你看一组数据：按567提取（5年交，每年提取总保费的7%）来算，到100岁的时候，永明账户里还剩1647万美元，宏利呢？只剩496万美元。

差了3倍多。

更要命的是，宏利宏华传承的复归红利占比是0%。

对，你没看错，是零。

这意味着什么？

账户里所有的分红都是终期红利，都是"画饼"，中途保险公司可以回撤。

你领着领着，突然发现账户里的钱缩水了，这种事不是没可能发生。

养老金要的是确定性，不是赌博。

宏利的产品结构，不适合做长期养老规划。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛就不用多说了，直接出局。

原因很简单：保证回本期太长了，要25年。

什么意思？

你交完钱，要等25年才能保证拿回本金。

中间这25年，万一你急用钱、万一有什么变故，退保可能还要亏本。

对比一下：

• 永明是13年保证回本
• 友邦、宏利、保诚都是18年
• 安盛要25年

这个差距太大了。

安盛目前真的没有好的产品可以推荐。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

把友邦、保诚、宏利、安盛都淘汰之后，大公司里就剩永明了。

但永明不是"矮子里拔高个"，它是真的强。

先说保证回本期：永明万年青星河尊享II只要13年，是大公司里最短的。

这意味着你的钱更早进入"安全区"，中途有什么变故也不怕。

再说复归红利占比：22.76%，比友邦的3.71%高了6倍多。

你账户里的钱，有更大比例是"板上钉钉"的，不用担心被回撤。

最关键的是提领表现。

按566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）来算，到100岁的时候，永明账户里还剩3473万美元。

这是什么概念？

你每年领着钱，领了一辈子，账户里还剩这么多，可以留给孩子。

而且这3473万里面，保证部分占比23%，远高于其他产品的18%。

这个真相很少有人告诉你：保证部分占比高，意味着你中途不想领了、想退保，能确定拿到的钱更多。

这是评估产品稳定性的重要指标。

永明在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多，产品结构更安全，公司也是国际大品牌。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II就是综合优选，没有之一。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

前面说的都是566提取，但养老规划不是一成不变的。

有人想早点领、有人想晚点领、有人想多领、有人想少领。

永明的厉害之处在于：无论你怎么领，它的表现都是最好的。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：适合想快速回本、早点开始领钱的人。

到100岁，永明账户里还剩2025万美元。

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：适合想多领一点、提高生活品质的人。

到100岁，永明账户里还剩3082万美元。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

领钱方式非常灵活，各个提领密码都能做到账户余额最高。

这对养老来说意味着什么？

第一，你年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。

账户里有钱，心里不慌。

第二，你活得越久，账户里余额越多，可以留下来传给孩子。

这不是消耗型的养老金，是增值型的。

第三，也是最关键的——它能保证你一辈子都有钱拿。

道理很简单：钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

这才是养老金应该有的样子。

我当年在银行的时候，见过太多老人因为养老金不够、不敢花钱、生活质量下降。

钱是自己的，得精打细算，但更重要的是——得选对产品。

永明万年青星河尊享II，就是我目前最推荐的港险养老方案。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，买法不同，到手成本能差出一大截。