宏利宏挚传承：明知有个"硬伤"，为什么我还是推荐给保守型客户？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个客户让我印象特别深刻——一位50岁的企业主，手里有笔闲钱想配置港险储蓄险，但聊了三次都没下决心。

他反复问我一个问题："大贺，这些分红都是不确定的，万一到时候拿不到怎么办？"

我太理解这种心情了。

对于40-55岁的中产家庭来说，"既想要收益又怕亏"几乎是刻在骨子里的焦虑。

尤其是2025年延迟退休政策正式落地后，男职工要从60岁延到63岁才能领养老金，这意味着至少多等3年。

而安联最新报告显示，全球养老金储蓄缺口已经高达51万亿美元——这个数字大到让人窒息。

所以今天，我想跟你聊一款我研究了很久的产品：宏利「宏挚传承」。

先说结论：这款产品有一个明显的"硬伤"，但它用一套独特的功能设计，把这个硬伤变成了保守型投资者的"定心丸"。

宏挚传承的「硬伤」

做港险测评这么多年，我一直坚持一个原则：先说缺点，再说优点。

宏挚传承最大的问题是什么？

它只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

简单解释一下：

市面上大多数储蓄险都有两种红利——复归红利和终期红利。

复归红利就像"定期存款利息"，一旦派发就锁定了，不会再变。

而终期红利更像"股票浮盈"，账面上看着挺多，但最终能拿多少，取决于你退保或身故时的市场表现。

宏挚传承把所有鸡蛋都放在了"终期红利"这一个篮子里。

这会带来什么后果？

收益波动性更大，不确定性进一步增强。

如果你是那种"看着账户余额上下波动就睡不着觉"的人，光看这一点，可能就已经想划走了。

但别急，故事还没讲完。

但它有一个别人没有的武器

宏利的产品经理显然也知道这个问题。

所以他们做了一件事：把终期红利的增值速度拉到极致。

终期红利最大的优势是什么？

增值快。

没有复归红利的"拖累"，所有收益都集中在终期红利上疯狂复利。

这带来了一个非常实际的好处：回本快。

有多快？

我做了一个10款主流港险储蓄险的横向对比：

以最常见的5年缴费为例：

• 宏利宏挚传承：预期第6年回本
• 友邦环宇盈活：预期第7年回本
• 保诚盈御多元货币3：预期第8年回本
• 安盛信守明天：预期第8年回本

没错，宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，比友邦快1年，比保诚、安盛快2年。

再看一下完整的回本数据：

整付保费的话，预期第3年就能回本。

这个速度在港险市场上几乎是独一档的存在。

你可能会问：回本快有什么用？反正都是"预期"，又不是保证的。

问得好。

这就要说到宏挚传承真正的杀手锏了。

把「回本」玩出花样

回本快只是基础。

宏利真正厉害的地方在于：他们围绕"回本"这件事，设计了一整套灵活的提领方案。

这套方案叫"回本选"，核心理念就是：先把本金拿回来，再慢慢领利息。

对于保守型投资者来说，这简直是"稳稳的幸福"。

方式一：先部分回本，后提取

如果你急需用一大笔钱，但又不想把保单全部退掉，可以这样操作：

以5年缴费为例：

• 传统玩法：第6年开始，每年领总保费的6%
• 宏挚传承方式一：第6年先领总保费的21%，第7年起每年领6%
• 宏挚传承方式二：第8年先领总保费的38%，第9年起每年领6%

看到区别了吗？

传统产品第一年只能领6%，但宏挚传承可以让你第一年就领21%甚至38%。

如果你投了30万美金，第6年就能一次性拿出6.3万美金（21%），之后每年还能继续领1.8万美金（6%）。

这种设计特别适合什么场景？

比如孩子突然要出国留学，需要一笔大额学费。

比如家里老人生病，急需一笔医疗费用。

先把大头拿出来救急，后面的现金流照常领，两不耽误。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这是我最推荐给保守型客户的方案。

逻辑很简单：第13年把本金全部拿回来，之后每年再领利息。

具体怎么操作？

规律很清晰：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个真实案例：

假设你投入30万美金，分5年缴费：

• 第13年：一次性取回30万美金（100%本金）
• 第14年起：每年领1.5万美金（总保费的5%），一直领到终身

本金已经全部落袋为安，后面领的都是"纯赚"。

我太理解那种"投资最怕什么？本金没了"的恐惧了。

这种先全部回本后提取的方式，很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

你不用担心市场波动，不用担心保险公司分红表现，因为本金已经稳稳地回到你口袋里了。

双倍回本与分期回本

如果你觉得"13年回本"还不够刺激，宏挚传承还有更高阶的玩法。

玩法一：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个方案适合愿意等更久、但想拿更多的人：

• 5年缴费
• 第20年：拿回200%的总保费（双倍本金！）
• 第21年起：每年领取总保费的5.8%，直到终身

还是拿30万美金举例：

• 第20年：一次性拿回60万美金
• 第21年起：每年领1.74万美金

20年后不仅本金翻倍，还能继续领终身现金流。

这种方案特别适合给孩子做教育金规划——现在投入，等孩子20岁左右读大学时，刚好可以拿出双倍本金支付学费。

玩法二：分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出来，想让资金在账户里多增值一段时间，可以选择分期回本：

分期回本的好处是什么？

回本时间拉长，后续现金流比例就更高。

比如选择第11-15年分期回本（每年取20%），后续每年能领6%。

而选择第11-13年快速回本（每年取33%），后续每年只能领5%。

这种方式适合什么人？

适合想让资金在账户里更快增值的客户。

不急着用钱，但又想要一个"分批落袋"的安全感。

说到这里，你可能发现了一个问题：这些方案都是基于"预期收益"设计的，万一终期红利表现不好怎么办？

别担心，宏利还准备了一个"大招"。

用「无忧选」锁定收益

这个功能是宏挚传承最独特的设计，也是我认为最适合保守型投资者的"定心丸"。

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

什么意思？

简单说就是：终期红利本来是"浮盈"，账面上看着有，但最终能拿多少不确定。

无忧选就是让保险公司帮你把这个"浮盈"变成"实打实的现金"，每年或每月打到你账上。

有点像什么？

像把你的房子增值部分折算成租金，每月发给你。

而且这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

这一点非常关键。

其他同类产品在提取过程中，相当于"部分退保"，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

但无忧选不一样，它只动终期红利，保证现金价值纹丝不动。

什么时候可以开始无忧选？

最快今年交完保费，明年就能开始领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

以5年缴费为例：

规律很明显：开始得越晚，每年能领的比例越高。

而且无忧选可以选择按年或按月领取。

如果选择按月领取，比例还会稍微高一点点——毕竟保险公司少占用了一段时间的资金。

无忧选启动后，只要保单生效，就可以一直领下去。

如果中途不想领了，也可以随时停止。

无忧选的"坑"

说完优点，我也要坦诚地告诉你无忧选的局限性：

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

什么意思？

你把终期红利转成现金拿走了，账户里的终期红利就少了。

少了的这部分，就没办法继续复利增值了。

长期来看，保单的总价值会受到影响。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保单是想留给下一代，那就不建议开启无忧选，让终期红利在账户里继续增长才是更优解。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

为什么是20年？

因为到那个时候，终期红利已经积累了相当可观的规模，转成现金流既能享受到复利成果，又不会过于"透支"未来。

常规提领也很能打

说了这么多"高阶玩法"，你可能会问：如果我就想简简单单每年领一笔钱，宏挚传承能做到吗？

当然可以。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式都有对应的"常规提领密码"。

举几个例子：

整付保费：

• 第2年开始，每年领总保费的5%（125提领）
• 第4年开始，每年领总保费的6%（146提领）

5年缴费：

• 第6年开始，每年领总保费的7%（567提领）
• 第10年开始，每年领总保费的9%（5109提领）

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"的风险。

什么是"断单"？

就是领得太多、太快，把保单现金价值领光了，保单失效。

按照宏利给出的提领密码操作，就不用担心这个问题。

不过需要注意最低保费要求：整付最低年缴保费$6,500，3年交最低$3,500，5年交最低$2,500。

适合什么样的你

写到这里，我想回到开头那个问题：宏挚传承明明有"硬伤"，为什么我还是会推荐给保守型客户？

因为关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

你是急着用一笔钱补家用？

还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——每次领钱后，账户里剩的钱是最多的，复利不会断。

但宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样：

• 想先落袋为安？"56789"提领让你第13年就能把本金全部拿回来
• 急需一大笔钱？先部分回本方案第6年就能领21%
• 想拿双倍本金？5/20/5.8方案第20年给你200%
• 担心终期红利不确定？无忧选帮你把浮盈变成每月到账的现金流

不是每个人都能接受波动，安全感很重要。

如果你属于那种"先把本金拿回来再说"的保守型投资者，宏挚传承的这套设计，可能刚好戳中你的需求。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道的是，同样一份保单，不同渠道买价格可能差出一台车。