2025港险横评：友邦、安盛、永明、宏利、国寿，5款"天花板"产品深度拆解，选错亏10年

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我准备了很久。

因为我发现一个问题：很多人知道港险收益高，但真到了选产品这一步，就懵了——友邦、安盛、永明、宏利、国寿海外，五大保司的旗舰产品摆在面前，到底选哪个？

别急，今天我就用真实数据，把这五款"天花板级"产品掰开揉碎讲清楚。

2025年，你的钱还在「躺平」吗？

先说个扎心的事实。

2025年1月1日，中国延迟退休政策正式实施。

男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这意味着什么？

你领社保的时间推迟了，但你的身体可不会等你。

更扎心的是，安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老这事儿等不起。

现在不规划，老了就晚了。

光靠社保够养老吗？

2025年养老金调整比例按2024年月人均基本养老金的**2%**确定——涨幅有限，别指望一个篮子。

所以今天我要聊的这五款产品——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

不管你是想让钱躺赚30年，还是想边存边领养老金，总有一款适合你。

五大「天花板」产品：总有一款适合你

先上一张总表，让你30秒建立全局认知：

我给你翻译成人话：

安盛「盛利2」——高效激进"冲刺王"。

第30年达**6.5%**收益峰值，还有独家的双重货币户口设计和557提领方案。

适合追求高效现金流的人。

友邦「环宇盈活」——中长期增值"长跑健将"。

30年收益冲至6.5%，品牌稳健，适合遗产规划、跨代传承。

高净值家族的首选。

永明「星河尊享2」——灵活提领"全能选手"。

复归红利占比超20%，全周期提领无短板，支持4种货币同收益。

稳健派的心头好。

宏利「宏挚传承」——短期理财"短跑冠军"。

5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场。

有明确用钱计划的人，比如给孩子攒教育金，选它没错。

国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌"定海神针"。

新增5年交和人民币选择，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

偏好中资背景的投资者，看这款。

五款产品，五种定位，各有绝活。

接下来，我按三个真实场景，帮你找到最适合的那一款。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

这是最常见的需求——手里有一笔钱，不着急用，就想让它稳稳增值，30年后翻几倍。

先说结论：长期持有，这五款产品都能达到6.5%复利回报。

我们统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算：

看表格最后一行，50年后，五款产品的总收益都超过600万美元，复利IRR都达到6.5%。

但关键在于：谁先到达这个峰值？

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」——这三款30年就达到6.5%收益峰值。

宏利「宏挚传承」要47年，永明「星河尊享2」要50年。

这意味着什么？

如果你今年35岁，买了友邦或安盛，65岁退休时，你的钱已经在6.5%的复利轨道上全速运转了。

但如果选了永明，要等到85岁才能达到同样的增速。

所以，如果你算长远账，希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势。

友邦的品牌溢价不用多说，百年老店，分红实现率稳定。

国寿海外背靠中国寿险巨头，对于偏好中资背景的投资者来说，安全感拉满。

不过我要提醒一点：长期持有的前提是你真的不动这笔钱。

如果中途可能要用，那就要看下一个场景了。

场景二：我想边存边领养老金

这个场景更贴近现实——毕竟大多数人买储蓄险，不是为了传给下一代，而是给自己养老用。

每月能领多少才是关键。

我们用经典的"566"提领方案来测算：从第6年起，每年提领总保费的6%，也就是每年领1.8万美元（约13万人民币），一直领到老。

这张表信息量很大，我帮你划重点：

前14年：宏利「宏挚传承」领先。

第6年账户价值28.2万美元，比其他产品高出一截。

如果你短期内就需要用钱，宏利确实回本最快。

第15年开始：安盛「盛利2」反超。

账户价值37.1万美元，开始拉开差距。

第40年：安盛和永明遥遥领先。

安盛账户价值106.4万美元，永明105.4万美元，而宏利只剩72.1万美元，友邦75.7万美元。

差距有多大？

同样是领了35年养老金，安盛比宏利多剩34万美元。

这就是现金流思维的精髓——不是看你领了多少，而是看你领完还剩多少。

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

它的557提领方案（第5年起每年提领7%）更是独家设计，专门为高现金流需求的人打造。

永明「星河尊享2」提领表现也非常不错，虽然早期略逊于安盛，但胜在保证收益高，领钱更安心。

适合那种"我不追求最高，但求稳稳当当"的人。

场景三：我最怕「不确定」

有些人买保险，最担心的不是收益高不高，而是"万一分红没实现怎么办"。

这种心态我完全理解。

毕竟港险的收益分"保证"和"非保证"两部分，保证部分是白纸黑字写进合同的，非保证部分则取决于保司的投资表现。

如果你是这种保守型选手，那我必须给你看这张表：

永明「星河尊享2」保证IRR峰值达1%，属于市场顶尖水平。

其他产品呢？

宏利0.64%，友邦0.32%，安盛0.23%，国寿0.19%。

差距一目了然。

再看保证回本时间：永明13年，其他产品18-25年。

也就是说，即使分红一分钱都没实现（极端情况），永明也能在13年后保证你拿回本金。

而安盛要等25年。

还有一个杀手锏：永明归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

这意味着什么？

其他产品的红利是"预期"，永明的红利一旦公布就变成"保证"。

这份确定性，在当下这个充满不确定的世界里，太珍贵了。

永明「星河尊享2」保证收益全周期都最高，优势非常明显。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

一张表帮你做决定

说了这么多，我知道你可能还是有点晕。

没关系，我帮你总结成一句话建议：

永明星河尊享2：稳健之选。

保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划。

支持4种货币同收益，灵活性也不差。

适合人群：保守型投资者，追求确定性，不想承担太多风险。

安盛盛利2：提领王者。

现金流规划无人能敌，独家557提领方案，双重货币户口设计。

适合人群：退休养老规划，需要持续现金流，希望边领边增。

友邦环宇盈活：品牌王者。

中长期收益+品牌价值双高，30年达到6.5%收益峰值。

适合人群：高净值家族，遗产规划，跨代传承，看重品牌溢价。

宏利宏挚传承：前期收益之王。

预期回本6年，比其他产品快1年。

前20年收益碾压市场。

适合人群：短期资金增值，有明确用钱计划（如教育金、创业储备）。

国寿傲珑盛世：国资安全感担当。

收益第一梯队，新增5年交和人民币选择。

适合人群：偏好中资背景的投资者，追求安全感与收益的平衡。

最后说一句掏心窝的话：没有最好的产品，只有最适合你的产品。

你是什么年龄？

什么时候用钱？

能承受多大风险？

这些问题想清楚了，答案自然就有了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多交了10万，有人少交了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。