万通「富饶万家」：21万亿财富传承大潮下，这款港险凭什么成为"焦虑终结者"？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，经手过200多个家庭的财富传承案例。

2025年7月，宗庆后家族遗产案冲上热搜。

这位娃哈哈创始人生前精心设立的家族信托，竟被专家指出存在重大设计缺陷——"放不开、管不住、分不清"，21亿美元的传承难题让无数人唏嘘。

胡润研究院预测：未来10年，中国将有21万亿财富传给下一代；30年内，这个数字将飙升至84万亿。

财富传承，已经不是富豪的专属话题，而是每个中产家庭都绕不开的功课。

但问题来了——

有了钱，怎么确保能顺利传给下一代？

怎么避免养老金不够花？

怎么确定保险公司说的收益能兑现？

今天要聊的万通「富饶万家」，恰好是一款专门为这三大焦虑设计的产品。

它刚刚完成了一次重大升级，我研究完之后，觉得有必要跟你好好聊聊。

一、三大焦虑：养老、传承、收益兑现

我见过太多家庭，表面上资产不少。

但一问到具体规划，就露出焦虑的神色。

焦虑一：养老金够不够花？

很多人以为存够500万就能安心养老。

但你算过没有——如果60岁退休，活到90岁，30年每月只能花1.4万。

再算上通胀、医疗、护理，这点钱根本不够。

更可怕的是，钱是会花完的，但人还活着。

焦虑二：财富传承会不会出问题？

宗庆后案给我们上了一课：传承不是写个遗嘱那么简单。

谁先继承？怎么分配？万一指定的人出意外怎么办？

别让财富成为家庭矛盾的导火索，这是我跟客户说得最多的一句话。

焦虑三：保险公司承诺的收益能兑现吗？

港险动辄宣传**6%、7%**的预期收益。

但"预期"两个字让很多人心里没底。

分红实现率到底怎么样？保险公司会不会"画大饼"？

这三个焦虑，恰好对应了万通「富饶万家」这次升级的三大核心卖点。

接下来，我一个个帮你拆解。

二、焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老焦虑。

传统储蓄险的问题是什么？

你得自己决定什么时候取、取多少。

听起来很自由，但实际上很焦虑——取多了怕花完，取少了又委屈自己。

万通「富饶万家」的解法是：把储蓄险变成年金险。

这不是我在夸张。

它支持12种年金转换形态，是目前全市场独一无二的功能。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

什么意思？

就是你可以锁定一个金额，保险公司每月、每季度或每年固定打钱给你，活多久领多久，永远不会断。

这12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

定额终身年金：每期领取金额固定，适合追求稳定现金流的人。

递增终身年金：每两年递增5%，专门对抗通胀，越老领越多。

联合年金：夫妻共同领取，一方去世后另一方继续领，适合老两口一起养老。

危疾双倍年金：万一确诊重疾，年金翻倍发放，覆盖医疗和护理支出。

严重认知障碍保障：针对阿尔茨海默等情况，提供额外保障。

我跟你说实话，目前全市场，只有万通一家能做到这么灵活的年金转换。

其他家的储蓄险，要么只能自己提取，要么只有1-2种年金选项。

这意味着什么？

你不用担心"活太久钱不够花"——因为年金是终身的，活到100岁也有钱领。

你不用担心"取钱没纪律"——因为金额和频率都锁定了，保险公司帮你执行。

你不用担心"老伴没保障"——联合年金让两个人都有安全感。

提前规划，省的是家人的麻烦。

作为养老来配置，「富饶万家」确实非常适合。

它把储蓄险的灵活增值和年金险的确定性现金流结合在一起，是真正的"养老神器"。

三、焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承焦虑。

宗庆后案暴露的核心问题是什么？

是"命门被拿住"。

信托架构设计不合理，导致继承人之间产生争议，资产被冻结，谁都拿不到。

传承不是分钱，是分心意。

但心意要落地，必须有工具支撑。

「富饶万家」这次升级，在传承功能上做了大幅强化：

第一，第二保单持有人/被保人可新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能指定1个后备人选。

万一这个人比你先出意外，整个预设就失效了。

现在可以指定3个人，按顺序排列，有备无患。

第二，保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

保单分拆这招，很多人不知道。

简单说，就是把一张大保单拆成几张小保单，分别给不同的子女或家庭成员。

每张分拆保单还可以单独指定继承人，传承架构更清晰。

第三，新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你可以申请设立一个"自动打款指令"。

比如每月给父母账户打5000块养老金，或者每季度给上大学的孩子转生活费。

只需要设置一次，保险公司自动执行，省心省力。

第四，保留11种自选身故赔付选项。

万一投保人不幸身故，受益人可以选择一次性领取、分期领取、转换成年金等多种方式。

精神上无行为能力预设指示、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留。

富不过三代？那是没用对工具。

「富饶万家」在财富传承的规划上，确实提供了更强的灵活性与定制化能力。

相比门槛动辄1000万起的家族信托，它的准入门槛更低，但功能同样强大。

四、焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现焦虑。

很多人对港险的分红持怀疑态度："预期收益6%、7%，听起来很美，但真能拿到吗？"

这个担心是合理的。

分红实现率，是检验保险公司诚信度的核心指标。

万通保险的表现如何？

储蓄险产品整体分红实现率在95%以上。

从表格可以看到，万通发售的储蓄险产品，分红实现率基本都在**99%-101%**之间。

这意味着保险公司说的收益，基本都能兑现，甚至略有超额。

为什么万通能做到？

背后是强大的投资实力支撑。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这种以债券为主、分散策略强的投资风格，保证了收益的稳定性。

万通依托广泛的全球投资网络，与多个顶尖基金经理建立长期合作关系。

系统化的投资与风险管理，让保单资产能够在不同市场周期中捕捉高质量机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

分红实现率表现相当给力，这不是空话，是有历史数据支撑的。

五、收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了三大焦虑，我们再来看看「富饶万家」的收益表现。

以市场主流的5年缴费计划为例（年交5万美元，总投入25万美元）：

回本速度：预期7年回本，保证13年回本。

很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」的速度明显更快。

保证收益：峰值达0.55%。

目前市场上保证收益率能超过**0.5%**的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。

这个保证收益率提供了扎实的安全垫。

预期收益：第10年3.05%，第20年6.0%，第30年6.5%。

具体来看：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个"登顶"速度意义重大，直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

从横向对比可以看到，「富饶万家」在保证回本（13年）、预期回本（7年）、到达6.5%时间（30年）这三个关键维度上，都稳居市场第一梯队。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

收益表现堪称"蜕变"，对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

六、多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

除了养老、传承、收益三大核心优势，「富饶万家」还有一个容易被忽略的亮点：多币种功能。

它支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。

更重要的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

这对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，是实打实的福利。

举个例子：

孩子现在10岁，你用美元投保。

等孩子18岁去英国留学，你可以把保单货币转换成英镑，直接用于支付学费和生活费，省去换汇的麻烦和汇率损失。

或者你现在在国内工作，用人民币投保。

几年后移民新加坡，可以把保单转换成新加坡元，无缝衔接新的生活。

瑞士法郎这个选项也很有意思。

瑞郎是全球公认的避险货币，汇率稳定。

对于追求极致安全的家庭，这是一个独特的选择。

七、结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它用12种年金转换回应养老焦虑。

用多人提名+保单分拆回应传承焦虑。

用95%+分红实现率回应收益兑现焦虑。

再加上7年回本、30年6.5%复利的收益实力，以及10种货币自由切换的灵活性，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。

提前规划养老的明智人士：看中其独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

大贺说点心里话

养老、传承、收益兑现——这三个焦虑，我相信你或多或少都有。

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道同样重要。