忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷必须说清楚

你好，我是大贺。

今天要聊的这款产品，说实话，我犹豫了很久要不要写。

因为它的优点太耀眼了——前20年预期收益市场第一，短期爆发力无人能敌。

但它有个致命缺陷，如果不提前说清楚，可能会让一些朋友踩坑。

这款产品就是忠意「启航创富(卓越版)」。

开门见山：这款产品有个致命缺陷

我知道很多测评文章喜欢先吹一通优点，最后轻描淡写带过缺点。

但我觉得对中产家庭来说，买保险不是买菜，几十万的决策，必须把风险摆在前面。

忠意启航创富(卓越版)最大的问题是什么？

只有保证收益+终期红利两个账户，红利结构严重失衡。

看到这张图你可能还没什么感觉。

简单说就是：它的非保证收益全部集中在"终期红利"里，而这个终期红利，只有在你退保或者保单终止的时候才会支付。

这意味着什么？一旦你中途提领，收益会断崖式下跌。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

算一笔账你就明白了。

我们用经典的"566提领密码"来做个对比——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看看提领后账户里还剩多少。

这张表太残酷了。

到第30年，启航创富(卓越版)账户剩余价值只有33万美元。

而永明万年青星河尊享II还有57.8万，周大福匠心传承2有55.8万。

差距接近一倍。

到第50年就更夸张了：

• 启航创富只剩53.7万
• 永明、周大福、富卫都已经突破140万

这个差距不是一般的大，是天壤之别。

为什么会这样？

因为终期红利一旦被提领透支，保单后期的增值潜力就被大大削弱了。

过早领取，相当于把未来的复利空间提前消耗掉了。

另外还有一点需要注意：忠意启航创富(卓越版)只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率波动比较敏感，或者想要多币种配置的灵活性，这点也要考虑进去。

所以我的结论很明确：如果你打算短期内就开始领钱，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更适合你。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说到这里，你可能觉得这款产品不值得买了。

别急，这笔钱的定位很重要。

如果你换个思路：不是把它当"提款机"，而是当作一笔"中期定存"呢？

这就是启航创富(卓越版)真正的使用场景——10-20年不动本金，到期一次性取出。

在这个场景下，它的表现完全是另一个故事：

保单前25年预期收益市场第一。

没错，是第一。

不是前三，不是前五，是第一。

当然，第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

这让我想到一个问题：你有一笔钱，10-20年不打算动，放哪儿收益最高还安全？

• 银行存款1%出头
• 理财随时可能亏
• 房子现在谁敢碰？

中国居民财富结构正在转型，从储蓄与房地产为主，向股票、债券、保险、黄金等多元配置转型。

储蓄型保险成为中产家庭资产配置的新选择。

而在储蓄险里，如果你的目标就是"中期放着不动"，启航创富(卓越版)可能是目前市场上最优解。

收益爆发：前20年的统治级表现

光说"第一"没用，数据说话。

先看2年缴的情况：

加上现行折扣后：

• 第10年预期IRR 5.03%——在所有支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益市场第一

对比一下其他热门产品：

• 安盛盛利第10年才4.41%
• 保诚信守明天3年期只有2.62%

差距一目了然。

再看5年缴的情况：

5年缴+现行折扣后：

• 第15年预期IRR 6.51%——市场第一
• 第20年预期IRR 6.47%——依然是市场第一
• 第10年和第25年也能保持前三名

这个前期收益优势非常明显。

对中产家庭来说，如果你有一笔闲钱，明确就是10-20年的中期规划，比如孩子现在5岁，等他18-25岁上大学或者结婚时一次性取出，这个收益曲线简直是量身定做。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

收益高还不够，忠意的保费优惠政策力度也非常大。

先看5年缴：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

注意：5年缴无门槛优惠18%起步！

这意味着哪怕你只交2万美元一年，也能拿到18%的保费回赠。

而且是保费次年回赠，相当于第二年就能拿到真金白银。

再看2年缴：

• <20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

2年缴的回赠比例虽然没那么夸张，但门槛也低，聊胜于无。

算上保费回赠后，收益表现如何？

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%

所以我推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

算一笔账：同样是总保费25万美元，2年缴每年要交12.5万美元，5年缴每年只要5万美元。

对大多数中产家庭来说，5年缴的现金流压力小得多，而且最终收益还更高。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高是结果，原因是什么？

首先是忠意的保司实力。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

偿付能力比率210%，远超监管要求。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

• 2021年生效的保单分红实现率102%
• 2022年生效的保单104%

说多少给多少，甚至给得更多，这在港险市场是非常难得的。

其次是投资策略。

启航创富(卓越版)的投资策略是：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

• 保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证安全性
• 保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益

这个策略的逻辑很清晰：前期稳，后期冲。

忠意也做了数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本与增值。

结论：适合你吗？对号入座

说了这么多，最后帮你做个决策。

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，产品特点非常鲜明：前20年收益之王，但不适合提领。

适合你的情况：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 到期一次性取出
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"

对这类特定人群来说，启航创富(卓越版)可能是目前市场上的"最优解"。

不管是做教育金规划（孩子5岁存，18岁取），还是家庭财富积累（40岁存，60岁取），都是一个不错的理财工具。

不适合你的情况：

• 打算短期内就开始领钱
• 想用作养老金每年提取
• 需要多币种配置灵活性

如果你是这种情况，永明和万通等适合提领的产品更适合你，别把鸡蛋放一个篮子里。

大贺说点心里话

10-20年的钱怎么放最划算？

这个问题没有标准答案，但有一个信息差可能帮你省下一大笔。