永明万年青星河传承2：10款港险横评，这款"时间刺客"凭什么杀出重围？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，一个让中产家庭焦虑的数字：160万亿。

这是中国居民存款的总额，比2019年翻了一倍还多。

但与此同时，存款利率却跌破1%，钱放银行里，越存越"缩水"。

很多客户问我：大贺，房子不敢买了，股市又不敢碰，钱到底该往哪放？

申万宏源证券董事长刘健在2025上海苏河湾大会上说了一句话：中国居民家庭资产配置正在进入多元化新时期。

过去房产占比接近七成，现在显著下降，资金需要新的出口。

港险储蓄险，正是这个"出口"之一。

但问题是，市面上10款主流港险，产品名字都差不多，收益表格看得眼花缭乱，到底该选哪个？

今天，我就用一场横向PK，帮你把这10款产品扒个底朝天。

10款主流港险，谁才是"时间刺客"？

"时间刺客"——这是业内给**永明「万年青星河传承2」**起的外号。

为什么叫这个名字？

因为买香港储蓄险，最怕三件事：回本慢、提领难、传承僵。

有人买了产品，15年才回本，急用钱时只能割肉退保。

有人想边领钱边留资产给孩子，却发现一提领，保单直接断了。

还有人等了几十年，收益却没跑赢市场平均水平……

而这款产品，偏偏在"时间"这个维度上，把竞品甩开了一大截。

10年回本，35年收益登顶，100年提领不断单——它用时间换空间，把"快"和"稳"拿捏得死死的。

接下来，我用5个维度，带你看清这款"时间刺客"到底有多能打。

回本速度PK：10年 vs 18年

我跟你说实话，买储蓄险，第一件事要看的不是收益率有多高，而是多久能回本。

因为回本时间决定了你的"安全边际"——万一中途急用钱，能不能全身而退。

我拉了10款主流港险的保证回本时间，结果很有意思：

看到没有？

大部分产品需要18年才能保证回本，安盛甚至要25年。

而永明「万年青星河传承2」只需要10年。

这意味着什么？

假设你35岁投保，45岁时保单就已经"稳了"。

哪怕遇到突发情况需要退保，也不会亏钱。

而买其他产品，你可能要等到53岁甚至60岁才能达到同样的安全线。

再看保证峰值IRR，永明达到1.00%，是市场最高水平。

而友邦两款产品只有0.32%，差了3倍多。

这个坑我见过太多了：很多人只看预期收益，觉得各家差不多，结果忽略了保证收益的巨大差距。

你想清楚一件事：预期收益是"可能拿到"，保证收益是"一定拿到"。

在不确定的时代，确定性本身就是最大的价值。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强，这不是我说的，是数据摆在这里。

收益天花板PK：35年登顶6.5%

回本快是基础，收益高才是核心。

港险储蓄险的长期收益天花板普遍在**6.5%**左右，但关键问题是：多久能到达这个天花板？

我做了个对比：

永明「万年青星河传承2」在第35年就能达到6.5%的收益率上限，比老版本提前了十几年。

以5万×5年缴费方案为例：

• 第10年预期IRR：新版2.55%，老版1.84%
• 第20年预期IRR：新版5.70%，老版5.48%
• 第30年预期IRR：新版6.40%，老版6.15%

升级后的版本，在中短期收益上进行了全面升级。

而这个时间段正好是大多数人持有保单的关键周期。

永明「万年青星河传承2」在保证和预期收益上兼顾得更好，稳健有余还能博取更高的收益。

各方面收益表现都非常亮眼，不是我吹，是数据说话。

提领能力PK：别人断单，它还在涨

收益高还不够，关键是能不能"拿出来"。

这个坑我见过太多了：有人买了储蓄险，想在退休后每年提领一些补充养老金。

结果发现——一提领，保单就断了，或者剩余价值急剧缩水。

永明「万年青星河传承2」支持一种叫"2/20/21"的提领方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

我给你算一笔账：

假设35岁的陈先生，20万×2年缴，共投入40万。

• 55岁（第20年）：一次性提领60万，相当于150%总保费
• 56岁起：每年提领4万，直至终身

100年下来，总共提领380万，保单内还剩2390万可以传给下一代。

这就是业内说的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。

再看对比表：

看到没有？

友邦和宏利的产品，按这个提领方式根本无法操作，会直接断单。

保诚虽然能提，但剩余价值增长极其缓慢，第70年就撑不住了。

只有永明「万年青星河传承2」，是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

很多客户问我：大贺，我想退休后每年领点钱，又想给孩子留点东西，有没有两全其美的方案？

这款产品，就是答案。

红利机制PK：唯一锁定的复归红利

很多人不知道，港险储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（红利）。

非保证收益，顾名思义，是"不保证"的。

大多数产品的红利会随市场波动，今年派多少、明年派多少，都不确定。

但永明「万年青星河传承2」有个独特的机制：复归红利一经派发，100%保证，不存在变动性。

这是什么意思？

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

一旦红利派到你账上，就变成了"保证收益"，不会再缩水。

而且，日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"。

哪怕你提得多，也不怕动到根基。

这个机制，在当前充满不确定性的市场环境下，价值巨大。

你想清楚一件事：能锁定的收益，才是真正属于你的收益。

优惠力度PK：74%首年保费优惠

产品好不好是一回事，能不能用更低的价格买到是另一回事。

永明「万年青星河传承2」目前有限时优惠，综合优惠至高74%首年保费。

这74%怎么来的？

基本回赠：28%

5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

永续优惠：46%

预缴保费可享至高**5.5%**预缴保证利率优惠，投保时可直接抵扣保费。

首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%，折算下来相当于抵扣46%首年保费。

28% + 46% = 74%

我跟你说实话，这个优惠力度在市场上非常罕见。

现在入手，相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

钱是你的，选择权在你。

但这些优惠都是限时的，一旦活动结束，就再也享受不到了。

结论：综合实力谁更强

做完这场横评，结论已经很清晰了：

永明「万年青星河传承2」，10年可回本，35年收益登顶6.5%，100年提领不断单，还能叠加74%首年保费优惠。

如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险。

或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品。

永明「万年青星河传承2」绝对值得重点考虑。

当然，每个人的家庭情况、资金规划都不一样。

产品再好，也要匹配你的需求才行。

如果你想知道这款产品适不适合你，或者想看看具体的测算方案，可以找我聊聊。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，其实还有一件事比产品本身更重要——怎么买、从哪买。

同样的产品，不同的渠道，成本可能差出一大截。

这里面的信息差，才是真正能帮你省下真金白银的东西。