158家香港保险公司，我通宵扒完只剩15家能买！附避坑清单

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男性退休年龄要从60岁逐步延到63岁，女性也要往后推。

再加上今年养老金涨幅只有2%，是近年最低。

养老这事儿真的要早打算。

最近找我咨询港险的朋友，十个有八个都在问养老规划。

但问题来了——香港有158家保险公司，到底该选谁？

我花了一整晚，把这158家公司全部扒了一遍。

今天就把筛选结果分享给你，直接抄作业就行。

你买港险，到底图什么？

在讲保司之前，我想先问你一个问题：

你买港险，到底图什么？

这个问题想清楚了，后面的选择就简单多了。

我接触过的客户，需求大概分三类：

第一类：短期锁收益。

手里有一笔闲钱，5年内不急着用，就想找个比银行定存高的地方放着。

这类朋友适合短期储蓄险，比如立桥人寿的「智选储蓄保」。

第二类：中长期增值。

钱可以放10年、20年甚至更久，目标是让钱生钱，实现财富增值。

这类朋友适合长期储蓄险，宏利、友邦都有不错的产品。

第三类：养老现金流。

不追求账户数字有多好看，就想退休后每个月稳稳领钱。

这类朋友适合年金险，太保、安达、万通都有针对性的产品。

现实就是这样，需求不同，选择完全不一样。

接下来我就按这三类需求，一个个给你拆解。

短期锁收益：5年定存替代方案

先说第一类需求——短期锁收益。

现在内地银行定存利率已经跌破**2%**了，大额存单也不好抢。

很多朋友问我：有没有什么产品，能锁定一个相对高的收益，又不用放太久？

有的。

立桥人寿「智选储蓄保」，一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

我给你算算：

假设你存100万港币，5年后保证拿到的钱，相当于每年**4.48%**的单利。

这个收益，是内地银行定存的2倍多。

关键是，这个4.48%是保证的，白纸黑字写在合同里，不是预期、不是演示，是保司必须给你的。

有人可能要问了：立桥人寿是谁？

没听说过啊。

这家公司2010年成立，总部在澳门，偿付能力314%以上，标普评级AA。

AA是什么概念？

比很多老牌保司的评级还高。

当然，立桥确实年轻，品牌知名度不如友邦、宏利这些老牌子。

但它在为中小客户提供个性化储蓄产品方面，确实有自己的特色。

适合人群：

5年左右没有用钱需求，追求资产增值，不想承担太多风险的朋友。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱可以放得更久，比如10年、20年，那选择就更多了。

这类需求，我推荐两款产品：

1. 宏利「宏挚传承」——前20年收益王者

先看数据：

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

前20年的收益表现，「宏挚传承」是真的亮眼。

宏利这家公司，1887年成立，到现在138年了。

香港业务从1897年就开始做，比很多保司的历史都长。

偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-，三大评级机构都给了高分。

投资策略上，宏利**79.5%**的资产配置在固收类，风格偏保守。

这意味着什么？

收益稳，波动小，不会今年涨明年跌。

宏利在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面，确实有自己的优势。

适合人群：

追求前/中期资产规划，希望在10-20年内看到明显收益的朋友。

2. 友邦「环宇盈活」——长期持有的稳定之选

如果你的投资周期更长，比如给孩子存教育金、给自己存养老金，那**友邦「环宇盈活」**可能更适合你。

数据是这样的：

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

你可能会说，10年复利3.47%，好像不如宏利啊？

别急，看长线。

30年复利6.5%，这个数字放在全港储蓄险里，稳居第一梯队。

更重要的是，友邦的分红实现率是全港第一。

什么叫分红实现率？

就是保司当初承诺给你的预期收益，最后实际兑现了多少。

友邦能做到第一，说明它不是画饼，是真的能把收益给到你。

友邦1919年成立，106年历史，总部就在香港。

偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA。

投资策略**76%**固收类，**24%**权益类，既稳又有一定的增长空间。

适合人群：

投资周期20年以上，追求长期稳定增值，看重保司分红兑现能力的朋友。

养老现金流：每月稳稳领钱

接下来说第三类需求——养老现金流。

延迟退休已经开始了，2030年起养老金最低缴费年限还要从15年提到20年。

别等退休了才后悔，现在就得开始规划。

年金险和储蓄险最大的区别是什么？

储蓄险是账户里的数字在涨，你想用的时候取出来。

年金险是保司定期给你打钱，活多久领多久。

养老需要的是确定性——每个月能领多少钱，领到什么时候，白纸黑字写清楚。

我按不同需求，给你推荐三款：

1. 太保「鑫相伴终身年金」——即买即领

如果你年纪已经比较大了，当下就有养老需求，这款最合适。

核心优势：买完当年就能开始领钱。

具体数据：

• 保证派息率2.5%
• 第5年起周年红利提升至0.8%
• 综合派息率3.3%
• 第8年保证现金价值+已领年金覆盖总保费（相当于回本）
• 长线收益率5.55%

太保香港1991年成立，2021年开始做香港业务，偿付能力256%，标普A，穆迪A3。

虽然香港业务时间不长，但背后是中国太保集团，实力没问题。

适合人群：

年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

2. 安达「安心退休年金」——高保证，确定性强

如果你还比较年轻，不着急领钱，但想提前锁定一个确定的养老方案，安达这款值得看。

我给你算算：

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例——

• 每年保证领总保费的4.47%
• 领到100岁，保证领取占总派息的70%
• 非保证分红不超过30%

什么意思？

就是你领到的钱，**70%是板上钉钉的，只有30%**是浮动的。

确定性拉满。

安达人寿1985年成立，总部在瑞士苏黎世，偿付能力高达436%，标普AA，穆迪Aa3。

这个偿付能力，在全港保司里都是顶尖的。

适合人群：

还比较年轻、打算规划未来养老，追求养老确定、均衡的朋友。

3. 万通「多元终身年金」——灵活性拉满

如果你有一些特殊需求，比如想部分转年金、想根据自己情况调整领取方式，万通这款灵活性最强。

它需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

但灵活优势有三点：

第一，转年金前相当于一个万能险，保底利息2%，实际能到4%，可以灵活增减保费、提取资金。

第二，转年金时给了12种年金权益选择，包括定额终身年金、递增终身年金、联合年金（夫妻一起领）、危疾双倍年金等等。

第三，支持部分转年金，不用一次性全转。

适合人群：

比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

选保司的底层逻辑

说完产品，再聊聊怎么选保司。

根据香港保险业监管局的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

158家听起来很多，但实际上能选的没几家。

这158家里面：

• 经营一般业务的85间——主要做财险，不做储蓄险/年金险，筛掉
• 经营特定目的业务的3间——跟普通客户没关系，筛掉
• 经营长期业务的51间+综合业务的19间——这70家才是我们要看的

但这70家里，还有很多情况：

• 同一品牌下的不同办事处，本质上是同一家
• 主要经营地址不在香港的
• 业务根本不面向大陆客户的

这些都筛掉，剩下符合要求的，也就30多家。

我再从偿付能力、评级、投资策略、分红实现率这些维度筛选，最后敲定了15家相对靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

最后，把这15家保司的核心信息整理成表，你可以收藏起来，需要的时候直接查。

五家国际老牌保司

除了前面提到的友邦、宏利，还有三家值得关注：

安盛AXA：

1817年成立，208年历史，总部法国。

偿付能力216%，标普AA-，穆迪Aa3，惠誉AA。

固定收益占74%，在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential：

1848年成立，177年历史，总部英国。

偿付能力280%，标普A，穆迪A2，惠誉A-。

投资策略**70%**权益类、**30%**固收类，风格相对激进。

在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

永明SunLife：

1865年成立，160年历史，总部加拿大。

偿付能力200%+，标普AA。

**75%**固定收益，**97%**的固定收益评级为投资级别。

在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

六家中坚力量保司

忠意Generali：

1975年成立，总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。

富卫FWD：

2013年成立，总部香港，偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。

万通YFLife：

1851年成立，174年历史，总部美国，偿付能力240%+，惠誉A-。

周大福人寿CTFLife：

1970年成立，偿付能力337%，穆迪A3，惠誉A-。

四家国资保司

中银人寿BOC Life：

1998年成立，总部香港，偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。

国寿海外ChinaLife：

1933年成立，92年历史，偿付能力208%，标普A，穆迪A1，惠誉A。

太平香港ChinaTaiping：

1929年成立，96年历史，偿付能力282%，标普A，惠誉A。

早规划早安心。

希望这份清单能帮到你。

大贺说点心里话

保司和产品都给你了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更大。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。