2026港险榜单曝光：我测了50款产品，这7款是真香，剩下的都是坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我见过最离谱的港险推销话术是什么？

"这款产品收益7%，保证的！"

说实话，听到这种话我就想笑。

保证收益7%？哪家保司敢这么写进合同？

这些年我见过太多人被忽悠：明明想要稳定现金流，结果买了个前期取不出钱的产品；明明风险承受能力低，却被塞了一款分红波动巨大的"高收益"产品。

问题出在哪？

不是港险不好，是你根本不知道自己要什么，更不知道哪款产品能满足你。

今天这篇文章，我把市场上主流产品全部拉通测了一遍，按6大需求场景分类，告诉你：哪些是真的好，哪些是坑。

你买港险，到底图什么？

在推荐产品之前，我想先问你一个问题：

你买港险，到底图什么？

这个问题看似简单，但我见过太多人答不上来。

有人说"就是想收益高点"，有人说"听说港险好就来了"，还有人说"朋友买了我也买"。

这些回答都太模糊了。

我把港险用户的真实需求拆成了6类：

• 追求高收益：希望长期复利最大化，能承受一定波动
• 求稳怕亏：风险厌恶，保证收益比什么都重要
• 边存边取：需要灵活提领，比如补贴教育、生活开支
• 替代收租吃息：想要稳定的被动收入，每年派钱
• 规划养老：为退休生活做储备，关注养老金领取
• 看好人民币：不想承担汇率风险，选择人民币保单

你是哪一类？

数据不会骗人。

一个产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

同样的道理，选产品之前，你得先搞清楚自己的需求。

想清楚了，往下看。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标很明确——就是要收益最高，能承受分红波动，那我们拉了一张表，答案一目了然。

第一名：安盛盛利2

安盛盛利2不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

这个成绩有多难得？

你要知道，很多产品前期收益高、后期拉胯，或者后期收益高、前期难看。

但盛利2做到了前中后期收益很均衡，表现非常好。

说实话，能在各个阶段都保持领先的产品，市场上真不多。

第二名：友邦环宇盈活

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现比较均衡。

这款产品的特点是没有明显的短板——收益不拉胯，公司是行业龙头，分红实现率也是香港最好的那一档。

如果你是选择困难症患者，选这个完全不会出错。

第三名：中国人寿傲珑盛世

中国人寿傲珑盛世收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

对于偏好中资背景的用户来说，这款是首选。

而且中国人寿在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三，分红实现率稳居第一梯队。

央企国家队的底子，确实硬。

这三款产品的共同特点：长期持有（30年以上），IRR都能稳定在6.5%左右。

对比一下内地银行理财——2025年2月多款理财产品业绩基准下限已经降到1.8%-1.9%，首度跌破2%。

港险的收益优势，不言自明。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些人跟我说："大贺，我不求收益多高，但我真的怕亏。"

理解。

这类用户要的不是预期收益多漂亮，而是保证收益写进合同、白纸黑字的那种踏实感。

短期储蓄首选：立桥智选储蓄保

立桥智选储蓄保在6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。

注意，这是保证收益，不是预期、不是演示，是板上钉钉的。

我们拉了一张表：40岁女性趸交100万，优惠后实际保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达到4.57%。

这款产品的槽点是：短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

但如果你本身就有美元配置需求，立桥智选储蓄保是短期储蓄的最佳选择。

长期储蓄首选：太平洋人寿世代鑫享

如果是长期储蓄，太平洋人寿世代鑫享长期保证到手复利高达2%。

2%听起来不高？

你去看看内地的增额终身寿，保证收益能到多少？

太平洋人寿世代鑫享保证收益比内地产品都高一大截，而且预期复利长期能做到5.1%，也不拉胯。

稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买港险不是为了一直放着，而是想边存边取——比如每年取一笔补贴孩子教育，或者取一笔当生活费。

这类需求，我不推荐你买那些"只适合长期持有"的产品。

你需要的是提领友好型产品。

怎么判断一个产品适不适合提领？

我自己有3个标准：

第一，提领密码是否有冗余度

什么是提领密码？

比如588，意思是第8年起每年提取总保费的8%；555是第5年起提5%；567是第6年起提7%。

如果想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。

这样即使分红有波动，你也不会把产品的极限榨干。

第二，分红实现率是否稳定

如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

第三，提取后IRR是更高还是更低

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱如果你不提，反而会拖累保单收益。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，提领密码包括588、555、567，选择非常丰富。

而且安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高，这在市场上是很少见的。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些用户的需求很明确：

我不想操心，就想每年有笔钱自动到账，跟收租一样。

这类需求，要看三个指标：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。

关键是稳定度——保证利息占比超过3/4，这意味着大部分派息是确定的，不受分红波动影响。

首年保费100万，后续每年缴33000元，第30年IRR达4.43%。

而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息

中银人寿月悦出息每年派息5%，完全是分红，属于周年红利。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

这款产品的槽点是：中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利最低值52%，最高值102%，波动有点大。

两款产品怎么选？

追求确定性选鑫相伴，追求更高派息比例且能接受波动选月悦出息。

规划养老？社区+年金双保险

2025年养老金缺口持续扩大——根据中国社科院的数据，2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元，养老金替代率或降至30%-40%。

说白了，社保养老金不够用，商业保险必须补上。

港险在养老规划这块，有两类产品值得关注：

第一类：能对接养老社区的产品

太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2，这两款产品能对接内地高端养老社区。

入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住，而且保费可以直付社区花费。

第二类：纯粹做养老金规划的产品

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

万通富饶万家养老金领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。

它有12种年金领取方式，包括抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领——不是花架子，每一种都很实用。

而且它的灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换产品到养老模式。

一张表帮你做决定

最后，我把这篇文章的结论汇总成一张表：

2025年上半年香港非银保险市场数据显示：友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）、保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

数据不会骗人。

找准你的需求，对号入座，别被销售话术带偏。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正省钱的关键。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你多交好几万。