保诚信守明天：红利回撤风波后，这款"收益王"还能买吗？3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

帮300多个家庭做过教育金和养老金规划，最近被问得最多的一个问题是：

保诚那个红利回撤的事儿，信守明天还能买吗？

说实话，这个问题问得好。

2025年1月延迟退休正式落地，男职工退休年龄延到63岁，女职工也分别延到55岁和58岁。

养老这事儿真得早打算，但选错产品，可能比不买还坑。

今天就把保诚「信守明天」扒个底朝天，收益、功能、公司实力，一个不落。

收益上调后，到底涨了多少？

先说结论：

这次收益上调，直接让保诚「信守明天」坐稳了"中期理财收益王"的位置。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

算一笔账你就明白了：

同样投5万美元，上调后的收益是这样的：

• 15年：预期总现金价值94,469美元，IRR达到5.00%
• 25年：预期总现金价值206,735美元，IRR高达6.35%
• 28年：IRR可达6.50%

这意味着什么？

✅ 15年5%——中短期理财稳稳的，比大多数银行理财香多了

✅ 25年6.35%——目前港险市场最高水平，没有之一

✅ 28年6.5%——行业最快达到演示上限，别家还在爬坡，它已经到顶了

再来看横向对比，优势更明显：

第10年，保诚「信守明天」的收益仅次于友邦新品。

但从第15年开始，它就一路领跑，把其他产品甩在身后。

说白了，如果你的规划周期在15-30年（正好覆盖大多数人的养老准备期），这款产品的收益竞争力是实打实的。

货币转换+双重红利：两个被低估的功能

很多人买港险只盯着收益看。

其实功能设计才是决定"用得爽不爽"的关键。

第一个亮点：真正的货币转换

「信守明天」支持6种货币自由转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

从第3个保单周年日起，不限次数转换。

但这不是最牛的。

最牛的是：转换后，未来的回报率（包括保证和非保证部分）都跟原计划下的相同货币一样。

这意味着什么？

你换了货币，收益不打折。

别小看这一点。

我见过太多家庭踩这个坑了——有些产品号称支持货币转换，但转完之后收益直接按新计划算，等于变相降了收益。

保诚这个设计，对于有海外资产配置需求、或者孩子未来可能出国的家庭来说，灵活度拉满。

第二个亮点：双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成了"归原红利+终期红利"的双重结构。

这两种红利有什么区别？

• 归原红利：一旦公布就锁定，累积在保单里，不会因为市场波动被回调
• 终期红利：非保证，但有机会带来更高增长

为什么这个设计重要？

还记得保诚红利回撤的事儿吗？

那主要影响的是只有终期红利的产品（比如隽富）。

终期红利会随市场波动调整，遇到投资环境不好的年份，确实可能缩水。

但「信守明天」的双重红利结构，相当于给你上了一道保险：

归原红利锁定的部分，谁也拿不走。

这意味着：提领更灵活，对本金损耗更小，分红回调风险也大大降低。

对于计划用这笔钱养老的人来说，这个设计太实用了——你不用担心退休那年正好赶上市场低谷，领出来的钱打骨折。

传承设计：自主传承+自主入息，解决两大痛点

如果说收益和红利是"让钱变多"，那传承功能就是"让钱用好"。

痛点一：身故赔偿一次性给，孩子守不住怎么办？

很多父母担心的问题：

万一我走了，一大笔钱直接给到孩子手里，他能管好吗？

「信守明天」提供4种身故赔偿支付方式：一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的**「自主传承」**。

「自主传承」是什么意思？

你可以提前设定：孩子每月领多少、什么情况下可以多领。

比如：

• 平时每月固定领一笔生活费
• 大学毕业时，额外领一笔
• 结婚、生孩子、买房时，再领一笔
• 甚至遇到非自愿失业、离婚这种突发情况，也可以触发额外支付

这个设计的好处是：

钱不是一下子给完，而是根据孩子的人生阶段"定时定量"发放。

既保证了孩子有钱用，又避免了年轻人一下子拿到大额资金可能出现的挥霍风险。

痛点二：养老金怎么领才划算？

别等退休才发现钱不够花。

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国养老保险抚养比降到了2.65:1，低于国际警戒线。

公共养老金压力越来越大，个人补充是刚需。

「信守明天」的**「自主入息」**功能，就是为养老场景设计的：

从第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值——定时、定额、指定收款人。

相当于给自己造了一份"私人年金"，每月自动到账，不用操心。

而且这个收款人可以是自己、家人，甚至雇员或慈善机构。

举个例子：

你可以设定60岁开始，每月自动提取5000美元作为养老补充。

如果你有保姆或护工，也可以直接设定打款给他们，省去中间环节。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

保诚还能信吗？看数据说话

红利回撤的事儿，确实让不少人对保诚产生了疑虑。

但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

先看长期实绩：

保诚的几款中长期存续产品，拉长周期来看，基本都能重新回到预期的增值路径：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚的产品平均回报率高达5%-6%。

再看2024年财报：

保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

关于投资风格：

保诚的权益类资产占比达50.3%，显著高于行业平均。

这种配置风格，短期波动确实会大一些，但长期来看，收益天花板也更高。

所以结论是：

保诚更适合长期主义者。

短期波动不能就此判定未来会持续低迷。

类似隽富那种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就需要做好波动预期和长期持有的规划。

但「信守明天」不一样——双重红利结构已经帮你锁定了一部分收益，波动风险比纯终期红利产品小很多。

谁适合买信守明天？

保诚「信守明天」收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

适合这几类人：

1. 有明确养老规划需求的：15-25年持有周期，收益在市场顶尖水平，自主入息功能可以打造稳定现金流

2. 想给孩子留一笔钱的：自主传承功能解决了"钱一次性给完孩子守不住"的痛点

3. 有海外资产配置需求的：6种货币自由转换，转换后收益不打折

4. 能接受长期持有的：保诚的投资风格偏进取，短期可能有波动，但长期收益有保障

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

大贺说点心里话

延迟退休已经落地，养老规划这事儿真的不能再拖了。

但比"买不买"更重要的是"怎么买"——同样的产品，渠道不同，成本可能差出一大截。