忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一梯队，但这个硬伤90%的人没注意到

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样。

说实话，之前我还真没怎么注意过这家公司。

毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况不一样了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这时候就要换个思路了——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我遇到过很多这样的客户，买储蓄险的时候只盯着长线收益率看，觉得越高越好。

但说白了就是，如果你压根不打算持有到80岁、100岁，那长线收益率高个零点几个百分点，对你来说意义真不大。

前段时间分析傲珑盛世的时候，我顺手对比了一下2年交热门产品的预期收益，一下子就注意到了忠意的启航创富（卓越版）。

这款产品前期"冲"得确实猛，很亮眼。

虽然2年交的长线收益率只有6.21%，但前30年的表现让我眼前一亮。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看2年交的数据。

以0岁男孩，年交5万美元，共10万美元为例：

• 保证14年回本，预期4年回本——回本速度是市场上最快的
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

分阶段看收益表现：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

给大家交个底：前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

虽然每个节点领先的幅度不算特别大，但胜在稳定，一直保持第一梯队。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交的数据。

以0岁男孩，年交5万美元，共25万美元为例：

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

坑在哪里呢？

7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

不过收益表现还是可以的，前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活这几款。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

如果你的规划正好是这个时间段用钱，那5年交也是个不错的选择。

提领短板：没有复归红利是硬伤

前面说的都是静态收益，也就是放着不动的情况。

但很多人买储蓄险是要提领的，比如给孩子交学费、补充养老金等等。

这款产品适合什么人呢？

说白了就是——不打算提领的人。

为什么这么说？

因为这款产品没有复归红利。

可以看到，保单价值只有保证金额和终期红利两部分。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。

以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

就跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的情况：

第60年的时候，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元——差距拉到了3倍多。

提领确实没啥优势，这是买之前必须想清楚的。

功能与货币：齐全但只支持美元

看了一下产品手册，这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

剩下的功能还是很全的：

更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

忠意集团：百年老店值得信赖

很多人对忠意不太熟悉，我简单介绍一下背景。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级A+
• 《财富》世界500强排名第245位
• 全球50多个国家约87,000名员工

过往的分红表现也很好，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

给大家交个底：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不过公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

这款产品适合什么人呢？

安联《2025年全球养老金报告》提到，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元。

很多人开始意识到，光靠社保养老是不够的，需要提前做好个人养老储备。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

30年持有期正好覆盖职业生涯到退休的关键阶段，前期高收益有助于加速养老金积累。

但坑在哪里呢？

后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有。

提领也很弱，没有复归红利是硬伤。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你需要边存边取、或者打算传承给下一代，那市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，但买港险这事，选对产品只是第一步。

更重要的是，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。