万通「富饶万家」：被忽视的养老神器，解决了99%港险没解决的问题

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想换一种方式来聊万通「富饶万家」——不堆参数，不比表格，而是讲三个真实家庭的故事。

因为我发现，很多人买港险之前，最大的困惑不是"哪款收益高"，而是"这东西到底能解决我什么问题"。

三个家庭，三种需求，一份保单

这几年，我接触过上千个咨询港险的家庭。

发现大家的需求看似五花八门，但归根结底就三类：

第一类：45-55岁的中产，开始认真算退休账。

发现社保那点钱根本不够花，急需一份能锁定终身现金流的工具。

第二类：有两三个孩子的家庭，资产不少但传承规划一团乱麻。

担心将来分配不均引发家庭矛盾。

第三类：手里有美元闲钱的投资者。

既不想冒股市的风险，又不甘心让钱躺在银行贬值，想找一个长期稳健增值的去处。

巧的是，这三类需求，万通「富饶万家」刚好都能接住。

接下来，我就用三个真实案例，带你看看这款产品到底怎么用。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年48岁，深圳某科技公司中层，年薪60万。

前段时间他找我聊天，说最近焦虑得睡不着觉。

我问怎么了，他掏出手机给我看了一张截图——是他用养老金计算器算出来的数字：

按目前的缴费基数，60岁退休后每月能领的社保养老金大约4500元。

"大贺，你说4500块够干嘛？"

"我现在一个月房贷就要1.2万，将来退休了房贷是还完了，但物价呢？医疗呢？"

"我爸妈现在看病一年自费就要好几万……"

张先生的焦虑不是个例。

就在刚刚过去的2025年博鳌论坛上，有一组数据让我印象深刻：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际70%的基准线。

什么意思？

就是你退休前月薪1万，退休后社保只能给你4000，缺口要自己填。

更扎心的是，从2025年1月1日起，延迟退休正式实施。

这意味着什么？

领养老金的时间往后推了，但养老金池子的压力却越来越大。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

养老这件事，越早算账越不慌。

我给张先生的建议是：与其焦虑，不如现在就开始补上这个缺口。

他最终选择了万通「富饶万家」，5年交，每年5万美元，总投入25万美元。

为什么选这款？

因为它有一个全市场独一无二的功能——12种年金转换选项。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

可以选固定金额领取，也可以选每两年递增5%抵御通胀。

甚至可以设置夫妻共同领取——一方走了，另一方继续领。

张先生算了一笔账：

如果58岁开始转换年金，按当时的现金价值测算，每月可以稳定领取约3000美元（折合人民币2万多），一直领到终身。

"这才是我想要的安全感，"他说。

"不是账户里有多少钱，而是每个月都有钱进来，雷打不动。"

这次升级还新增了「弹性提取权益」。

从第1个保单周年起就可以申请设立指示，指定一个人定期收款。

比如张先生将来可以直接设置每月给自己账户打养老金，连操作都省了。

能锁定的钱才是真的钱。

这句话我跟客户说了无数遍，张先生是真正听进去的那个。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太是我三年前的老客户，广州做外贸生意，家底殷实。

她有三个孩子——大儿子在美国读博，二女儿刚结婚在香港工作，小儿子还在读高中。

去年她来找我，说想把之前买的「富饶千秋」换成新款「富饶万家」。

我问为什么，她叹了口气：

"大贺，我最近老想一个问题：万一我哪天不在了，这些保单怎么分？"

"之前那款只能指定1个后备受保人，我三个孩子，选谁都不合适，不选谁都有意见。"

这个问题，其实困扰着很多多子女家庭。

好消息是，「富饶万家」这次升级，专门解决了这个痛点。

第二保单持有人/被保人可以新增至3人，而且可以指明继承的先后顺序。

李太太现在的安排是：

第一顺位是大儿子，第二顺位是二女儿，第三顺位是小儿子。

万一出现极端情况，继承顺序清清楚楚，不会因为"谁先走"而乱套。

更让她满意的是「保单分拆」功能。

她可以在合适的时候，把一张大保单拆成三张小保单，分别给三个孩子。

而且分拆后的每张保单，还可以各自提名最多3名指定人士。

"这下好了，"李太太说。

"大儿子那份以后可以传给他的孩子，二女儿那份可以传给她将来的家庭。"

"小儿子还小，我还可以慢慢观察再决定。"

除了这些，产品还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

李太太临走前跟我说了一句话，我印象很深：

"大贺，买保险不只是买收益，更是买一份安排。安排好了，我走得也安心。"

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生是我今年新认识的客户，杭州做跨境电商的。

手里有一笔美元现金一直不知道怎么处理。

"放银行利息太低，买美股又怕跌，买房吧……现在这行情，不敢。"他跟我吐槽。

我问他这笔钱打算放多久，他说：

"至少20年不用，给孩子将来留学或者我自己养老都行。"

20年以上的闲钱，不追求暴富，只求稳健增值——这不就是港险储蓄险的完美使用场景吗？

我给他算了一笔账，用的就是万通「富饶万家」5年交、每年5万美元的方案：

• 预期7年回本，保证13年回本——回本速度在市场上属于第一梯队
• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至6.0%
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

王先生听完眼睛都亮了：

"25万变146万，30年接近6倍？这比我炒股强多了。"

我说重点不是倍数，而是确定性。

这款产品的收益曲线设计极为聪明：

前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

而且，它还支持10种货币自由转换。

美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元，保单生效1年后可以随时切换。

王先生的孩子将来可能去英国留学。

到时候直接把保单货币从美元转成英镑，连汇率波动都省得操心了。

"大贺，我之前总觉得港险收益不如理财产品。"

"现在才发现，长期复利这东西，时间越长越可怕。"

没错，养老规划就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

讲完三个故事，你可能会问：

市场上港险产品那么多，为什么偏偏选万通「富饶万家」？

这个问题，我从三个维度来回答。

第一，收益表现堪称"蜕变"

直接上数据对比：

这张表是我整理的2025年市场主流储蓄险横向对比，几个关键数据：

• 保证回本13年，比友邦、保诚、安盛的18-25年快得多
• 保证收益率峰值0.55%，市场上能超过0.5%的产品仅6款，「富饶万家」是其中之一
• 第30年达到6.5%预期回报率，比前作「富饶千秋」提前11年，30年多赚40%

综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

跟友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些收益型标杆站在同一水平线上。

第二，公司实力与分红兑现有保障

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员。

总部设于香港，并于澳门设有分公司。

很多人担心小公司分红不靠谱，我直接给你看数据：

储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

再看投资实力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上，风格稳健。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

第三，功能配置真正实用

这一点前面已经讲得很详细了：

• 12种年金转换，全市场独有
• 10种货币自由切换，满足跨境需求
• 第二持有人/被保人可设3人，传承更灵活
• 保单分拆可提名3名指定人士，安排更清晰
• 弹性提取、保费假期、保费豁免等功能一应俱全

不是功能越多越好，而是每一个功能都能解决实际问题。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

看完三个故事，你可能已经在心里对号入座了。

如果你像张先生，开始认真思考退休后的现金流问题，担心社保不够用。

「富饶万家」的年金转换功能，可以帮你锁定一份终身确定的收入。

如果你像李太太，家里有多个孩子，资产传承规划是个头疼的问题。

「富饶万家」的多人提名和保单分拆功能，可以让你提前做好清晰的安排。

如果你像王先生，手里有美元闲钱想做长期配置，追求稳健增值。

「富饶万家」的收益曲线和货币灵活性，可以让你的钱在时间里慢慢变大。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

别等退休了才发现钱不够花，也别等要分家产了才发现没安排好。

现在开始规划，永远不算早。

大贺说点心里话

养老和传承这两件事，说到底都是"确定性"的问题。

而确定性，往往需要提前付出成本去锁定。

如果你也在考虑这类规划，有一个信息差我必须告诉你——