安盛盛利Ⅱ（2年交）：教育金能用，但别只看6.5%

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。也是两个孩子的爸爸。

今天聊安盛「盛利Ⅱ」（2年交）。

这款最近在港险圈很热。原因也简单。安盛把两个很抓眼球的东西放在一起了。一个是预缴利息。一个是258提领。

当爸的都懂。教育金这件事，最怕两头不确定。

一头是孩子什么时候要用钱。另一头是钱到时候够不够。

2025-2026学年，美国顶尖私立大学费用已经很吓人。耶鲁官网公布的总费用是90,975美元/年。斯坦福相关费用也上调，涨幅达到5.5%。四年本科，总账单大概就是35-40万美元这个量级。

英国也没轻松多少。牛津剑桥国际生学费已经来到4-6.5万英镑/年。伦敦地区学费加生活费，逼近60万人民币/年。

留学账单年年涨。这个背景下，家长看盛利Ⅱ，不能只问“收益高不高”。

我会更关心三个问题。

钱什么时候能拿。能不能稳定拿。拿了以后，账户里还剩多少。

盛利Ⅱ回归后，最吸引人的不是一个点

安盛盛利Ⅱ这次回归，主打的是2年交。

素材里的示例是2.5万美元 × 2年。预期回本期限是5年。预期回报达到6.5%上限，需要到第28年。

再看长期数据。到第40年，预期IRR是6.50%。身故赔偿是613,026美元。占比达到1226%。

这个数字很漂亮。

不过我不建议只盯着40年。家长做教育金，通常不是为了40年后看一个终值。是为了孩子18岁、22岁、读研、定居这些节点，钱能不能接上。

安盛这次确实给得猛。

“12%预缴利息 + 258提领”的组合，在2026年短缴储蓄险里，辨识度很高。说它是今年短缴储蓄险里最受关注的一档，不夸张。

但热归热。

孩子的钱不能赌。家长要看的是现金流节奏。不是朋友圈截图里的最高IRR。

如果你现在孩子还小。比如还有10年以上才读大学。盛利Ⅱ的节奏是可以研究的。

如果孩子3年内就要用钱。别碰这种长期储蓄险。时间不够。产品再热也不合适。

28年到6.5%，收益确实在第一梯队

盛利Ⅱ的收益优势，不是单独看出来的。要放到2年交同类产品里看。

2年交版本，盛利Ⅱ预期在第28年达到6.5%封顶IRR。

中间几个节点也不错。

第10年，预期IRR 4.82%。第15年，预期IRR 5.53%。第20年，预期IRR 6.21%。第30年，稳定在6.5%左右。

这组数据，我认可它有竞争力。

尤其是前30年。它比永明、万通、周大福这类2年交产品，整体要更靠前。

回本速度也能看出差异。

盛利Ⅱ预期回本年度是第5年。周大福匠心传承2尊享版也是第5年。中银薪火传承、永明星河尊享2、永明星河传承2、万通富饶万家，预期回本年度是第6年。

再看目标IRR达成时间。

盛利Ⅱ达到4.0%，需要10年。达到5.0%，需要11年。达到6.0%，需要18年。达到6.5%，需要28年。

中银薪火传承，无法达到6.0%及以上的目标IRR。

这里我的判断很明确。

如果你能接受长期持有。又想要2年交里更高的预期增长。盛利Ⅱ可以排进第一梯队。

但它不是短期理财。

10年以内要频繁动用的钱，不要拿来买它。这个产品的优势，是靠时间拉出来的。

258提领很适合教育金，但前提要看清

盛利Ⅱ最吸睛的地方，是258提领。

规则很直白。

2年缴清保费后，从第5年开始，每年可提领总保费的8%。提取以后，账户剩余资金还可以继续增值。

素材里的例子是25万美元 × 2年。总保费50万美元。第5年开始，每年提领40,000美元。正好是总保费的8%。

这个设计，对教育金很友好。

因为孩子读大学，不是一年把钱花完。通常是连续4年。甚至读研还要继续花。

每年提一笔。比一次性把账户掏空，更符合真实用钱节奏。

看演示数据。

第10年，累计提领240,000美元。剩余现值占比105%。第30年，累计提领1,040,000美元。剩余现值占比132%。第50年，累计提领1,840,000美元。剩余现值占比153%。第100年，累计提领3,849,000美元。剩余现值占比817%。

目前资料显示，只有安盛盛利Ⅱ（2年交）能终身提领至138周年。

这点确实强。

很多同类产品做提领，后面会遇到两个问题。要么提着提着断。要么保单内现价太薄。

盛利Ⅱ想解决的，就是“每年领钱”和“账户继续长”这两个目标同时存在。

但我必须提醒一句。

258提领的前提，是每年分红实现率100%。

港险分红是预期。不是保证。会受市场波动影响。

这点不能轻描淡写。

如果你是给孩子做教育金。可以把258当作一个很好的设计。不能把它当成银行存款式承诺。

我的建议是，教育金规划里，盛利Ⅱ适合做“中长期主账户”。不适合做唯一账户。

孩子的钱要有分层。短期学费放确定性更高的地方。长期增值和持续现金流，再交给这类储蓄险。

货币选择多，对英美留学家庭很实用

盛利Ⅱ支持9种保单货币。

包括美元、加元、英镑、欧元、人民币、新加坡元、澳元、港元、澳门币。

不过澳门币只适用于澳门保单。香港地区提供8种货币。

从第2个保单周年日起，可以0手续费转换货币。每个保单年度可转换1次。

对留学家庭来说，这不是花哨功能。

孩子未来去美国。美元需求大。去英国。英镑需求大。去澳洲、加拿大。又是另一套货币。

汇率一波动，几年学费差出来不少钱。

盛利Ⅱ还有“双重货币户口”。从第5个保单周年日起，锁定保单价值后，可开启环球货币账户。两个账户资金可以双向免费无限次调配。

这就相当于多了一层汇率管理工具。

我喜欢这个设计。

尤其是孩子还小，未来留学国家没定。家长不想一开始就押单一货币。这个功能有实际价值。

当然，货币转换不是让你炒汇。别把保险账户当外汇交易工具。

它真正的用处，是让家庭资产和未来支出币种更匹配。

高净值家庭会喜欢它的传承工具

盛利Ⅱ不是只有收益和提领。

它的功能包比较全。对高净值家庭、企业主、二胎家庭，都有意义。

比如财富管家服务。

第3个保单周年日起，可以预设定期提取指示。最多给3名收款人设计不同提款计划。服务行使周期是第10个保单周年日到第40个保单周年日。

这个功能，放在教育金场景里很好理解。

比如一部分给孩子留学。一部分给父母养老。一部分自己退休后领取。

提前设好。后面按计划发放。

还有传承守护选项。保单生效后，就能指定后备持有人和暂托人。

这对有未成年子女的家庭很重要。

不是每个孩子18岁就适合直接拿钱。很多家长真正担心的，不是钱不够。是钱给早了，孩子接不住。

暂托人和继承年龄的设计，就是为这类场景准备的。

盛利Ⅱ还支持第10年起锁定终期红利。锁定后享3.75%年利率。第3年就能分拆保单。也支持公司作为保单持有人，搭配信托功能。

这些功能对普通家庭未必天天用。

但对企业主和高净值家庭，很实用。

我的判断是，盛利Ⅱ不只是“高预期收益产品”。它更像一个长期现金流和传承工具箱。

如果你只想买个简单储蓄。它可能有点复杂。

如果你要给娃一份踏实的底气。又想兼顾家族资金安排。它的功能确实给得比较齐。

保司实力够硬，但也别神化分红

买储蓄险，保司实力很关键。

安盛1817年始创于法国。历史很长。业务覆盖全球51个市场。管理资产超过6700亿美元。

它是欧洲第一大、全球第五大资产管理巨头。

评级也不错。标准普尔评级上调至AA。惠誉国际评级AA。穆迪评级Aa2。

储蓄险看几十年。大公司不是万能。但大公司的资产管理、风控、偿付能力，确实更让人踏实。

再看分红兑现。

安进储蓄系列II–跃进，连续4年达100%或以上。「康采II」及「康诺II」严重疾病保障，连续6年达100%。「赏丰盛」延期年金计划，连续4年达100%。隽盈II人寿保障计划，连续4年达100%。全线指标产品自推出以来，所有保单每年总价值比率达100%，甚至超越达成。

这组数据值得看。

不过我不建议把过去的100%，直接当未来的100%。

保司强，是加分项。不是保证书。

储蓄险安全第一，收益第二。这个逻辑没错。可盛利Ⅱ里很多漂亮数字，仍然来自预期和非保证部分。

保守型家长要把这句话放在前面。

能接受波动，再谈高预期。接受不了，就不要硬买。

最后看短板：保证回本和预缴优惠，都不能误读

盛利Ⅱ最大的短板，是保证价值偏低。

它降低了保证价值权重。提高了终期红利权重。

这会带来一个结果。

演示收益好看。保证回本不快。

盛利Ⅱ 2年交至尊版，保证回本需要18年。至盛版需要13年。

对比一下。永明星河传承2保证回本仅10年。万通富饶万家保证回本是13年。

盛利Ⅱ在保证回本速度上，没有优势。

这点我很在意。

如果你是极度保守型家长。只认确定收益。盛利Ⅱ不适合你。

如果你未来5年内可能动用这笔钱。也不适合。

回本前退保，体验会很差。

再说预缴优惠。

素材里的优惠周期是2026年3月30日至2026年4月28日。按今天2026年05月10日来看，这个公开优惠周期已经过了。

规则是，首年保费20万美元及以上，预缴部分前90天享12%保证年利率，90天后至第一年末为8%。

首年保费20万美元以下，前90天保证利率是6%，90天后是4%。

示例里，每年交20万美元，两年共40万美元。如果预缴首年，可产生近1.8万美元绝对保证利息。相当于约**9%**的保证收益。

这个贴息力度确实大。

但我不建议为了优惠硬凑保费。

年缴达不到20万美元门槛的普通投资者，没必要为了一个阶段性优惠，把家庭现金流压得太紧。

教育金规划最怕什么？

不是少赚一点。是中途现金流断掉。

我的适配判断很明确。

适合三类人：

• 手头有闲钱，能接受2年锁资，不喜欢长期缴费。
• 能长期持有15年以上，追求高预期收益，也能接受分红波动。
• 需要第5年起拿高比例现金流，用来规划养老金、教育金或传承。

不适合三类人：

• 5年内可能要动用资金。
• 极度保守，只追求保证收益。
• 年缴达不到20万美元，却想为了12%优惠硬上的人。

盛利Ⅱ不是神奇产品。也不是不能碰。

它是一款需求匹配度很强的产品。

长期钱。教育金。现金流。传承安排。它很能打。

短期钱。保本执念。临时跟风。别碰。

早准备早踏实。但前提是，你得知道自己准备的是哪笔钱。

大贺说点心里话

如果你是给孩子准备教育金，别只问哪款收益高。更该算清楚孩子哪一年用钱、用什么币种、家庭现金流能不能扛住。想把方案拆细一点，可以找我一起看。