港险避坑指南：90%的产品都是包装出来的，3个数据帮你识破套路

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不聊产品推荐，专门聊聊港险市场里那些让人防不胜防的包装套路。

港险市场的两极分化

最近有朋友问我：港险产品看起来都差不多，动不动就是7%以上的预期复利，每家公司都说自己百年历史、底蕴深厚。

难道真的随便买都不会错？

说白了就是，大都是包装和套路罢了。

这个市场的两极分化比你想象的严重得多。

有的公司最新公布的分红实现率，最低只有3%——你没看错，就是3%。

而同样是港险，也有一些保险公司过往所有分红实现率都在100%及以上。

同样叫"港险"，差距能有这么大。

问题是，那些分红拉胯的产品，往往包装得最光鲜。

反面案例：177年历史的真相

我给你讲个真实案例。

香港某诚，官网上写得很漂亮：集团创立至今177年，在香港扎根超过60年。

乍一看，百年老店，稳如泰山。

你猜怎么着？

这家公司2019年就剥离了英国和欧洲的业务，2021年又把美国的业务拆分出去，目前只专注亚洲和其它新兴市场。

跟177年前在伦敦成立的那家保险公司，早就不是同一个公司了。

更扎心的是分红数据。

如果你在2015年买了他们的「創未來」兒童儲蓄保障計劃，今年的终期红利实现率只有3%。

当年投保的人，现在心里什么滋味，可想而知。

正面案例：持续100%分红的产品

那什么样的产品才靠谱？

分红实现率是判断香港保险未来分红表现最重要的依据。

但这里有个很多人不知道的细节：香港保险的分红实现率不代表当年数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。

这意味着什么？

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。

最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，公布的时间越早越有参考性。

市场上确实有这样的产品存在：

这数据一摆出来就懂了——同样是港险，差距就是这么大。

反面案例：平均值的陷阱

还有一种更隐蔽的套路：用平均值掩盖真相。

某保险公司的分红实现率，平均值是93.8%，看起来还不错对吧？

但波动区间是：最高1044%，最低3%。

别被忽悠了，实际上实现率超过80%的产品只占3成左右。

相比于分红实现率的平均值，更应该关注它的波动区间。

还有另一家有上百年历史的香港保险公司，同时是香港的强积金供应商。

乍一看非常靠谱，但实际上分红实现率比较一般。

最新数据显示，最低的周年/复归红利的分红达成率只有26%。

更离谱的是，2022年这家公司某款产品还出现了红利回撤——终期红利经过一年投资，比去年还低。

直接导致部分客户原本8年预期回本的保单，需要再多等4-5年才能回本。

投资策略对比：稳健 vs 激进

分红实现率代表产品的分红意愿，投资策略决定产品的分红能力。

真相是这样的：不同产品的投资策略差异巨大。

比如颐年乐享珍藏版，目前正在限额发售，固收类投资占比最少30%，最高100%。

这样的投资策略相对稳健。

再看匠心传承2优越版，目前预期收益最高的产品，股权类投资占比最低50%，最高75%。

这样的投资策略很激进，但带来的预期收益也会更高。

没有绝对的好坏，关键看你能不能接受这个风险。

选择标准：三个核心维度

收益只是产品的其中一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱的需求。

太平的颐年乐享珍藏版长期预期收益出色，但回本时间尤其是保证回本时间很长。

友邦的盈御3长期收益不错，但如果做早期提领，保单收益会受到很大影响。

如果你有短期现金流的需求，却买了一个长期收益很高但不适合短期提领的产品，就会承受不必要的损失。

想要买港险不踩坑，一定要明确好自己的需求，关注产品更深层的数据。

大贺说点心里话

看完这些数据对比，你应该明白了：港险市场水很深，但选对了确实能省下一大笔钱。除了产品本身，还有一个"信息差"很多人不知道——