银行利率跌破1%，这三款港险谁能替代你的存款？我扒了50组数据

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%，活期更是只剩0.05%。

连2%的存款都成了稀缺品。

很多人开始把目光投向香港储蓄险，毕竟IRR动辄4%-5%以上，看起来确实香。

但问题来了：友邦盈御多元计划3、安盛盛利、万通富饶千秋，这三款市场上最火的产品，到底该选哪个？

咱们用数据说话。

今天我就以30岁、40岁、50岁三个年龄段为例，帮你扒一扒：

不同人生阶段，哪款产品才是真正的"存款替代者"。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁左右的人，最大的优势是什么？

时间。

保单有长达20年的黄金增值期，这段时间足够让复利发挥威力。

但这个年龄段也有个现实问题——即使收入不错，存款往往还没攒够，一次性拿出大笔钱有压力。

所以策略很明确：

拉长缴费期，选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的标杆。

保司常年香港销冠不是吹的，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

我帮你扒一扒细节，以30岁女性、5年缴费、每年5万美金为例：

前期一直放着不动，到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金25万的2.5倍。

换算成IRR已经超过5.6%——这个收益率，银行存款再降十次也追不上。

从50岁开始，每年可以领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

更关键的是，领到55岁，累计领取27万美金，本金已经全部回来了，账户里还剩64万美金。

总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁呢？

累计领取229.5万美金，账户还剩约96万美金，这笔钱还能传承给下一代。

期间如果急用钱，随时可以从账户支取，非常灵活。

这就是时间的力量——30岁开始规划，50岁躺平，一点都不夸张。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的人，情况就不一样了。

这个年龄段一般有一定财富积累，缴费压力相对小。

但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

没有20年可以等，那就主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

安盛盛利是目前最佳的选择。

10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁、两年交、每年20万美金测算：

到第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可以终身领取。

领到59岁，共领40万美金，本金已经回来了，账户还剩约68万。

总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户还剩301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的人，需求又变了。

手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋就是为这类需求设计的——最快第2年开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金，公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、两年交、每年30万美金测算：

第2年交完保费（51岁），就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户还剩47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动，活多久领多久。

非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友。

三款产品怎么选？一张图说清楚

这三款产品各有各的脾气，适合你的才是最好的：

30岁选友邦盈御：

• 有20年黄金增值期
• 5年交降低压力
• 50岁开始月入2.7万
• 55岁本金回来还剩64万
• 总收益3.6倍
• 剩余的钱还能传承

40岁选安盛盛利：

• 10年短跑之王
• 50岁开始月入2.4万
• 59岁本金回来还剩68万
• 总收益2.7倍
• 期间急用钱随时支取

50岁选万通富饶：

• 第2年就能领钱
• 10年后转换为确定年金
• 不受分红波动影响
• 活多久领多久

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

别被表面收益迷惑，公司实力和分红实现率才是关键。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。