富卫盈聚天下2：10家保司横评数据出炉，这款港险25年登顶6.5%，同行要等40年

你好，我是大贺。

做港险这些年，我见过太多客户被"预期收益"这四个字忽悠得晕头转向。

销售说"长期收益6%以上"，你问他多久能到，他支支吾吾说"反正挺快的"。

今天我不讲故事，直接上数据。

让我们来算一笔账——同样是5年缴的储蓄险，为什么有的产品25年就能达到**6.5%**的IRR，有的却要熬40年甚至更久？

这张10家保司的横评表，我花了两周时间整理，看完你就懂了。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

先别急着往下翻，这张表值得你盯着看30秒：

数据不会骗人。

富卫「盈聚天下2」的关键指标我直接圈出来：预期6年回本，第10年IRR 3.5%，第20年6.0%，第25年直接登顶6.5%。

你可能觉得这些数字很抽象，那我换个说法。

同样是5年缴的产品，大多数竞品需要7年才能回本，富卫只要6年。

别小看这1年的差距，提前1年进入正收益区间，意味着你的钱更早开始"钱生钱"。

更直观的对比是回本周期这一栏。

宏X传承同样是6年回本，但你往后看IRR曲线，第25年它才到6.0%左右。

友X环X盈活、永X万X青这些市场主流产品，回本周期普遍在7年，个别甚至要8年。

有人可能会说："不就差1年嘛，至于这么计较？"

如果你手里是10万美元的保单，1年的资金成本按4%算，就是4000美元。

如果是50万美元的大单，这个数字变成2万美元。

这还只是回本周期的差距。

真正拉开距离的，是后面的收益增速。

我专门标注了各家产品达到6.5%预期IRR的时间节点：富卫25年，友X30年，保X45年，永X50年。

同样的钱，同样的缴费年限，有的产品让你等25年就能拿到6.5%的回报，有的要让你等两代人。

这就是我说的"收益效率"——不是比谁的终极收益高，而是比谁更快达到理想收益。

毕竟，40年后的6.5%和25年后的6.5%，含金量完全不同。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

上一张表是全景图，这张表我们聚焦核心指标：

这张表只选了4家头部保司的拳头产品，数据更清晰。

富卫「盈聚天下2」25年达到6.5%，友X环X盈活30年，永X星X尊享2要50年，保X信X明天要45年。

25年 vs 50年，差距整整一倍。

这意味着什么？

假设你今年35岁投保，选富卫，60岁就能享受6.5%的预期回报。

选某些竞品，你得等到85岁。

我经常跟客户说，时间是最好的放大镜。

同样的起点，不同的增速曲线，20年后会放大成天壤之别。

让我们再算一笔账：

许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到6.5%的水平。

富卫把这个周期压缩到25年，相当于将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

三分之一是什么概念？

如果你的投资周期是30年，省下的这5-15年，意味着你可以更早开始享受收益，或者更早启动下一轮资产配置。

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于绝对领先地位。

有人可能会问："预期收益靠谱吗？万一达不到呢？"

这是个好问题。

预期IRR确实是非保证的，但富卫的历史分红达成率一直比较稳定，这个数据你可以在官网查到。

我的建议是：看预期收益要看趋势，不要只盯着一个数字。

多年稳定在高位的产品，比某一年突然飙高的产品更值得信任。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

数据党最喜欢做的事就是对比，那我们就把两种缴费方案摆在一起看。

5年缴方案：

• 预期6年回本
• 第6年末起每年可提总保费的7%
• 可持续提领至第137个保单年度

2年缴方案：

• 预期5年回本
• 第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%
• 第3年末起每年可提总保费的6%
• 同样可提领至第137个保单年度

看出区别了吗？

2年缴的优势是回本更快——5年就能回本，比5年缴还快1年。

而且第3年末就能开始提领，资金灵活性更强。

5年缴的优势是提领比例更高——每年可提7%，比2年缴的6%多出1个百分点。

如果你的保费是50万美元，这1%就是5000美元/年的差距。

那到底选哪个？

我的建议是：看你的资金使用计划。

如果你希望快速完成缴费、尽早开始提领，比如给孩子规划3年后的国际学校学费，2年缴更适合。

这种"短平快"的增值节奏，适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。

如果你的资金使用需求在6年以后，比如规划15年后的退休现金流，5年缴的更高提领比例会让你后期更舒服。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

很多人买储蓄险有个误区：只看IRR，不看提领后的剩余价值。

这就好比你买了一棵果树，只关心每年能摘多少果子，却不管这棵树会不会越摘越瘦。

富卫「盈聚天下2」被业内称为"短缴提领之王"，靠的就是这张表：

这是5年缴567方案（第6年末起每年提7%）的提领后现金价值对比。

富卫的数据：

• 保单年度5：总现金价值占保费59%
• 保单年度10：95%
• 保单年度15：103%（开始超过本金）
• 保单年度20：124%
• 保单年度30：173%
• 保单年度50：339%
• 保单年度100：5493%

重点看保单年度100那一栏——5493%。

这意味着什么？

你一边持续提领，一边账户里的钱还在疯狂增长。

到第100个保单年度，剩余价值是你总保费的55倍。

再看竞品：保X信X明天在第72个保单年度就无法继续提领了（账户清零），友X环X盈活第100年只剩187%，宏X传承1655%。

同样是每年提7%，有的产品提着提着就空了，有的产品越提越多。

这就是为什么我说要看"提领后的剩余价值"。

别听销售吹，看IRR说话，更要看提领后还剩多少。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，富卫依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果你倾向于2年缴，这张表必须看：

2年缴236方案（第3年末起每年提6%）的数据：

• 保单年度15：总现金价值占保费104%
• 保单年度20：129%
• 保单年度30：195%
• 保单年度50：455%
• 保单年度100：854%

对比竞品：星X尊享2第15年只有93%（还没回本），匠X传承2第30年只有121%，万信千秋第100年只有406%。

富卫的领先优势在中后期尤为明显——第30年195% vs 竞品121%，差距高达74个百分点。

这组数据说明了一个关键问题：

富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡——既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

你可以在孩子上大学时每年提6%补贴学费，同时账户里的钱还在持续增长，等你退休时还有一笔可观的养老储备。

这才是储蓄险应该有的样子——既能用，又能长。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

说完收益端，再来看成本端。

这是去年圣诞节当天的汇率截图：离岸人民币兑美元6.9977，破7了。

让我们来算一笔账：

以10万美元保单为例，年初汇率7.3时需支付73万人民币，按6.99计算仅需约69.9万人民币。

直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%。

3.1万是什么概念？

够你全家去一趟东南亚度假了。

更重要的是，这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

你用更少的人民币，换到了同样数量的美元保单。

顺便提一下当时的官方优惠（虽然已过期，但能说明富卫的诚意）：

• 保费折扣：3年期首年折扣10%；5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 预缴活动：2/3/5年期预缴利息4.75%

4.75%的预缴利息，比现在内地5年期定存1.3%高出3.45个百分点。

说到这里，不得不提一下当前的利率环境。

2025年银行存款利率已经第七次下调，5年期定存仅1.3%，10万元存5年利息才6500元。

银行理财更惨，纯债型固收类产品平均年化收益率跌破1%。

在这种背景下，港险25年6.5%的预期IRR，显得尤为珍贵。

大贺说点心里话

数据摆完了，结论很清晰：富卫「盈聚天下2」在收益效率、提领价值、回本周期这三个核心指标上，都处于市场第一梯队。

但我知道，光看数据还不够。

怎么买、从哪个渠道买、能省多少钱，这些问题可能更实际。