宏利宏挚传承：前15年收益第一，但有个致命缺陷让我劝你冷静

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——宏利「宏挚传承」。

教育金规划：为什么20年是关键周期？

2025年8月，一条新闻刷屏了家长群：

全国20多个省份集体上调高校学费，平均涨幅10%-15%，部分地区甚至达到35%。

民办高校艺术类专业，一年学费4.3万元起步。

算笔账你就明白了：

如果孩子今年0岁，18年后上大学，按每年10%的涨幅，现在1万的学费到时候可能变成5万。

四年本科加上生活费，轻松破百万。

这就是为什么我一直强调：孩子的钱，等不起。

教育金规划的核心周期就是15-20年——从孩子出生到高中、大学用钱的时间窗口。

在这个周期内，你需要一款前期收益高、回本快、提领灵活的产品。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我们来看看宏挚传承能不能匹配这个需求。

如果你需要6年回本、15年翻倍

先说结论：

前15年，宏挚传承在主流港险储蓄产品里稳居第一，没有对手。

具体看数据：

完成5年缴费后，第6年预期收益就超过了30万美金的本金，正式进入增值期。

这个回本速度，比友邦、永明等同类产品快了2-4年。

第9年，预期总收益达到39.7万美金，复利IRR正式突破4%。

第14年，本金直接翻倍，复利IRR冲到5.85%。

这意味着什么？

如果你在孩子0岁时开始存，到孩子14岁时，30万美金变成60万美金。

高中三年的学费、国际学校的开支、留学的启动资金，都有着落了。

15年后见分晓——这句话用在宏挚传承身上再合适不过。

它就是为中短期教育金场景量身定做的产品，前期收益之王的称号实至名归。

如果你需要边存边取

很多家长问我：

大贺，孩子上学期间要用钱，但又不想把保单退掉，能不能边存边取？

能。

而且宏挚传承在这方面表现极强。

以566提领模式为例（5年交，第6年起每年提取18000美元），看看各产品的账户余额变化：

第10年，宏挚传承账户剩余价值31万美元，市场第一。

第15年，账户剩余价值37万美元，依然是第一。

前20年，就算你一直在提钱，账户依然涨得稳。

这种提领韧性，在主流产品里一家独大。

为什么这很重要？

因为教育金不是一次性支出，而是持续性支出。

初中补课费、高中国际部学费、大学生活费……你需要一个能持续"供血"的账户，而不是提几次就干瘪的产品。

宏挚传承的前20年提领表现，完美匹配这种"细水长流"的用钱节奏。

如果你想要稳定的现金流

有些家长更进一步：

我不想每次都手动提领，能不能像领工资一样，每月或每年自动到账？

可以。

这就是宏挚传承的王牌功能——无忧选。

无忧选的本质是什么？

它把提领规则改了：原来提钱是保证金额和终期红利一起减少，开启无忧选后，只从终期红利中提取，按固定比例定期派发。

最大的特点是：

派息100%来自终期红利，丝毫不损伤保证现金价值。

你的本金稳稳在那，只是把增值部分变成现金流。

具体能领多少？

以5年交为例：

• 从第6年开始领取，每年可领本金的4.6%
• 从第10年开始领取，每年可领本金的6.4%
• 第15年开始领取，每年可领9.7%

开启无忧选后，相当于把英式分红产品变成了美式分红产品。

既能像传统储蓄险一样复利增值，又能像年金险一样稳定领钱。

一份保单，两种体验，非常灵活。

你可以选择按月提取当生活费，也可以放在保险公司继续累积生息，需要时再取。

对于想给孩子每月固定一笔生活费的家长来说，这个功能简直是量身定制。

如果你追求资金快速解套

很多人买储蓄险最担心的就是：

钱放进去，什么时候能拿出来不亏？

宏挚传承在回本速度上，确实给了足够的安全感。

• 趸交（一次性交完）：第3年回本，比友邦、永明等同类产品快2-4年
• 3年交、5年交：都是6年回本，同样领先多数产品
• 2年交：5年回本，虽然不是最快，但也稳居第二

宏挚传承前20年的爆发力十足。

对于担心资金被长期锁定的家长来说，这个回本速度意味着：

就算中途有变故需要用钱，损失也能降到最低。

早规划早省心——这不是一句空话。

越早开始存，回本时间越早，孩子用钱时你的选择余地越大。

但如果你想传承给下一代…

说完优点，必须聊聊宏挚传承的致命短板。

20年是一个分水岭。

还是以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例。

20年之后，宏挚传承的收益优势消失了，开始被友邦、永明等产品甩开。

尤其是20-27年这个区间，复利IRR的增长速度极慢，几乎处于停滞状态。

从达到限高的时间也能看出差距：

友邦环宇盈活30年就达标，而宏挚传承要47年，比前者晚了整整17年。

提领也是同理。

以566提领为例，到了第30年，宏挚传承的账户余额只有49万美元，而星河尊享II能到69万美元，差距20万美金。

为什么会这样？

核心原因在于红利结构。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

一般来说，复归红利占比高的产品更适合长期提领。

复归红利相当于护城河，让你能更晚动用保证金额和终期红利，保证保单的收益增长。

但宏挚传承没有这道护城河。

首年提取时就动用了终期红利和保证金额，时间久了，磨损率不断提高，后期提领表现自然变弱。

所以结论很明确：

宏挚传承更适合20年的中短期持有，想要长期规划传承给下一代，不是最优选择。

升级后的变化与分红表现

最后补充两个背景信息。

第一，宏挚传承最近做了升级。

货币选项从原来的美元/港元，扩展到人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元共7种。

3年交的10年IRR从3.45%提升到4.29%，限高达成时间从47年缩短到44年。

第二，关于宏利的分红实现率。

市场上对宏利的分红评价褒贬不一，但看最新数据，其实也算行业中上水准。

10年+保单的总现金价值比率最大值99%，均值94%。

宏耀传承、卓越等旗舰产品持续100%达标。

投资风格相比友邦确实较为激进，但换个角度看，这也意味着收益并未设限，可以博取更高收益。

仁者见仁，智者见智。

你的需求是哪种？

宏挚传承的优势和短板都很明确：

前20年，收益第一、回本最快、提领最强、无忧选加持——如果你的需求集中在孩子的教育金、自己的中期养老储备，它是当之无愧的首选。

20年后，收益乏力、提领变弱、没有复归红利支撑——如果你想长期传承给下一代，它不是最优解。

所以关键问题是：

你要短期灵活，还是长期积累？

别让通胀吃掉学费。

只要你前20年用钱场景多，选宏利的宏挚传承绝对没有错。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。