港险养老3种玩法大揭秘：99%的人不知道，选错一步亏10年

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊聊一个扎心的话题——养老。

养老这件事，你最怕什么？

说实话，我见过太多这种情况了。

来找我咨询的朋友，十个有八个开口就是三连问：

"大贺，我想买港险养老，但总觉得跨境买保险心里没底，万一出事找谁？"

"我怕钱存进去就拿不出来了，几十年后谁知道会发生什么？"

"现在收益说得挺好，万一以后市场波动，辛苦攒的养老钱缩水了怎么办？"

你看，这三种恐惧，几乎涵盖了所有人对养老规划的核心焦虑。

而且说句掏心窝的话，这些担忧一点都不多余。

2025年1月延迟退休政策正式落地，男性退休年龄要逐步延到63岁，女性也要延到55-58岁。

这意味着什么？

意味着你领养老金的时间推迟了，但你需要养老的年头可能更长了。

更扎心的是，今年5月六大国有银行又下调了存款利率，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

靠银行存款养老？

跑赢通胀都难。

再加上我国养老金替代率只有40%左右，远低于国际70%的基准线——也就是说，退休后你只能拿到在职时四成的收入，剩下的缺口，得自己想办法填。

所以，提前规划养老这件事，不是"要不要做"的问题，而是"怎么做"的问题。

好消息是，这三种恐惧，其实都有对应的解法。

接下来，我就帮你把港险养老的三种核心玩法拆清楚，你对号入座，看看自己最适合哪一种。

怕不安全？中资系产品给你"国家队"背书

我跟你讲，对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，品牌信赖感就是最大的定心丸。

这类朋友，我通常会优先推荐中资系产品。

什么是中资系？

就是国寿、太平、太保这些咱们熟悉的央企、国企背景的保险公司在香港设立的子公司。

名字你可能天天在街上看到，但很多人不知道，它们在香港也有产品，而且产品设计专门针对内地客户的需求。

代表产品有三款，我帮你捋一捋：

太平（香港）喜裕：这是一款市场上比较稀缺的美式分红产品。

什么意思呢？

就是你一次性交完钱，从第2年开始，每年就能领走5%的现金红利，一直领到终身。

关键是，你在领钱的同时，本金还在涨。

这种"边领边涨"的设计，特别适合那些既想有现金流、又不想动本金的朋友。

太保（香港）鑫相伴：这是港版的快返年金，交完钱就开始领钱，保本的同时每年还能拿3.3%的利息。

这个3.3%是落袋为安的，不用担心市场波动。

整体保证部分占比非常高，适合那些特别求稳、不想冒任何风险的朋友。

国寿（海外）傲珑盛世：这款产品有个特别大的优势——全程可以人民币交易。

投保用人民币，交费用人民币，将来领钱还是人民币。

对于那些不想折腾汇率、担心美元波动的朋友来说，这款产品简直是量身定做的。

而且收益也不差，完全可以媲美美元保单。

这类产品的核心优势，我总结就是三个字：稳、准、全。

第一，背景扎实，安全感拉满

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

国寿、太平、太保，这三家公司的背景有多硬？

我给你看几个数据：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，固收类投资占比高达81%
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，固收类投资占比70.3%

偿付率是什么意思？

简单说，就是保险公司有没有足够的钱来赔付保单。

监管要求是100%以上，这三家最低的都有208%，最高的太平达到了278%。

标普、穆迪、惠誉，这三家是全球最权威的评级机构，能拿到A级评级，说明这些公司的财务实力和偿付能力都经过了严格审查。

更重要的是，你看它们的投资风格——固收类占比都在70%-80%以上。

这意味着什么？

意味着中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

它们不会拿你的钱去炒股、搞高风险投资，而是主要投向债券、固定收益类资产，稳扎稳打。

第二，分红稳健，说到做到

这个很关键。

很多人买储蓄险，最担心的就是"计划书上写的收益很漂亮，到时候能不能兑现？"

我跟你讲，中资系产品在这方面的表现，真的让人放心。

太平、太保的分红实现率，基本没有低于100%的。

什么是分红实现率？

就是当年实际派发的分红，除以计划书上预期的分红。

100%就是完全兑现，超过100%就是超额兑现。

太平和太保的周年红利实现率、终期红利实现率，都是100%。

国寿海外的终期红利实现率也一直很稳，虽然周年红利实现率平均78%，但终期红利——也就是你最后拿到手的那笔钱——是100%兑现的。

这意味着什么？

意味着当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

你想想，如果一家保险公司连续多年都能做到100%的分红实现率，那它未来继续兑现的概率是不是也更高？

这就是历史业绩带来的信任感。

第三，投资风格保守，不瞎折腾

我见过太多这种情况了——有些保险公司为了追求高收益，投资策略特别激进，权益类资产占比很高。

市场好的时候收益确实漂亮，但一旦市场下行，分红就大打折扣。

中资系产品不一样。

你看它们的投资分布：

• 国寿（海外）：50.6%投在美国，30.3%投在亚太，主要是债券和固收类资产
• 太平（香港）：54%投在亚太，26%投在北美，同样以固收为主
• 太保（香港）：主投亚太市场，固收类70.3%，权益类只有9.4%

这种"稳健型"甚至"保守型"的投资风格，虽然可能不会给你带来暴涨的惊喜，但也不会让你经历暴跌的惊吓。

对于养老这种长期规划来说，稳比快更重要。

所以，如果你是那种特别看重保司背景、对"国家队"有特殊情结、总觉得跨境投保心里没底的朋友，中资系产品真的可以重点关注。

有品牌、有业绩、有保障，买的就是一个安心。

怕钱被锁死？多元货币产品让资金随时能动

说完"怕不安全"的朋友，我们再来聊聊另一种担忧——怕钱被锁死。

我经常遇到这样的咨询：

"大贺，我现在30多岁，想存一笔钱养老，但我不确定以后会在哪里生活。万一孩子出国读书了，万一我想去其他城市养老了，这笔钱能不能灵活拿出来？"

还有人问：

"我看很多储蓄险都是美元保单，但我以后可能用人民币的场景更多，汇率波动怎么办？"

如果你也有这种顾虑，那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，大部分都是多元货币产品，比如友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏挚传承、永明的万年青星河尊享2等等。

这些产品的共同特点是：收益高、功能灵活、支持终身手动提取。

我重点讲一款——永明万年青星河尊享2，这款产品在灵活性方面做得特别突出。

第一，灵活提取，想领就领

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以完全按自己的节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

这种灵活性，是很多传统年金险做不到的。

传统年金险往往是"到了某个年龄才能开始领"，而且领多少是固定的，你没有选择权。

但多元货币产品不一样，它把主动权交给你。

第二，多币种转换，规避汇率风险

这个功能是永明的独门绝技，市场少有。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益完全一致的保险公司。

什么意思？

就是不管你选哪个币种，保单的收益率是一样的，不会因为你选了人民币就收益低，选了美元就收益高。

更厉害的是，如果你中途想换币种，永明可以做到货币转换前后保单的回本期、保证收益、预期回报完全一致。

举个例子：

你现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但10年后，你决定回内地养老，想把美元换成人民币——没问题，直接申请货币转换，按实时汇率换，预期收益不受影响。

或者你的孩子要去澳洲读书，你想换成澳元——同样没问题，一键转换，收益不打折。

这种灵活性，对于那些不确定未来会在哪里生活、有全球资产配置需求的朋友来说，简直是刚需。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%。

这个1%是什么概念？

很多同类产品的保证部分可能只有0.5%，永明直接给到1%，相当于翻倍。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，不会因为某一年市场不好就大幅缩水。

所以，如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，又不想被币种限制住，多元货币产品绝对值得重点了解。

怕市场波动？转年金产品帮你"焊死"晚年现金流

聊完"怕不安全"和"怕不灵活"，我们再来说说第三种恐惧——怕市场波动。

这种担忧特别常见。

很多朋友跟我说：

"大贺，我年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水了。"

说白了，就是想"既要又要"——既要前期收益高，又要后期有保障。

如果你也有这种顾虑，那转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

我重点推荐一款——万通富饶万家。

这款产品是老网红"富饶千秋"的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老，一份保单搞定两件事。

第一，收益爆发力强，本金滚得快

帮你算笔账。

选美元计划的话：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年翻10倍

具体看数据：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR能冲到6.5%，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

你想想，银行5年期定存才1.30%，而这款产品长期复利能达到6.5%，差距是5倍多。

时间越长，复利效应越明显。

第二，独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这是万通富饶万家最核心的卖点。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这几个关键词：全保证、固定。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

这相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

第三，年金率给得足，历史数据亮眼

万通的年金转换功能不是新推出的，已经运行了很多年，有真实的历史数据可以参考。

根据2004-2015年生效、2014-2025年转换的保单数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的保单占比高达95.5%
• 其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

也就是说，绝大多数转换年金的客户，都能拿到6%以上的年金率。

这个收益率，放在当下的低利率环境里，真的非常香了。

所以，如果你想前期快速增值、后期稳定领钱，担心未来市场波动影响养老金，万通富饶万家这种可以转年金的产品，绝对值得深入研究。

还有一个隐藏福利：高端养老社区

说到这里，我还想补充一个很多人不知道的"隐藏福利"——高端养老社区入住资格。

这是中资系产品的王牌优势。

你可能听说过"太保家园"、"太平人家"这些高端养老社区，环境好、服务好、医疗配套齐全，但一票难求，普通人想住都住不进去。

但如果你买了太平或太保的港险产品，达到一定保费门槛，就能直接获得这些高端养老社区的入住资格。

这意味着什么？

年轻的时候，你把钱放在保单里让它复利增值；等老了，你不光有按时按点发给你的养老金，还能直接住进一票难求的高端养老社区——这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

国寿海外的终期红利实现率一直很稳，产品收益有保障；再加上高端养老社区的入住权益，真的是有品牌、有产品、有服务，省心省力。

如果你不仅想解决"养老钱"的问题，还想提前锁定"养老住哪儿"的问题，中资系产品的这个隐藏福利，一定要关注。

你属于哪种类型？对号入座

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮你梳理一下，你可以对号入座：

类型一：看重品牌实力，想搭配高端养老社区

核心关注点：

• 偏爱中资背景、央企/国企背书
• 分红稳健、兑现率高
• 未来想入住高端养老社区

推荐产品：

• 太平喜裕
• 太保鑫相伴
• 国寿傲珑盛世

适合人群：看重品牌安全性，希望未来养老生活更有品质，想直接解决"住"的问题

类型二：追求资金灵活，有全球资产配置需求

核心关注点：

• 资金提取灵活、随时可用
• 支持多币种转换、规避汇率风险
• 收益稳健有兜底

推荐产品：

• 永明万年青星河尊享2

适合人群：追求资金灵活性，有全球资产配置需求，不确定未来养老地点

类型三：想前期快速增值，后期稳定领钱

核心关注点：

• 年轻时追求高收益
• 退休后锁定终身现金流
• 兼顾财富传承

推荐产品：

• 万通富饶万家

适合人群：希望前期资产快速增值，担心未来市场波动，需要兼顾财富传承

这是我们创始人保姑自己买的万通富饶万家保单，真金白银的信任，比任何广告都有说服力。

你属于哪种类型？心里应该有数了吧。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越主动。

但比"早"更重要的是"对"——选对产品、选对渠道，能让你少走很多弯路、省下一大笔钱。

很多人不知道的是，同样的产品，通过不同渠道买，成本可能差很多。

这里面的信息差，才是真正值钱的东西。